探索重慶“三權(quán)”抵押貸款“變活”沉睡資產(chǎn)

全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革試驗(yàn)區(qū)重慶市正在推進(jìn)一項(xiàng)農(nóng)村金融改革探索，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)這“三權(quán)”確定為財(cái)產(chǎn)權(quán)，可進(jìn)行抵押貸款，以期達(dá)到盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

讓農(nóng)村“沉睡資源”變成“活資產(chǎn)”

用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，主要作用在于確認(rèn)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在一定程度上激活農(nóng)村“沉睡資本”。

在重慶石柱縣三河鎮(zhèn)川主村，村民黃華銀家擁有一套５００多平方米的三層農(nóng)房。黃華銀一直想發(fā)展肉兔養(yǎng)殖，但苦于沒(méi)有資金未能實(shí)現(xiàn)。２０１０年，黃華銀以自家房屋作抵押，向銀行貸款３２萬(wàn)元，購(gòu)買了５０００多只肉兔，年均純收入１０多萬(wàn)元。

截止目前，石柱縣已發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款６億多元，幫助３０００多農(nóng)戶及個(gè)體企業(yè)創(chuàng)業(yè)。在石柱縣沙子鎮(zhèn)，有１６戶農(nóng)民使用承包地抵押貸款，貸出１４０多萬(wàn)元。

農(nóng)業(yè)大戶說(shuō)，以前宅基地、農(nóng)房等不能用作抵押，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬(wàn)元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸來(lái)搞生產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大且不經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村常用的信貸產(chǎn)品主要為授信額度在３萬(wàn)元以下的小額貸款和額度在５０萬(wàn)元以上的中小企業(yè)貸款?！叭龣?quán)”抵押貸款的出現(xiàn)，正好填補(bǔ)了這塊空白，讓農(nóng)村沉睡了幾十年的資源變成了“活資產(chǎn)”。

在重慶，農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資對(duì)象是像黃華銀這樣的農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)，貸款主要用于發(fā)展種養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)民產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金“兜底”

記者采訪發(fā)現(xiàn)，重慶在探索“三權(quán)”抵押貸款之初，不少銀行反映，“三權(quán)”資產(chǎn)難以評(píng)估、抵押登記難、資產(chǎn)變現(xiàn)難，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

為打通“農(nóng)民貸款難”與“銀行放貸慎”間的“腸梗阻”，分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，重慶建立了“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，即通過(guò)市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助，如遇農(nóng)戶無(wú)法歸還貸款，由政府給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)為損失的２０％－３０％，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。

“搞‘三權(quán)’抵押，一次性貸款也在２０萬(wàn)元左右，這對(duì)農(nóng)民而言不是小數(shù)目。現(xiàn)在能建立一套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，讓銀行愿貸款，也給農(nóng)民吃了一顆‘定心丸’?！痹诮鉀Q了貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂后，重慶江津區(qū)養(yǎng)殖大戶劉力勤去年用自家農(nóng)房辦了一筆抵押貸款。

“目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還比較大，開(kāi)展‘三權(quán)’抵押更需要建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以防止農(nóng)民‘失地’和銀行呆壞賬增加?！痹谡咴O(shè)計(jì)上，重慶采取政策性和商業(yè)性補(bǔ)償“兩條腿”走路的辦法，一方面由政府牽頭建立專門的貸款損失保障或補(bǔ)償機(jī)制；另一方面，保險(xiǎn)等部門可針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)品種，降低此項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

完善“三權(quán)”抵押

記者采訪發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)“棄農(nóng)進(jìn)城”，農(nóng)民正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展遭遇金融“失血癥”。在這一背景下，“三權(quán)”抵押貸款在一些地方興起，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展的新路徑。

與此同時(shí)，從目前來(lái)看，“三權(quán)”抵押貸款還存在著相關(guān)法律法規(guī)亟完善、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)建設(shè)滯后、農(nóng)地評(píng)估體系發(fā)育不足等問(wèn)題，要進(jìn)一步完善發(fā)展還需政策破題。

“隨著農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障制度逐步建立，農(nóng)民宅基地、承包地已不僅僅是生存保障問(wèn)題，也是農(nóng)民的用益物權(quán)。”例如，宅基地使用權(quán)作為農(nóng)民的基本財(cái)產(chǎn)權(quán)，就如市民房屋是其基本財(cái)產(chǎn)一樣，市民可以利用房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行抵押、轉(zhuǎn)讓，農(nóng)民也應(yīng)該有權(quán)利實(shí)現(xiàn)上述行為。

專家認(rèn)為，要在堅(jiān)持“不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途、不損害農(nóng)民利益”前提下，尊重農(nóng)民意愿，按照公開(kāi)、公平、公正的原則，以明確“三權(quán)”價(jià)值。同時(shí)，要完善農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款政策體系，還應(yīng)在區(qū)縣級(jí)或較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“信用擔(dān)保中心”和“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”。建立“信用擔(dān)保中心”后，農(nóng)民可通過(guò)中心向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，由擔(dān)保中心負(fù)責(zé)調(diào)查農(nóng)民實(shí)有資產(chǎn)、信用狀況并催還欠款；建立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”，可涵蓋宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等交易。（新華社）