上周五，本報報道了杭城銀行業(yè)在小微企業(yè)服務(wù)上的種種創(chuàng)新。為了讓小微企業(yè)更便捷地從銀行獲得融資服務(wù)，各家銀行紛紛創(chuàng)新流程和產(chǎn)品，為小微企業(yè)量體裁衣。在銀行之外，另一股力量正在興起。 沒有抵押物，找不到擔(dān)保，除了審批很難的信用貸款，小微企業(yè)還有什么辦法從銀行獲得融資？或許，一張保險保單就可以解決這個難題。 這個保險產(chǎn)品叫信用保證保險，只要小微企業(yè)能通過保險公司的核保，就可以獲得相應(yīng)的銀行貸款。目前已經(jīng)有幾家保險公司開展這項業(yè)務(wù)。保監(jiān)會也正在要求更多的保險公司積極參與進(jìn)來，為破解小微企業(yè)融資難助一臂之力?！ 〗枇ΡｋU一家科技型企業(yè) 將300萬元貸款收入囊中 前不久，浙江一家生產(chǎn)預(yù)含金粉體的企業(yè)從中行獲得了一筆300萬元的科技型中小企業(yè)專項貸款?！ ∵@家科技型企業(yè)因新建廠房擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，面臨生產(chǎn)經(jīng)營的流動資金短缺?！皼]想到，中行工作人員主動上門問我們要不要貸款，說我們企業(yè)已經(jīng)被納入了省科技廳下發(fā)的2013年科技型中小企業(yè)專項貸款第一批入圍名單”，該企業(yè)負(fù)責(zé)人抱著試試看的想法，填了貸款申請。很快中行就批準(zhǔn)了這筆貸款，并給予了優(yōu)惠的貸款利率。 去年11月，中行浙江省分行聯(lián)合人保財險浙江省分公司與省科技廳簽署的《浙江省科技型中小企業(yè)專項貸款保證保險試點合作協(xié)議》，而上述科技型中小企業(yè)專項貸款正是這個合作的創(chuàng)新成果之一。 根據(jù)協(xié)議約定，試點期間，中行拿出總額最高不超過1億元的專項貸款規(guī)模，專門用于支持企業(yè)技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品試制和新產(chǎn)品市場開拓。只要屬于國家和省級創(chuàng)新型試點示范企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)或省科技型中小企業(yè)，就可以通過科技廳網(wǎng)站進(jìn)行融資申報。一旦通過審核入圍清單，中行就會上門對接，依托人保貸款保證保險，可提供單筆不超過300萬元的貸款，且貸款利率最高不超過基準(zhǔn)利率的1.1倍，保險費(fèi)年費(fèi)率為貸款本息的2%，省科技廳還將按貸款本金1%的標(biāo)準(zhǔn)，給予企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼?！ ∧壳?，省科技廳已向中行推薦科技型中小企業(yè)147家，其中17家已從中行獲得專項貸款總計3706萬元。 意在接軌“寧波模式”杭州多家險企開始發(fā)力信用保證保險 上述類型的保險屬于信用保證保險，目前保險公司可以為一些科技型中小企業(yè)融資保駕護(hù)航，但是尚不能為其他類型的小微企業(yè)提供服務(wù)?！ ≈袊吮Ｘ旊U杭州分公司責(zé)任信用保險部副總經(jīng)理張瑞亮告訴記者，目前該公司推出的信用保證保險面向符合條件的科技型中小企業(yè)，今年在杭州已經(jīng)為10多家企業(yè)提供保證保險的服務(wù)。通過這種方式融資的企業(yè)，一般單筆貸款最高不超過300萬元，因為政府在利息和保費(fèi)上給予一定的補(bǔ)貼，企業(yè)的貸款成本比其他渠道的融資方式要便宜很多。 “小企業(yè)的信用保證保險，寧波那里做得比較大。”張瑞亮說，寧波的模式并不局限于科技型企業(yè)。 據(jù)介紹，“寧波模式”最早于2009年試點，這個小額貸款保證保險由政府機(jī)構(gòu)推動，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險公司風(fēng)控部門審核確定。企業(yè)違約風(fēng)險主要由銀行、保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對保險機(jī)構(gòu)在該保險項下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償?！ 『贾萘硪患邑敭a(chǎn)險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前杭州正在研究如何復(fù)制“寧波模式”，多家保險公司參與商討具體實施方案。而政府如何支持成為商討的重要一環(huán)，在保險公司看來，如果沒有政策的扶持，開展小微企業(yè)的信用保證保險風(fēng)險很大?！ ⌒∥⑵髽I(yè)參保并非易事 擴(kuò)大服務(wù)面成提速服務(wù)的關(guān)鍵 各地保險監(jiān)管部門在相關(guān)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于現(xiàn)有保險產(chǎn)品中針對小微企業(yè)的保險產(chǎn)品極少，難以滿足小微企業(yè)多層次的保險需求，而通用型的保險產(chǎn)品對于小微企業(yè)的承保費(fèi)率較高，導(dǎo)致小微企業(yè)的購買意愿不強(qiáng)。保險公司則由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和專業(yè)人才，識別小微企業(yè)資信狀況的能力較弱，對承保業(yè)務(wù)缺少風(fēng)險識別和控制的有效手段，因而核保政策趨向謹(jǐn)慎，造成一些小微企業(yè)參保困難?！ ∈聦嵣希鞯靥剿餍庞帽ＷC保險的模式大多出現(xiàn)了政府的身影。政府、銀行、保險三方共擔(dān)風(fēng)險成為主流模式，原因就在于，保險公司認(rèn)為小微企業(yè)的融資風(fēng)險確實很大?！ ‘?dāng)然，也有保險公司在探索其他市場化的方式。如平安財險于2012年3月推出的小微企業(yè)貸款保證保險，其目標(biāo)客戶并不限于某個行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，由保險公司自擔(dān)風(fēng)險。平安財險的小微企業(yè)貸款保證保險的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為一年。企業(yè)購買該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。不過，這款產(chǎn)品目前還在部分地區(qū)進(jìn)行試點?！ ?月12日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，其中特別提出，在著力強(qiáng)化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)方面，充分挖掘保險工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務(wù)，并穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險對小微企業(yè)的服務(wù)范圍。保險公司支持小微企業(yè)金融服務(wù)的步伐有望加速，相信保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也會越來越多。(浙商網(wǎng))