一直以來(lái)，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)普遍被商業(yè)銀行視作風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行將服務(wù)小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要平臺(tái)，積極探索服務(wù)小微企業(yè)的金融模式，真正將支持小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)落到實(shí)處。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年8月末，建行累計(jì)向18萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬(wàn)億元，并幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。建行董事長(zhǎng)王洪章指出，“小微企業(yè)業(yè)務(wù)要進(jìn)一步傾斜信貸資源，優(yōu)化信貸流程，提高效率，有針對(duì)性地提供多樣化產(chǎn)品”。建行行長(zhǎng)張建國(guó)也強(qiáng)調(diào)，“要持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)小額化、標(biāo)準(zhǔn)化，確保滿足"兩個(gè)不低于"要求”?！ ⊥苿?dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化” 近年來(lái)，建行上下逐漸形成共識(shí)，明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和定位，持續(xù)推進(jìn)向小額化、標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型，并在小微企業(yè)業(yè)務(wù)的模式、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化，初步建立了促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯?！ 〗ㄐ邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“建行就是要突破傳統(tǒng)思維，用新理念、新思路發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將"大數(shù)定律"應(yīng)用于小微金融的管理中，持續(xù)探索適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式?！薄 ?jù)了解，早在2007年，建行就在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，逐步建立起有別于大中型企業(yè)的，流程化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，采用審批人派駐，評(píng)級(jí)、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標(biāo)準(zhǔn)化流程?！ “凑斩麻L(zhǎng)王洪章“小企業(yè)中心主要功能要放在批量處置、流水作業(yè)方面，與今后的網(wǎng)點(diǎn)"三綜合"結(jié)合起來(lái)，可以做到全覆蓋，客戶基礎(chǔ)容易穩(wěn)固”的要求，建行全系統(tǒng)都在努力發(fā)揮“信貸工廠”流水線式的業(yè)務(wù)處理功能，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)的營(yíng)銷規(guī)劃、中臺(tái)的操作和控制以及后臺(tái)的管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)操作的集中化、精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高業(yè)務(wù)辦理效率，推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)健康轉(zhuǎn)型?！ ∪嫣嵘C合服務(wù)能力 銀行業(yè)內(nèi)人士指出，相對(duì)而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的損失極有可能通過(guò)信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)。因此，發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)除了有一流的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，更重要的是有“對(duì)癥下藥”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。筆者了解到，目前建行已形成“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，設(shè)計(jì)了40余項(xiàng)小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求?！ ?011年下半年，基于大數(shù)定律和收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，建行在大銀行中率先試行適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)分卡評(píng)價(jià)方式。2012年5月，將評(píng)分卡模式運(yùn)用于實(shí)踐，并推出了“信用貸”、“善融貸”等適應(yīng)性的產(chǎn)品。其中“信用貸”基于企業(yè)和企業(yè)主的信用積累，改變過(guò)去“一抵了之”和一味依賴擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，解決了大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的融資瓶頸，目前貸款余額超過(guò)50億元。針對(duì)該行熟悉的無(wú)貸客戶群，推出了“善融貸”，改變了傳統(tǒng)坐等客戶申請(qǐng)貸款的做法，依托評(píng)分卡，基于客戶在銀行的日均金融資產(chǎn)，主動(dòng)判斷客戶需求，為企業(yè)主動(dòng)授信，在幫助企業(yè)融資的同時(shí)，也讓企業(yè)感受到銀行對(duì)其的“尊重”，開辟了一種新的集滿足客戶功能性需求與體驗(yàn)式需求為一體的服務(wù)方式。據(jù)悉，至2013年8月末，“善融貸”客戶7624戶，較年初新增6160戶，貸款余額41.7億元，戶均貸款55萬(wàn)元?！ 檫M(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，提升客戶滿意度，特別是體驗(yàn)式需求的滿意度，目前建行正在由單一信貸服務(wù)逐步向提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，幫助企業(yè)逐步積累信用，為進(jìn)一步緩解融資難創(chuàng)造條件，并通過(guò)綜合定價(jià)，優(yōu)化回報(bào)?！ ∽髦С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)“生力軍” 值得注意的是，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、城鎮(zhèn)化程度不斷提升的大背景下，建行始終堅(jiān)持貸款投放平穩(wěn)，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。不僅在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、新興產(chǎn)業(yè)等方面取得了新進(jìn)展，而且支持了大批國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目、民生工程等?！ 斑M(jìn)、保、控、壓、退”是建行做細(xì)做實(shí)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的“五字訣”。結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)情況，建行制定了50多個(gè)行業(yè)和產(chǎn)品審批指引、30多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)10多個(gè)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)實(shí)現(xiàn)名單制管理，為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目建立了綠色審批通道。“建行與華為的合作可以稱得上是雙贏的經(jīng)典案例?！睋?jù)介紹，目前華為業(yè)務(wù)遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，而建行總行與深圳市分行上下聯(lián)動(dòng)，在充分調(diào)研企業(yè)業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，為其量身定制了《華為全球綜合金融服務(wù)方案》。華為對(duì)該方案高度認(rèn)可，更對(duì)建行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念高度稱贊，雙方的合作讓許多上下游企業(yè)共同受益，在服務(wù)大企業(yè)的同時(shí)也為小微企業(yè)提供了金融服務(wù)。 另外，建行始終將服務(wù)社會(huì)民生作為義不容辭的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，一直將創(chuàng)新作為服務(wù)民生的有力推手。早在2009年推出了“民本通達(dá)”這一針對(duì)民生領(lǐng)域的綜合服務(wù)品牌，涉及教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保、文化等多個(gè)與人民群眾生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注?！ ∽鳛閲?guó)內(nèi)首家開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建行充分發(fā)揮商業(yè)性住房金融和房改金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在配合房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的同時(shí)，積極滿足普通百姓購(gòu)買普通自住房和保障房的信貸需求。據(jù)介紹，近年來(lái)，建行認(rèn)真貫徹國(guó)家關(guān)于支持保障性住房建設(shè)的政策要求，穩(wěn)步推進(jìn)保障性住房和中低收入居民住房金融服務(wù)工作?！ 〗ㄐ邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)筆者表示，目前中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行是建行支持保障房建設(shè)的另一重要平臺(tái)，是建行與德國(guó)施豪銀行共同投資組建的國(guó)內(nèi)唯一一家專業(yè)經(jīng)營(yíng)住房信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。中德銀行是國(guó)內(nèi)首家以服務(wù)“三中群體”為重點(diǎn)的信貸銀行，是天津市最重要的保障房信貸銀行之一。截至2013年8月底，中德銀行在天津的保障性住房開發(fā)貸款余額達(dá)13.61億元，位居全部商業(yè)銀行第三位；2009年以來(lái)，中德銀行已為天津市8000余戶中等收入家庭提供專業(yè)住房金融服務(wù)，個(gè)人保障性住房貸款余額達(dá)到16.07億元，新增個(gè)人保障性住房貸款投放天津市場(chǎng)占比超過(guò)35%。 與此同時(shí)，建行近年來(lái)把涉農(nóng)領(lǐng)域作為優(yōu)先支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大涉農(nóng)貸款投放。2010年,建行在同業(yè)率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項(xiàng)目提供金融服務(wù)，受到了地方政府和社會(huì)大眾的廣泛好評(píng)。 根據(jù)建行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)，截至2013年6月末，建行境內(nèi)公司類貸款和墊款51,299.86億元，較上年末增加1,669.36億元，增幅為3.36%，主要投向基礎(chǔ)設(shè)施、小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款等領(lǐng)域；個(gè)人貸款和墊款22,346.22億元，較上年末增加2,167.96億元，增幅為10.74%?！ 〗刂两衲?月末，該行基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款余額21,744.19億元，增幅3.73%；涉農(nóng)貸款余額13,741.53億元，增幅7.79%，其中新農(nóng)村建設(shè)貸款試點(diǎn)分行擴(kuò)大至26家，貸款余額達(dá)到1,079.66億元，增幅45.48%。按照2011年工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合下發(fā)的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，建行小微企業(yè)貸款余額7,502.58億元，客戶數(shù)達(dá)到77,074戶；個(gè)人住房貸款增加1,711.71億元，增幅11.20%，余額保持市場(chǎng)第一；保障性住房項(xiàng)目開發(fā)貸款余額773.44億元，增幅30.91%。(中國(guó)證券報(bào))