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目錄
一、基本情況
1. 民間借貸合同可能適用的法律法規(guī)、司法解釋有哪些？
2. 借款人要不要審查出借人的相關(guān)信息？
3. 如果要提起訴訟，管轄地如何確定？
二、利率和違約金
4. 民間借貸中，沒有約定利息或約定不明確怎么辦？
5. 民間借貸的利率有上限嗎？
6. 金融機(jī)構(gòu)是否適用民間借貸中一年期LPR的四倍上限？
7. 民間借貸可以約定逾期利率嗎，可以同時約定逾期利率和違約金嗎？
三、還款事項
8. 當(dāng)事人沒有約定還款順序，借款人應(yīng)該如何還款？
9. 借款人要求延期還款，出借人可以拒絕嗎？借款人逾期還款應(yīng)如何處理？
10. 出借人可以要求提前還款嗎？
四、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓和抵銷
11. 出借人如何轉(zhuǎn)讓債權(quán)呢？
12. 借款人如何轉(zhuǎn)移債務(wù)呢？
13. 借款人可以主張抵銷債務(wù)嗎？
五、民間借貸的擔(dān)保
14. 民間借貸中的擔(dān)保方式有哪些？
15. 這三種擔(dān)保分別需要寫明什么內(nèi)容呢？
六、 示范借條
一、基本情況
1. 民間借貸合同可能適用的法律法規(guī)、司法解釋有哪些？
答：《中華人民共和國民法典》（下稱《民法典》）、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020第二次修正）（法釋〔2020〕17號）（下稱《規(guī)定》）、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（法釋〔2020〕28號）、《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》（法〔2019〕254號）（下稱《九民紀(jì)要》）、《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（法發(fā)〔2019〕24號）（下稱《非法放貸意見》）。
2. 借款人要不要審查出借人的相關(guān)信息？
答：當(dāng)然需要審查，以防止出借人被認(rèn)定為職業(yè)放貸人。比如（1）出借人是否在職業(yè)放貸人名錄中；（2）出借人的資金是不是他/她的自有資金；（3）出借人有沒有從事其他有償民事借貸；（4）出借人有沒有欠銀行貸款且沒有償還；（5）出借人有沒有向營利法人借貸；（6）出借人的民間借貸訴訟情況；（7）出借人是否在2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上等。
以浙江省為例，借款人可以查詢職業(yè)放貸人名錄，或者檢索出借人在法院系統(tǒng)的民間借貸案件情況，查詢出借人是否在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解），或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件等情況，防止借貸合同無效。在（2018）浙0327司懲6號案件中，法院提出，出借人多次作為原告提起民間借貸訴訟，具有典型的職業(yè)放貸人特征。
法律依據(jù)：《規(guī)定》第13條；《九民紀(jì)要》第52條、第53條；《非法放貸意見》第1條；浙江省高級人民法院等印發(fā)關(guān)于《依法嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪強(qiáng)化民間借貸協(xié)同治理的會議紀(jì)要》的通知（浙高法〔2018〕192號）第2條。
3. 如果要提起訴訟，管轄地如何確定？
答：被告住所地或合同履行地法院具有管轄權(quán)。雙方當(dāng)事人就出借事項產(chǎn)生爭議，借款人所在地為合同履行地；雙方當(dāng)事人就歸還事項產(chǎn)生爭議，出借人所在地為合同履行地。
另外，當(dāng)事人也可以書面約定仲裁條款，選擇效率更高、耗時更短、程序意定、一裁終局、保密的仲裁來解決爭議與糾紛，并根據(jù)仲裁裁決向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
法律依據(jù)：《中華人民共和國民事訴訟法》（2017修正）第21條、第23條；《規(guī)定》第3條。
二、利率和違約金
4. 民間借貸中，沒有約定利息或約定不明確怎么辦？
答：如果沒有約定利息，或者利息約定不明確，法律對此有明確規(guī)定。
首先，如果沒有約定利息，借貸將被視為沒有利息。其次，如果利息約定不明確，雙方可以先補(bǔ)充達(dá)成協(xié)議。如果沒有達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，自然人之間的借款，將被視為沒有利息，出借人不能要求借款人支付利息；非自然人之間的借款，出借人可以要求借款人支付利息，利息應(yīng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定。
法律依據(jù)：《民法典》第680條；《規(guī)定》第24條。
5. 民間借貸的利率有上限嗎？
答：當(dāng)然有上限，利率不能超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍。如果超過了一年期LPR的四倍，出借人不能要求借款人支付超過部分的利息。
所以，出借人在約定利息的時候，一定要注意利率上限問題，否則無法收到超過一年期LPR四倍的部分。假設(shè)，借款合同成立于2021年9月3日，那么年化借款利率就不能超過15.4%，月利率不能超過1.28%（2021年8月20日的一年期LPR為3.85%）。如果約定超過36%的年利率，將存在構(gòu)成刑事犯罪的初步法律風(fēng)險。
由于存在新舊司法解釋的銜接問題，利率上限會由于借貸合同成立的時間不同而不同。《規(guī)定》第31條規(guī)定：“2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計算。”因此，利率上限需根據(jù)合同的成立時間而確定。
法律依據(jù)：《規(guī)定》第25條、第31條；《非法放貸意見》第2條。
6. 金融機(jī)構(gòu)是否適用民間借貸中一年期LPR的四倍上限？
答：不適用?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》（法釋〔2020〕27號）中規(guī)定：“由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋?！?/p>
法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》（法釋〔2020〕27號）。
7. 民間借貸可以約定逾期利率嗎，可以同時約定逾期利率和違約金嗎？
答：當(dāng)然可以約定逾期利率，也可以同時約定逾期利率和違約金，這都屬于當(dāng)事人意思自治的范圍。但是，在約定逾期利率和違約金的時候，要注意以下幾點：
第一，逾期利率也有上限，和借款期間的利率上限一樣，都不能超過合同成立時一年期LPR的四倍；第二，如果當(dāng)事人同時約定了逾期利率、違約金或其他費用（例如中介費、管理費），出借人可以同時主張，也可以從逾期利率、違約金或其他費用中選擇進(jìn)行主張，但是，總計不能超過合同成立時一年期LPR的四倍。出借人一定要再次注意合同的利率上限問題。
法律依據(jù)：《規(guī)定》第28條、第29條。
三、還款事項
8. 當(dāng)事人沒有約定還款順序，借款人應(yīng)該如何還款？
答：一項債權(quán)的內(nèi)部還款順序依次為：實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用、利息、主債務(wù)。其中，實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用包括訴訟費、仲裁費、通知保證人的費用、律師費、以及其他的合理費用。
我們認(rèn)為，實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用不受一年期LPR的四倍上限的約束，因為受該上限約束的“其他費用”主要涉及的是出借人和借款人所約定的服務(wù)費、咨詢費、管理費等，屬于借款人為獲得借款而支付的必要成本。但是，實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用，是權(quán)利人為保護(hù)自己合法權(quán)益而發(fā)生的費用，與借款人為獲得借款而支付的成本的性質(zhì)截然不同，因此，我們認(rèn)為，這些費用不受一年期LPR的四倍上限的約束。
如果當(dāng)事人之間有多項種類相同的債權(quán)債務(wù)，即多項金錢債務(wù)關(guān)系，首先，由借款人指定其清償?shù)膫鶆?wù)，優(yōu)先決定清償?shù)捻樞?。其次，如果借款人沒有指定，應(yīng)當(dāng)先履行已經(jīng)到期的借款合同；再次，如果這些債務(wù)都已經(jīng)到期，那么，先履行沒有擔(dān)?；蛘邠?dān)保最少的借款合同；從次，如果都沒有擔(dān)?；蛘邠?dān)保相同時，那么，先履行借款人負(fù)擔(dān)較重的金錢債務(wù)；最后，如果負(fù)擔(dān)都相同，那么，按照債務(wù)到期的先后順序履行；另外，如果到期的時間相同，那么，借款人應(yīng)當(dāng)按照債務(wù)的比例進(jìn)行償還。
法律依據(jù)：《民法典》第561條、第560條。
9. 借款人要求延期還款，出借人可以拒絕嗎？借款人逾期還款應(yīng)如何處理？
答：出借人當(dāng)然可以拒絕。因為，延期還款必須經(jīng)過出借人的同意，而且必須在還款期限屆滿前向出借人申請。因此，如果借款人在還款期限屆滿后要求延期還款，此時則為逾期還款，借款人需要支付逾期利息，并償還本金和利息。對于借款人的延期申請，如果出借人不同意或者未明確表示，借款人不能延期還款。
法律依據(jù)：《民法典》第676條、第678條。
10. 出借人可以要求提前還款嗎？
答：一般而言，如果當(dāng)事人沒有約定可以提前還款，出借人不能要求提前還款。但是，如果借款人未按照約定的借款用途使用借款，出借人可以提前收回借款。
例如，借款人將款項用于違法犯罪，違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，違背公序良俗的活動，比如購買毒品、購買槍支彈藥、私畫停車線、支付代孕費用等。
另外，如果合同基礎(chǔ)發(fā)生變化，對出借人明顯不公平，出借人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同，要求提前到期債權(quán)。
例如，借款合同是建立在借款人的可預(yù)期收入在一定范圍的基礎(chǔ)上而簽訂的，如果借款人在借款期間內(nèi)不具備這一條件了，對于出借人收回本金和利息明顯不公平，出借人可以請求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，要求提前到期債權(quán)。
法律依據(jù)：《民法典》第533條、第667條、第673條。
四、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓和抵銷
11. 出借人如何轉(zhuǎn)讓債權(quán)？
答：出借人或者債權(quán)受讓人首先應(yīng)當(dāng)通知借款人轉(zhuǎn)讓事項，如果沒有通知，債權(quán)的轉(zhuǎn)讓對借款人不發(fā)生效力。但是，出借人與受讓人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的效力不受影響。同時，出借人一般不能撤銷債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知，除非受讓人同意。如果債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加了履行費用，出借人應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)這一費用。當(dāng)然，擔(dān)保人也可以成為債權(quán)的受讓人。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓之后，受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，例如抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、工程價款優(yōu)先受償權(quán)；如果從權(quán)利專屬于債權(quán)人自身，則受讓人無法取得，例如，精神損害撫慰金的請求權(quán)。同時，借款人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后，借款人對出借人的抗辯，也可以向受讓人主張。
關(guān)于抵押權(quán)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，擔(dān)保該債權(quán)的抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓。如果當(dāng)事人未辦理抵押物登記，不得對抗第三人。
法律依據(jù)：《民法典》第546條、第547條、第548條、第550條；（2004）民二終字第212號、（2015）民申字第2494號、（2016）最高法民申2296號、（2016）最高法民申1471號。
12. 借款人如何轉(zhuǎn)移債務(wù)？
答：首先，借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)，需要經(jīng)過出借人同意，在此基礎(chǔ)上，借款人可以將全部或者部分債務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人。如果借款人或者第三人催告出借人在合理期限內(nèi)予以同意，出借人沒有表示，視為出借人不同意轉(zhuǎn)讓。
轉(zhuǎn)移債務(wù)之后，新債務(wù)人可以主張原債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯。但是，原債務(wù)人對債權(quán)人享有債權(quán)的，新債務(wù)人不得向債權(quán)人主張抵銷。
轉(zhuǎn)移債務(wù)的同時，新債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與主債務(wù)有關(guān)的從債務(wù)，但是，如果該從債務(wù)專屬于原債務(wù)人自身，新債務(wù)人不需要承擔(dān)。具體而言，專屬于原債務(wù)人的債務(wù)是指，基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付義務(wù)，以及勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償?shù)慕o付義務(wù)。
法律依據(jù)：《民法典》第551條、第553條、第554條。
13. 借款人可以主張抵銷債務(wù)嗎？
答：當(dāng)然可以抵銷。
首先，如果當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，而且債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)都相同，任何一方都可以將自己的債務(wù)與對方的到期債務(wù)進(jìn)行抵銷。但是，如果根據(jù)債務(wù)性質(zhì)、按照當(dāng)事人約定或者依照法律規(guī)定不得抵銷的，債務(wù)不得進(jìn)行抵銷。例如，不得以同種類物代替的合同，單純提供勞務(wù)的債務(wù)，合伙人發(fā)生與合伙企業(yè)無關(guān)的債務(wù)，相關(guān)債權(quán)人不得以其債權(quán)抵銷其對合伙企業(yè)的債務(wù)。
其次，如果互負(fù)的債務(wù)在標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同時，當(dāng)雙方協(xié)商一致時，可以抵銷，否則不能抵銷。
如果當(dāng)事人主張抵銷，應(yīng)當(dāng)通知對方，不要求采取訴訟的方式。通知自到達(dá)對方時生效。同時，抵銷不得附條件或者附期限。
法律依據(jù)：《民法典》第568條、第569條，《合伙企業(yè)法》第41條。
五、民間借貸的擔(dān)保
14. 民間借貸中的擔(dān)保方式有哪些？
答：擔(dān)保方式有三種，分別是抵押擔(dān)保，保證擔(dān)保，質(zhì)押擔(dān)保。擔(dān)保不可以口頭約定，應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。
第一，抵押擔(dān)保是指，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定物的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
第二，保證擔(dān)保是指，出借人與保證人約定，當(dāng)借款人到期不能履行借款債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種保證方式，分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。
第三，質(zhì)押擔(dān)保是指，為擔(dān)保債的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)的拍賣/變賣價金優(yōu)先受償。
15. 這三種擔(dān)保分別需要寫明什么內(nèi)容呢？
答：針對抵押合同，應(yīng)當(dāng)載明（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）抵押物的名稱、數(shù)量；（4）抵押擔(dān)保的范圍。
針對保證合同，應(yīng)當(dāng)載明（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式、范圍和期間。
另外，如果當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。如果沒有約定保證期間或者約定不明確，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。如果主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。如果約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定。
針對質(zhì)押合同，應(yīng)當(dāng)載明（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）質(zhì)物的名稱、數(shù)量；（4）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；（5）質(zhì)物移交的時間。
法律依據(jù)：《民法典》第686條、第692條。
六、示范借條
最后，針對民間借貸可能遇到的坑，筆者傾情獻(xiàn)上一個示范借條，供大家參考，其中“【】”內(nèi)為相應(yīng)的提示！
1. 示范借條
借 條
為購買房屋，今收到亞當(dāng)（身份證號：123456XXXXXXXX8888）以現(xiàn)金出借的人民幣叁萬元整（￥30000.00），借期伍個月，月利率佰分之壹（1％），貳零貳壹年拾月貳拾壹日到期時本息一并還清。如到期未還清，按月利率佰分之壹點貳（1.2%）計付逾期利息。立此為據(jù)。
借款人：夏娃
（身份證號：521314XXXXXXXX6666）
貳零貳壹年伍月貳拾壹日
2. 示范借條解讀
示范借條
借 條【說明字據(jù)性質(zhì)】
【建議標(biāo)題和正文之間不要空行；建議出借人提供黑色簽字筆，借款人全文手寫；建議正文左右不要太多留白】
為購買房屋【表明借款目的和用途】，今收到【表明借款已收到】亞當(dāng)【出借人的全名，與身份證上保持一致】（身份證號：123456XXXXXXXX8888）以現(xiàn)金【若為銀行轉(zhuǎn)賬、微信轉(zhuǎn)賬、支付寶轉(zhuǎn)賬，應(yīng)注明相應(yīng)的出借方式，并保留相關(guān)憑證；金額較大的借款建議使用銀行轉(zhuǎn)賬】出借的人民幣叁萬元整（￥30000.00）【大寫數(shù)字、阿拉伯?dāng)?shù)字、幣種都要寫明】，借期伍個月【借期明確且大寫】，月利率佰分之壹（1％）【利率注明年利率或月利率，且大寫；注意利率上限，不能超過同期一年期LPR的四倍；若無利息，則可省略這一部分】，貳零貳壹年拾月貳拾壹日到期時本息一并還清【注明還款方式】。如到期未還清，按月利率佰分之壹點貳（1.2%）計付逾期利息【注明逾期利率和計息基數(shù)，要大寫；注意利率上限】。立此為據(jù)【正文收尾，防止添加內(nèi)容】。
【建議正文和簽名之間不要空行】
借款人：夏娃
【由借款人在手寫的名字上按指??；若是夫妻共同債務(wù)，借款人的配偶也應(yīng)在此處簽名并按指印】
（身份證號：521314XXXXXXXX6666）
貳零貳壹年伍月貳拾壹日【大寫實際支付日期】
【裁剪掉以下的空白紙張】
3. 注意事項
① 建議借條書寫在借款人身份證正反面復(fù)印件的上方；
② 建議借款人將原件復(fù)印一份留存，并要求出借人在復(fù)印件上手寫“以上復(fù)印件內(nèi)容與借條原件一致”并簽名確認(rèn)；
③ 借款本息還清之后，用黑色筆將借條全文用一個方框框住，并沿著對角線打一個大叉，在方框下方手寫“以上借條所涉全部本息已于X年X月X日還清”，出借人和借款人雙方簽字確認(rèn)，出借人保留該原件，借款人留存復(fù)印件。
看到這里，相信您已經(jīng)對如何應(yīng)對民間借貸合同中的各種問題了然于胸了，希望這篇民間借貸合同指南對您有所幫助！