一款成功的小微金融產(chǎn)品，需要具備哪些元素？具體如何運(yùn)作，風(fēng)控又是怎樣進(jìn)行的？ 在工行廣東分行的小微企業(yè)服務(wù)中，“三專系列貸”是不得不提的產(chǎn)品?！ ∪绾卫斫狻叭龑Ｏ盗匈J”？廣東工行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，這要先介紹什么是“專業(yè)換磚頭”?！皩I(yè)”指專業(yè)市場(chǎng)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)管理，“磚頭”指抵押物，“專業(yè)換磚頭”是指強(qiáng)調(diào)緊盯第一還款來源開展業(yè)務(wù)，貸前以專業(yè)市場(chǎng)為目標(biāo)；貸中以專業(yè)產(chǎn)品為依托，緊緊抓住第一還款來源，合理設(shè)計(jì)與創(chuàng)新產(chǎn)品模式；貸后以專業(yè)管理手段加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流、物流的管理?！ 《叭龑Ｏ盗匈J”就是工行按照“專業(yè)換磚頭”的思路，緊密結(jié)合廣東經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群等特定小微企業(yè)客戶群體創(chuàng)新推出的個(gè)性化融資產(chǎn)品?！ ×矿w裁衣 根據(jù)廣東工行的介紹，該產(chǎn)品以“三?！保▽I(yè)市場(chǎng)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)管理）理念為指引，緊貼地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)特色，量體裁衣式地依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和交易流程有針對(duì)性地設(shè)計(jì)方案，徹底改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)完全依賴抵押擔(dān)保的信貸模式。 該產(chǎn)品創(chuàng)新的核心在于依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和交易流程有針對(duì)性的設(shè)計(jì)方案，注重第一還款來源，抓準(zhǔn)企業(yè)違約成本高的事項(xiàng)創(chuàng)新第二還款來源，合理確定融資限額，借助利益第三方嚴(yán)格貸后物流、資金流或信息流監(jiān)管，既成功破解了特定專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)小微企業(yè)抵押擔(dān)保缺乏、信息不對(duì)稱、融資不經(jīng)濟(jì)、用款“小、頻、快”等幾大難題，同時(shí)也確保了方案風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)現(xiàn)了多方共贏?！ 靶∥⑵髽I(yè)三專系列貸”是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行破解專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群小微企業(yè)客戶融資難題的首創(chuàng)之舉，具有鮮明的獨(dú)創(chuàng)性。該產(chǎn)品以各地區(qū)特色專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶的個(gè)性化需求為出發(fā)點(diǎn)，緊貼地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化方案，“一市一策”，極大地滿足了當(dāng)?shù)厣虘舻娜谫Y需求，地方特色突出?！ V東工行人士稱，該產(chǎn)品既是廣東工行持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)信貸的投放力度，有效改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要體現(xiàn)，也是廣東工行在小微企業(yè)金融服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的一場(chǎng)全新變革?！ ?009年6月～2013年9月，該行共研發(fā)推出47個(gè)“三專貸”系列產(chǎn)品，形成了涵蓋大宗商品專業(yè)市場(chǎng)、特色專業(yè)市場(chǎng)、大型綜合性百貨商場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群（專業(yè)鎮(zhèn)）、工業(yè)園區(qū)等各類經(jīng)濟(jì)體內(nèi)小微企業(yè)的融資產(chǎn)品體系，如“湛江霞山水產(chǎn)批發(fā)貸”、“江門址山銅材產(chǎn)業(yè)集群貸”、“珠海百貨公司集中收銀貸”、“潮州古巷衛(wèi)生陶瓷集群貸”等?！ 〗刂?013年9月末，該行的47個(gè)小企業(yè)“三?！睒I(yè)務(wù)創(chuàng)新方案已結(jié)出成果，貸款余額為161億元?！ ∪鞒田L(fēng)控 據(jù)廣東工行人士介紹，“小微企業(yè)三專系列貸”對(duì)準(zhǔn)入客戶實(shí)行名單制管理，采取“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”的模式，專門組建客戶經(jīng)理服務(wù)團(tuán)隊(duì)，指定專職審查審批人，建立審批綠色通道?！ ≡趦?yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)四合一處理流程和無紙化審批流程的基礎(chǔ)上，再結(jié)合“審貸通”在線審批的創(chuàng)新模式，手續(xù)非常方便快捷，極大地簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程。 而且，該產(chǎn)品嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)流程和監(jiān)管措施，通過引進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方為集群融資的管理合作方，由合作方提供融資所需的充分信息并協(xié)助做好對(duì)融資方的監(jiān)管工作，增強(qiáng)信息對(duì)稱性，做到了貸款資金與真實(shí)交易的無縫銜接，再配合工行內(nèi)部完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和專業(yè)化小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)?！ ≡摦a(chǎn)品的成功也給廣東分行帶來了榮譽(yù)。廣東工行稱，“小微企業(yè)三專系列貸”的成功經(jīng)驗(yàn)被迅速推廣復(fù)制到了廣東全轄的專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群，市場(chǎng)反響熱烈。工商銀行總行在全國(guó)范圍內(nèi)也進(jìn)行了推廣，同業(yè)陸續(xù)推出類似產(chǎn)品，“小微企業(yè)三專系列貸”影響十分深遠(yuǎn)?！ V東工行人士稱，“小微企業(yè)三專系列貸”的開辦推廣，得到了企業(yè)、市場(chǎng)方及當(dāng)?shù)卣母叨日J(rèn)可，授信客戶和貸款余額逐年增加，客戶多次選擇，評(píng)價(jià)極高?！ ?011年9月，“小微企業(yè)三專系列”獲“中國(guó)工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新三等獎(jiǎng)”；2013年2月，由廣東“一行三會(huì)”發(fā)起的廣東金融業(yè)“十大亮點(diǎn)工程”評(píng)選組委會(huì)揭曉評(píng)獎(jiǎng)結(jié)果，以“小微企業(yè)三專系列貸”為核心的廣東工行“小企業(yè)三專創(chuàng)新工程”獲選廣東金融業(yè)“十大亮點(diǎn)工程”。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）