出借人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式 代表平臺(tái)：拍拍貸 平臺(tái)運(yùn)作模式：拍拍貸的運(yùn)作模式屬于典型的網(wǎng)上P2P借貸模式，借款人發(fā)布借款信息，多個(gè)出借人根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當(dāng)交易平臺(tái)?！ ∑脚_(tái)收益來(lái)源：網(wǎng)站收益主要以成交服務(wù)費(fèi)為主，服務(wù)費(fèi)為成交金額的2%-4%，其他費(fèi)用為充值手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)?！ ∑脚_(tái)審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對(duì)用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進(jìn)行形式上審查。對(duì)用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報(bào)的信息的一致性審查。 不良貸款處理：根據(jù)預(yù)期的天數(shù)，網(wǎng)站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。根據(jù)不同地區(qū)不同用戶的情況，借出人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持?！ ∮馄诼剩?013年為1.52%。 研究結(jié)論 1、拍拍貸模式是最直接的P2P模式，不參與借款交易，只提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)； 2、借款利率由雙方根據(jù)資金市場(chǎng)競(jìng)合決定，拍拍貸設(shè)定最高的法定借款利率； 3、拍拍貸根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)信息進(jìn)行線上審查，并不保證信息的真實(shí)性，只是對(duì)比各項(xiàng)資料，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)； 4、借款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，借出人面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)； 5、如果出現(xiàn)逾期或不良，拍拍貸不承擔(dān)本金和利息的補(bǔ)償，完全由借出人自己承擔(dān)；總體來(lái)看，拍拍貸適合于小額貸款，借出人承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔(dān)損失，拍拍貸不承擔(dān)任何責(zé)任。