農村承包土地的經營權，和農民住房財產權（以下簡稱“兩權”），將再次明確抵押融資功能?！ ?月24日，國務院發(fā)布《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（以下稱“《意見》”）?！ 兑庖姟贩Q，將按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發(fā)點，穩(wěn)妥有序開展“兩權”抵押貸款業(yè)務，兩權試點將有效盤活農村資源、資金、資產?！ 兑庖姟诽岢鏊捻椚蝿眨促x予“兩權”抵押融資功能；推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新；建立抵押物處置機制，做好風險保障；完善配套措施，提供基礎支撐?！ τ谵r民住房財產權抵押貸款，《意見》明確稱，農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押，并強調以封閉運行、風險可控的方式穩(wěn)妥推進試點。 穩(wěn)妥推進兩權抵押試點 農村承包土地經營權和農民住房財產權的抵押貸款的改革，是目前我國土地制度改革很核心的兩個改革。意見提出“依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進、風險可控”的四個原則?！胺€(wěn)妥”和“風險可控”貫穿文件全文?！ ?015年初，國土資源部部長姜大明公開提到，農村土地制度改革試點嚴格限制在經法律授權的縣（市）開展，非試點地區(qū)不要盲目攀比，擅自行動，確保試點封閉運行，風險可控?！ τ谠圏c范圍，《意見》強調封閉運行、風險可控原則。即農村承包土地的經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區(qū)、現代農業(yè)示范區(qū)等農村土地經營權流轉較好的地區(qū)開展；農民住房財產權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區(qū)開展。由省級人民政府推薦試點，經審定后開展試點?！ τ谵r村承包土地經營權抵押貸款，目前湖北、黑龍江等多地已在開始試點，一位試點地區(qū)的農業(yè)部門人士告訴21世紀經濟報道記者，中央沒出臺政策前，大家都在各自探索，現在政策出來了，應該會按著政策來?！ τ谵r民住房財產權的抵押融資功能，則更為復雜，曾引發(fā)多次“誤讀”?！ ?013年底，農業(yè)部官員以及中央農村改革領導小組組長陳錫文，多次在公開場合解釋三中全會的《決定》里講到住房財產權，并不包括宅基地?！ ?013年底，陳錫文接受采訪時稱：“我們提到的農民住房財產權到底是不是包括批準給農民使用的宅基地使用權，這個還需要進一步探討。因為宅基地使用權，按照現在的法律規(guī)定，只有本集體組織的農民才有權申請，不要說城里人，就是隔壁的村也不能跑到這個村申請宅基地，所以這個事情比較復雜。抵押完了還不上怎么辦？房子收走了流離失所怎么辦？轉讓在什么范圍進行？等等，這些問題，都必須經過試點才能夠得到答案?！薄 〈舜螄鴦赵喊l(fā)布的《意見》明確稱，農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押。按照黨中央、國務院確定的宅基地制度改革試點工作部署，探索建立宅基地使用權有償轉讓機制?！ ?1世紀經濟報道記者梳理發(fā)現，目前在四川、江西、山東、河南等地，已經在開始試點農民住房財產權抵押政策。據江西媒體報道，截至2015年6月，贛南已發(fā)放農房抵押縣貸款177筆，共3165萬元。該縣還明確了“貸款戶數3000戶，貸款金額1億元”的放貸目標?！ 咔宸烧系K和抵押處置尷尬 值得注意的是，《意見》明確了關于目前土地改革在操作層面出現的問題的處理辦法?！ 『币晃晦r業(yè)部門人士告訴21世紀經濟報道記者，以武漢試點為例，前期探路出現的一些障礙，在此文件中均有強化規(guī)范和保障?！ ∈紫龋r村承包土地經營權抵押貸款的信息透明度不夠。在部分地區(qū)，農民將承包土地經營權流轉給工商企業(yè)后，企業(yè)在農民不知情的情況下，將大片土地經營權劃到銀行作為貸款抵押物，一旦出現風險，涉及抵押物處置時，或影響地方穩(wěn)定。 此次《意見》強調，“兩權”抵押貸款由農戶等農業(yè)經營主體自愿申請，確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益?！ ∑浯?，抵押處置二次流轉出現困難。2014年，21世紀經濟報道記者采訪獲悉，當時武漢已出現幾起農村承包土地經營權抵押貸款出現風險后，銀行遭遇抵押物處置尷尬。 當地銀行人士分析，如果出現風險后，即便銀行能接盤到抵押物，但這些土地的經營權也很難處置。一方面，經營權在交易市場上流動性弱，轉手困難；如果不轉手，意味著金融機構還要給農民按時付租金?！ 兑庖姟诽岢觯剿鬓r民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益?！ ∑渲刑岬?，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。另外完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。 不過《意見》也提到，農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規(guī)定。 在配套政策保障方面，試點地區(qū)要結合實際，采取利息補貼、發(fā)展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制?！ ?月24日，武漢官方人士透露，為解決銀行在支持農村產權抵押貸款過程中可能出現的風險問題，武漢市已出臺相應的風險補償機制。 還有一個重要問題，就是法律障礙。在以上武漢的幾起案例中，有出現法院處理困難的情況，因為目前還沒有相關的法律規(guī)定?！ 兑庖姟访鞔_，試點涉及突破《中華人民共和國物權法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔保法》第三十七條等相關法律條款，由國務院按程序提請全國人大常委會授權，允許試點地區(qū)在試點期間暫停執(zhí)行相關法律條款。這意味著試點地區(qū)，有望突破現有法律障礙。（21世紀經濟報道）