對(duì)于中國(guó)的銀行而言，即將過(guò)去的2013年可謂轉(zhuǎn)折之年，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，銀行利差縮小，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型承壓。一位城商行人士近日向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者坦言，目前全行感覺(jué)“壓力山大”，銀行業(yè)的“陣痛期”即將來(lái)臨。“對(duì)于城商行而言，很多業(yè)務(wù)開(kāi)展比較受限，將來(lái)會(huì)不斷進(jìn)行貸款客戶下沉，集中在某一個(gè)區(qū)域做深、做透?！边^(guò)去一年中，許多銀行不斷進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮低收益貸款，將有限的貸款規(guī)模投入小微企業(yè)等收益較高的領(lǐng)域?！靶∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)是我們現(xiàn)階段必須要做的。11月我行剛剛成立了小微金融業(yè)務(wù)部，并將它獨(dú)立于公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)之外?！惫獯筱y行總行某部門(mén)總經(jīng)理告訴記者。年末儲(chǔ)備貸款項(xiàng)目臨近2013年年底，就職于一家外資行的小劉（化名）格外繁忙?！斑@幾天任務(wù)特別重，一方面要通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品等方式來(lái)爭(zhēng)取存款，另一方面，我們還要儲(chǔ)備明年的貸款項(xiàng)目，爭(zhēng)取盡快審批完成，元旦一過(guò)就開(kāi)始放款，這樣做既是為了開(kāi)門(mén)紅的業(yè)務(wù)增量，也是為了能獲得一整年的利息收入?！薄澳昴┻@幾天我們主要通過(guò)存款利率上浮等方式，確保存款不流失，這要依賴(lài)平時(shí)的客戶關(guān)系積累。同時(shí)我們也在儲(chǔ)備一些貸款項(xiàng)目，等明年貸款規(guī)模松動(dòng)的時(shí)候再放貸?！蹦硣?guó)有銀行客戶經(jīng)理表示。過(guò)去一年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)吸收存款難度加大，貸款投放則受到貸存比的制約。但對(duì)于小微企業(yè)等高收益業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡管今年貸款趨緊但銀行仍向這些高收益領(lǐng)域進(jìn)行資源傾斜?！?014年，我們還是會(huì)按照總行制定的方針和戰(zhàn)略，在小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面加大力度。”平安銀行一位內(nèi)部人士表示。前述光大銀行高管也表示：“通過(guò)新成立的小微金融業(yè)務(wù)部，我們?cè)谏倘Αa(chǎn)業(yè)鏈和科技聚集區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于我們中型銀行而言，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮?。”“中?guó)正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，以及限制政府消費(fèi)等舉措，都可能使2014年銀行貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。在銀行的貸款投放方面，由于小微企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的議價(jià)能力強(qiáng)并且節(jié)約資本，因此未來(lái)對(duì)于這塊業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將不斷加劇，新的產(chǎn)品和解決方案也將不斷出現(xiàn)；對(duì)于大中型企業(yè)而言，銀行將側(cè)重提供整體的金融解決方案。”前述城商行人士認(rèn)為。除了小微企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，銀行亦關(guān)注明年房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年以來(lái)，銀行投向房地產(chǎn)貸款增速有所上升，前三季度新增房地產(chǎn)貸款1.9萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款新增額的26.1%，余額同比增長(zhǎng)19%，達(dá)到14.2萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的20.2%。中誠(chéng)信國(guó)際金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)總監(jiān)黃燦認(rèn)為，房地產(chǎn)行業(yè)具有典型的周期性特征，房?jī)r(jià)持續(xù)上升增加了銀行相關(guān)敞口風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于與房地產(chǎn)高度相關(guān)的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，降低風(fēng)險(xiǎn)集中度、定期開(kāi)展壓力測(cè)試，做好應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)下行期的準(zhǔn)備，是非常有必要的。小微貸款投入仍存爭(zhēng)議盡管客戶下沉、向小微貸款轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為許多銀行共識(shí)，但是銀行內(nèi)部對(duì)于小微貸款投放的力度并非沒(méi)有爭(zhēng)議。工行一位內(nèi)部人士向記者表示，總行將根據(jù)2013年的指標(biāo)完成情況制定2014年的利潤(rùn)、存款、貸款等主要指標(biāo)，并將任務(wù)分解至每家分行?！捌渲?，小微企業(yè)和個(gè)人貸款領(lǐng)域的貸款額度將是一個(gè)持續(xù)博弈的過(guò)程，小微貸款的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，它的推進(jìn)取決于總行的決心和分行的執(zhí)行力度?！绷硗庖患覈?guó)有銀行內(nèi)部人士也透露：“ 對(duì)于小微企業(yè)貸款，各級(jí)政府出臺(tái)了許多鼓勵(lì)性的措施。然而在現(xiàn)有情況下，對(duì)無(wú)抵押的小微企業(yè)放貸，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大，我們銀行內(nèi)部對(duì)此也有爭(zhēng)議?！薄皩?duì)于銀行而言，向各種信息都不健全、甚至可能存在偷稅漏稅現(xiàn)象的小微企業(yè)發(fā)放貸款究竟有沒(méi)有必要？現(xiàn)在小微企業(yè)貸款的一大難點(diǎn)是征信體系沒(méi)有建立。我們呼吁了很多年，希望政府有關(guān)部門(mén)公布小微企業(yè)的納稅記錄，可是始終沒(méi)有效果?！鄙虾Ｄ炽y行高管向記者表示。未來(lái)在小微企業(yè)領(lǐng)域，銀行還將與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正面交鋒。支付寶、京東等都紛紛進(jìn)軍小微貸款領(lǐng)域。受到?jīng)_擊的銀行不甘示弱，紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷探索。據(jù)媒體報(bào)道，繼招行試水P2P之后，農(nóng)行、浦發(fā)也開(kāi)始通過(guò)和第三方機(jī)構(gòu)合作等方式涉足P2P。“各種P2P平臺(tái)今年總規(guī)模1500億元左右，明年至少增加一倍，規(guī)模在3000億至4000億元，按照貨幣乘數(shù)，由此導(dǎo)致銀行可貸款資金減少萬(wàn)億元以上。銀行如果自己做P2P，能夠規(guī)避存貸比、撥備比等監(jiān)管，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收益?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融專(zhuān)家余赤平向記者表示。(中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))