企業(yè)貸款有哪些隱性成本？

對企業(yè)來說，貸款成本越低當然負擔越輕，不過現(xiàn)實操作中往往發(fā)生成本高于預期的事情，那么貸款究竟有多少隱性成本呢?

那么貸款究竟有多少隱性成本呢?在上周舉辦的“融資有道 助力翱翔”上海中小微企業(yè)貸款大會上，融道網(wǎng)中小企業(yè)融資研究中心鄭海陽告訴記者，一般來說，貸款者在利率之外還會有以下五種隱性支出。

一、信息公證成本

為了考查企業(yè)的信用情況，金融機構往往會要企業(yè)提供財務報表，以了解企業(yè)的財務狀況和經(jīng)營成果。不過中國社會的整體信用水平令人堪虞，所以金融機構并不會完全采信貸款企業(yè)單方面出具的材料，還需要第三方機構驗證。而銀行往往指定或暗示企業(yè)在某個會計師事務所進行財務報表審計，這樣的話，企業(yè)就要按資產(chǎn)總額比例支付數(shù)千元到幾十萬元審計費用。不過現(xiàn)有些銀行已經(jīng)改變了對中小企業(yè)的信用審核方式，不再需要提供財務報表而大多考查做假比較難的水電煤賬單、銀行對賬單等，所以中小企業(yè)可以省掉這一筆費用了。

但是如果想用資產(chǎn)抵押進行貸款，金融機構還要對資產(chǎn)價值進行評估，評估費自然也是出在中小企業(yè)身上，例如要做房產(chǎn)抵押，如果總房價在100萬元以下(含100萬元)，評估費按照總房款的5‰收取，最低不低于300元;而100 萬元以上至1000 萬元的，則按總房款的2.5‰收取。

二、銀行確權成本

除了抵押評估費之外，金融機構為了確保抵押存貨、機器設備、房產(chǎn)等資產(chǎn)的安全性，往往要求借款人支付保險費、保管費、登記費等，費用視抵押資產(chǎn)性質(zhì)不同而浮動。鄭海陽表示，融道網(wǎng)曾經(jīng)服務過一個客戶，以2000萬元的存貨作為抵押向銀行貸款，銀行要派專人去實地管理庫存，因此要求企業(yè)支付員工工資、交通費、住宿費、伙食費、伙食費、保險費等達5萬元之多，這樣的貸款成本無形中又增加許多。

三、辦理中間業(yè)務成本

有許多銀行信貸經(jīng)理在為中小企業(yè)辦理貸款時，會同時提出一些額外要求，比如要求中小企業(yè)買理財產(chǎn)品、買保險、開立往來賬戶、把員工工資卡轉(zhuǎn)移到該行或者辦理該行信用卡等，許多中小企業(yè)為了貸款成功不得不照辦。銀行通過這種手段來賺取中小企業(yè)的中間業(yè)務收入，這也無形中提高了中小企業(yè)的貸款成本。因此，為防某些銀行信貸員以辦理貸款為名推銷其他業(yè)務，不要輕易答應，等到拿到貸款后再辦不遲。

四、公關成本

在中國這個“熟人社會”，許多中小企業(yè)辦貸款免不了要托熟人、找關系，請客送禮是少不了的。由于銀行業(yè)在中國是高薪行業(yè)，因此這部分支出不可小覷。不過應當注意的是，金融機構都有自己的信用審核制度，如銀行和小貸公司都有專門的“貸審會”，通常由5人以上組成，需要2/3多數(shù)同意才能通過。因此，想把大部分的貸審會成員都公關到，基本上是不可能的事。

五、時間和機會成本

由于絕大多數(shù)中小企業(yè)之前都沒有貸過款，所以花在找金融機構、洽談上的時間成本會很高，即使通過了金融機構貸前的層層審查，還要有大量的時間花在等授信額度審批通過、信貸審批流程放款的時間也不少，通常辦理抵押貸款，抵押物評估要5個工作日左右，審批要5個工作日左右，辦理抵押手續(xù)最快要1-2天，前前后后需要1個月的時間。而貸款成功后，中小企業(yè)還要面臨著貸后風險評估的定期和不定期管理、約見，這都需要占用中小企業(yè)長期的時間成本，以及這些時間的機會成本。鄭海陽表示，這些成本雖然難以用貸幣價值來衡量，但是企業(yè)最寶貴的資源，之所以有許多中小企業(yè)選擇高息民間借貸，就是因為難以承擔高昂的機會成本。