《論語·顏淵》篇中曾說到：“自古皆有死，民無信不立?！贝司鋵嶋H為孔子對子貢問政之答，可見關(guān)于信用的問題在2000多年即為人們所重視。在以往，信用一詞的履約單純依靠個人的品德，隨著技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的興起，對于信用，我們有了書面上的憑證，即央行的個人征信系統(tǒng)，目前國內(nèi)所有的商業(yè)銀行以及主流非銀金融機構(gòu)基本均加入央行的征信系統(tǒng)，我們在金融機構(gòu)每一筆貸款情況，在個人征信報告上均會有體現(xiàn)。
個人信用記錄個人貸款在什么情況下會對我們的征信報告記錄產(chǎn)生影響呢？個人貸款的一般分為以下幾類狀態(tài)：按時還款、展期、借新還舊、欠息、逾期、墊款。
按時還款：按時還款肯定沒有任何問題，不用多說。
展期及借新還舊：展期指的是借款到期時無力償還貸款，與銀行協(xié)商直接延長還款期限；借新還舊與展期類似，它是貸款到期，無力償還，由銀行發(fā)放一筆新的貸款用于歸還舊的貸款；這兩者都是延長了用戶的還款期限，相對而言，對于個人征信的影響較小，只要你在延長期內(nèi)能按時還款，那么影響不大。
欠息、逾期、墊款：欠息、逾期、墊款（墊款一般只出現(xiàn)在對公業(yè)務(wù)中，如銀票墊款），這三者的影響相比前三類就嚴重多了，因為它們都會被納入“累六連三”的統(tǒng)計之中，那什么是“累六連三”呢？累六連三指的是累計六次或者連續(xù)三次的不良記錄?，F(xiàn)實中銀行在對借款人的信用審核一般要求為最近2年內(nèi)不能出現(xiàn)累六次或連三的情況，這是一個基本的原則規(guī)定，一旦觸碰，不論金額大小，基本上都關(guān)閉了借貸的大門了。
五年消失
在2013年之前，我國的征信不良記錄是永久保存的，不存在所謂的5年剔除，2013年修訂后的《征信業(yè)管理條例》首次明確了：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限為5年；現(xiàn)實中不少人因此誤認為是產(chǎn)生不良征信記錄后，超過5年系統(tǒng)就會自動消除不良，比如今年2021年7月17日，你的貸款出現(xiàn)逾期并體現(xiàn)在征信報告上，5年后即2026年7月17日，這筆記錄就會自然消失，其實這個理解是錯的。
按照國家頒布的《征信業(yè)管理條例》 第16條規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以刪除。也就是說五年期限的前提是你這筆不良貸款已經(jīng)結(jié)清了，比如你2021年7月17日貸款產(chǎn)生了逾期，2021年12月1日這筆逾期貸款全部歸還辦結(jié)，那么從2021年12月1日起，往后推5年即2026年12月1日，你的個人征信報告上就看不到這筆不良信用記錄了。如果你的不良貸款沒有結(jié)清，那么這筆不良信用記錄是會永遠存在你的個人征信報告上的。
說到這，順便說一點，網(wǎng)絡(luò)上各種所謂的幫忙清除不良信用記錄的都是騙子，征信系統(tǒng)的不良記錄修改權(quán)限僅在央行，而且央行對于修改是有嚴格權(quán)限的，商業(yè)銀行提交報告（加蓋公章）——央行基層人員審核——央行主管人員審批——系統(tǒng)管理人員修改，所以網(wǎng)絡(luò)上各類所謂的收費幫忙修改就是騙子。
總結(jié)
綜上所述，５年保留期是從還款之后才開始算，不要誤以為不良記錄５年后自動消失，因此欠的錢不必歸還。也不要認為還款后注銷卡片，不良記錄就會隨之消除，卡片注銷依然要等待5年。對個個人的信用情況，居民可以通過央行各級分支機構(gòu)和征信中心個人信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺查詢，每年可免費查詢２次本人信用報告（超過次數(shù)，每次收取25元）。