互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快、規(guī)模之大，遠超許多金融業(yè)內(nèi)人士預期。仿佛一夜之間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造的“指尖上的銀行”就走進了千家萬戶。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融“攻城略地”的同時，還應想明白向“指尖上的銀行”學些什么。 “指尖上的銀行”給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來的沖擊顯而易見。門檻極低的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品深得“草根”人心，分流銀行存款的趨勢愈發(fā)明顯，直接導致銀行攬儲“壓力山大”，更重要的是負債端資金成本被顯著抬升。雖然余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的資金最終還是存入托管銀行賬戶，但大大提高了銀行獲得資金的成本。余額寶的托管銀行為中信銀行，客戶資金進入余額寶及其他類余額寶產(chǎn)品的賬戶后再存入銀行賬戶，則變成了同業(yè)存款且利率飆升，遠高于客戶直接存入銀行活期存款的利率水平，甚至高于銀行同期的定期存款利率水平。更重要的是，對于有月度、季度、年度各項考核的商業(yè)銀行而言，托管賬戶的資金還不能計入銀行存貸比考核?！ ∷技按耍筒浑y理解商業(yè)銀行紛紛對余額寶、理財通這類互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶充值設置單日限額、單月限額等“門檻”，無非是想減輕這些產(chǎn)品對現(xiàn)有銀行經(jīng)營的沖擊?！ 〗鹑跇I(yè)態(tài)多元化乃大勢所趨，業(yè)內(nèi)人士認為，未來傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間應是競合關(guān)系，善用“指尖上”的平臺，銀行這類傳統(tǒng)機構(gòu)或許能獲得更多“生機”。 一方面，“指尖上的銀行”之所以受大眾青睞，因為其門檻低、靈活性強、客戶體驗感好。商業(yè)銀行不妨在未來的產(chǎn)品與服務中，更加注重客戶體驗，根據(jù)不同客戶群體提供更豐富的金融產(chǎn)品和服務，如此才能與“指尖上的銀行”一爭高下。 另一方面，銀行更需要學會與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，善用互聯(lián)網(wǎng)平臺。尤其是對于中小股份制銀行而言，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務或是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和增強競爭力的有效途徑。商業(yè)銀行可以在支付結(jié)算、投資理財、小微企業(yè)融資等多方面與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展合作，同時還需要轉(zhuǎn)變以往的“強勢”思維，積極運用網(wǎng)站、移動客戶端、社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展全方位營銷，實現(xiàn)與客戶的開放交互式接觸?！ ?014年伊始，不少商業(yè)銀行積極通過微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展業(yè)務，網(wǎng)絡貸款等新型業(yè)務模式也應運而生。中行、建行、郵儲銀行等紛紛辦起微信公眾平臺，打造“微銀行”?！拔y行”兼具金融服務和在線客服功能，為客戶提供體貼入“微”的移動金融體驗，依托社交平臺推出針對互聯(lián)網(wǎng)的專屬理財產(chǎn)品也是呼之欲出?！ ≈档米⒁獾氖?，盡管“指尖上的銀行”發(fā)展如火如荼，但賬戶安全問題一直飽受詬病。賬戶安全和客戶信任度，也是互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)無法顛覆傳統(tǒng)金融地位的重要原因。因此，商業(yè)銀行在向“指尖上的銀行”學習并積極進行創(chuàng)新的過程中，應保持銀行在賬戶安全方面贏得的良好口碑和優(yōu)勢，在保證賬戶安全的前提下，優(yōu)化完善金融產(chǎn)品、營銷方法、服務模式、作業(yè)流程、風險監(jiān)控，盡可能地豐富用戶體驗。（中國證券報）