去年，阿里巴巴宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。依賴數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持，阿里金融相繼開發(fā)出阿里信用貸款、淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款等小微貸產(chǎn)品，既為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，也為阿里巴巴客戶提供信用貸款。 數(shù)據(jù)顯示，從2010年6月發(fā)布淘寶貸款，截至2014年2月，阿里小貸累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過1700億元，服務(wù)小微企業(yè)超過70萬家，不良率小于1%。2013年新增貸款近1000億元?！ “⒗镄∥⒔鹑诜?wù)集團(tuán)CEO彭蕾認(rèn)為，與傳統(tǒng)銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢是服務(wù)海量的群體，這種互補(bǔ)將推動(dòng)著整個(gè)社會(huì)的金融行業(yè)和市場效率提升?！ ∝S富跨境和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品 阿里小貸原有的產(chǎn)品以淘寶貸款和阿里貸款兩部分為主，包括淘寶(天貓)信用貸款、訂單貸款以及阿里信用貸款。在2013年，阿里小貸豐富了產(chǎn)品線，其中主要從跨境業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)兩個(gè)方面豐富產(chǎn)品?！ ?jù)阿里小貸介紹，阿里小貸去年結(jié)合阿里B2B業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化對(duì)跨境貿(mào)易以及跨境業(yè)務(wù)的小微企業(yè)提供融資支持，形成針對(duì)跨境經(jīng)營小微企業(yè)的產(chǎn)品線?！ ±缇W(wǎng)商貸，原有阿里信用貸款針對(duì)阿里巴巴國際站會(huì)員的細(xì)分，更精準(zhǔn)的服務(wù)從事跨境貿(mào)易的小微企業(yè)的融資需求。以小微企業(yè)線上經(jīng)營信用數(shù)據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以授信，純信用貸款，無需任何擔(dān)保、抵押，最高可獲貸100萬元。 同時(shí)，為了保障阿里巴巴B2B國際平臺(tái)上海外買家預(yù)付款的資金安全，阿里還推出了現(xiàn)付寶。阿里小貸授信保證金額度給供應(yīng)商，交易過程中供應(yīng)商未履約，則由阿里小貸先行賠付給買家保證金額度內(nèi)的預(yù)付款?！ ♂槍?duì)阿里旗下的國際淘寶速賣通賣家縮短賬期需求，阿里推出了AE快速回款。據(jù)了解，這是一種類即時(shí)到賬服務(wù)，依據(jù)該服務(wù)，速賣通賣家發(fā)貨后即可及時(shí)收到貨款，不必等到買家確認(rèn)收貨或物流周期完結(jié)。對(duì)于賣家而言，平均收款周期從30天縮短至5天，可以提升資金周轉(zhuǎn)效率，釋放大量資金。 除此之外，阿里小貸還結(jié)合對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，豐富供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，推出阿里訂單貸款。據(jù)悉，這種產(chǎn)品類似淘寶訂單貸款，小微企業(yè)可以借助阿里B2B平臺(tái)轉(zhuǎn)型交易，直接通過其已經(jīng)獲得的線上訂單來實(shí)現(xiàn)融資。 依托信用差異化定價(jià) 在彭蕾看來，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重塑一套信用評(píng)價(jià)體系和信用概念?！叭缃?，信用已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上拿著房產(chǎn)證才算做信用，有錢沒錢不能成為判斷一個(gè)人有沒有信用的前提條件。”彭蕾說，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許多小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上積累了海量的信用數(shù)據(jù)，但這些信用并不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可?！ 《⒗锇桶驼莆樟诉@些人在互聯(lián)網(wǎng)上的所有數(shù)據(jù)：有多少客戶去看過的店鋪，成交了多少，成交后消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)、經(jīng)營能力、資金能力等。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在小微信貸市場上，除了不易獲取的信貸資源，小微企業(yè)融資成本偏高，也是長久以來存在的問題。在2013年，阿里小貸逐步推行以信用為基礎(chǔ)的差異化定價(jià)。結(jié)合個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(PD違約概率)以及個(gè)體利率敏感度模型，對(duì)每個(gè)客戶制訂符合其風(fēng)險(xiǎn)和收益特征的最優(yōu)定價(jià)策略，真正體現(xiàn)一個(gè)人一個(gè)價(jià)(貸款利率市朝)。這其中，信用良好且貸款使用習(xí)慣較好的小微企業(yè)，則可以逐步獲得更低成本融資的機(jī)會(huì)。以往阿里小貸多執(zhí)行日息萬分之五的通行信貸產(chǎn)品定價(jià)，目前，結(jié)合阿里小貸的信用差異化定價(jià)政策，小微企業(yè)融資最低的年化利率可達(dá)12%?！ ±^續(xù)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢 “互聯(lián)網(wǎng)金融背后的本質(zhì)是數(shù)據(jù)和信用體系，金融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融和數(shù)據(jù)的滲透，會(huì)有化學(xué)反應(yīng)的空間?！迸砝僬f?！ ?jù)了解，數(shù)據(jù)分析在整個(gè)阿里小貸業(yè)務(wù)決策中，一直處在一個(gè)核心位置，除了向公司的管理決策層提供科學(xué)客觀的分析結(jié)果及建議，還對(duì)業(yè)務(wù)流程提出優(yōu)化改進(jìn)方案。目前，阿里小貸累計(jì)有超過上百個(gè)模型，覆蓋貸前、貸中、貸后管理，反欺詐，市場分析，信用體系，創(chuàng)新研究等板塊，其決策系統(tǒng)每天處理的數(shù)據(jù)量就達(dá)到10TB?！ “⒗镄≠J介紹，在2013年，阿里小貸著重搭建的重要模型之一：水文模型。據(jù)悉，水文模型是按微企類目、星級(jí)分別統(tǒng)計(jì)一個(gè)“水文數(shù)據(jù)”庫，在該庫中的記錄都是過去的、靜態(tài)的常數(shù)及其分布情況。并且可以在年與年之間首位相接以預(yù)計(jì)跨年的成長趨勢。有了總體的統(tǒng)計(jì)常量，就可以把每個(gè)店鋪在各自所屬的類目和星級(jí)進(jìn)行比對(duì)?！ “⒗镄≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，水文模型可以完善風(fēng)險(xiǎn)管理，在更詳盡數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上授信。幫助授信單位在最全面的因素上來考量授信對(duì)象，以做出最準(zhǔn)確的授信或判斷?！ ×硗?，水文模型可以預(yù)判，不僅能判斷小微企業(yè)自身經(jīng)營的走向，還能判斷小微企業(yè)資金需求的節(jié)點(diǎn)和量。當(dāng)系統(tǒng)考慮為一個(gè)客戶授信時(shí)，結(jié)合水文模型，通過該店鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化以及同類目類似店鋪數(shù)據(jù)的變化，系統(tǒng)就能判斷出這個(gè)客戶未來店鋪的變化，如過往每到某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，該店鋪的營業(yè)額就會(huì)進(jìn)入旺季，銷售額就會(huì)出現(xiàn)增長，同時(shí)，每在這個(gè)時(shí)段，該客戶對(duì)外投放的額度就會(huì)上升，結(jié)合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)則可以做出判斷，該店鋪的融資需求，結(jié)合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)以及同類店鋪資金支用數(shù)據(jù)，甚至可以判斷出該店鋪資金需求額度。（中華工商時(shí)報(bào)）