重點(diǎn)
開通借款功能，就送VIP會(huì)員——最近，上班族小時(shí)發(fā)現(xiàn)，手機(jī)中的各種APP，儼然都成了“金融APP”。甚至打開個(gè)視頻APP，都以“VIP會(huì)員”為誘惑，鼓勵(lì)用戶開通借款功能。
不只是視頻平臺(tái)，社交、打車、旅行等生活中的各類APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通，卻忽視其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，甚至故意宣傳“低利率”“下款快”。
測(cè)試
29個(gè)應(yīng)用26個(gè)能借款
“之前無意間看到了那個(gè)廣告，我還以為是什么大好事呢?！苯Y(jié)束了一天工作的小時(shí)，最喜歡的放松方式就是刷刷短視頻，或是看看網(wǎng)劇。一次，她剛打開愛奇藝APP，突然發(fā)現(xiàn)平臺(tái)彈出了一個(gè)廣告，“免費(fèi)送3個(gè)月VIP會(huì)員”。小時(shí)還以為是平臺(tái)在做活動(dòng)，一想到能省下幾十塊錢的會(huì)員費(fèi)，她欣然點(diǎn)了進(jìn)去。
可之后，小時(shí)發(fā)現(xiàn)了不對(duì)勁。頁面上方寫著“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”，中間還有“最高可借額度200000元”的大字，那領(lǐng)會(huì)員的按鈕在哪呢？仔細(xì)一看，原來在“3個(gè)月會(huì)員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。小時(shí)并沒有急用錢的需求，自然無需借錢，但她一想到平臺(tái)以送會(huì)員為幌子忽悠自己借錢，氣就不打一處來?！拔冶緛硪詾槟苁↑c(diǎn)錢，結(jié)果平臺(tái)還想收利息賺我更多的錢?！?/p>
“你說看視頻和借錢之間有關(guān)系嗎？是借了錢用來開會(huì)員嗎？”小時(shí)覺得十分好笑?？勺屗龥]想到的是，她隨后打開了手機(jī)上裝的另外5個(gè)視頻APP，發(fā)現(xiàn)其中的4個(gè)居然都有借錢功能。這些平臺(tái)有的會(huì)發(fā)送彈出廣告，套路同樣是“借錢送會(huì)員”。還有的則沒這么明目張膽，而是把借錢功能植入在平臺(tái)的“錢包”頁，當(dāng)用戶在平臺(tái)充值時(shí)才會(huì)看到。
既然這么多的視頻APP都有借款功能，其他的APP會(huì)不會(huì)也有呢？記者下載了常用的各類APP，結(jié)果在下載的29個(gè)APP當(dāng)中，有26個(gè)都能借款，而這些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服務(wù)等各個(gè)方面。
其中，部分APP還把借款功能作為重點(diǎn)進(jìn)行展示。如用于掃碼騎共享單車的哈啰出行APP，其借錢功能按鈕就明晃晃地?cái)[在主頁的最中央；餓了么外賣點(diǎn)餐APP，接入的借款服務(wù)居然有七八種。甚至連360這樣的殺毒APP和WPS這樣的文檔APP都能借錢。這其中，還有不少平臺(tái)會(huì)像視頻APP“送會(huì)員”一樣給出一些小恩小惠，有的是在支付時(shí)給用戶減免一些費(fèi)用，還有的則是以發(fā)送現(xiàn)金紅包為名，引誘用戶一步步前去借款。
漏洞
審核標(biāo)準(zhǔn)太寬松
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少平臺(tái)的借款功能都以“實(shí)時(shí)審批，極速到賬”為賣點(diǎn)。記者逐一嘗試開通借款功能，發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)的審核頗為寬松。
開通步驟最簡單的是支付寶、微信這樣的支付類APP，或許是因?yàn)槠綍r(shí)能掌握到消費(fèi)數(shù)據(jù)，這些平臺(tái)只需點(diǎn)擊一下開通鍵即可開通借款功能，無需其他任何信息。
還有一些APP，就需要提供一些個(gè)人數(shù)據(jù)了。比如美團(tuán)外賣APP，填寫身份證號(hào)、刷臉之后，平臺(tái)幾乎是瞬間就完成了“審核”和額度測(cè)算，最終給出了18000元的借款額度。
填寫身份證號(hào)并刷臉，APP瞬間完成審核和額度測(cè)算。
另外的一些APP，借款步驟會(huì)稍稍繁瑣一些，除了上傳身份證和刷臉，還需要填寫個(gè)人工作、住址等信息。但記者發(fā)現(xiàn)，即使亂填這些信息，有些平臺(tái)依然可以審核通過，給出額度。
除此之外，有的APP在首次審核時(shí)會(huì)告知用戶失敗，但還會(huì)給用戶指出“另一條路”，用平臺(tái)接入的其他借款服務(wù)進(jìn)行借款。有的還會(huì)直接讓用戶下載另外一個(gè)借款程序，在上面進(jìn)行借款。記者試用發(fā)現(xiàn)，有的借款程序中雖然只填了一遍信息，但它會(huì)為用戶直接向三家不同的借款機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)。如果再次失敗，還會(huì)給用戶推送一個(gè)“查詢?yōu)楹问 钡摹安樾庞谩避浖?，而這個(gè)軟件是需要額外收費(fèi)的。
記者發(fā)現(xiàn)，審核成功與否，似乎與手機(jī)通訊錄中有多少人有關(guān)。許多平臺(tái)在審核時(shí)都會(huì)要求借款人打開手機(jī)上的權(quán)限，并會(huì)查看通訊錄。記者首先使用了一張經(jīng)常使用、通訊錄中人員較多的電話卡，審核都比較順利。但當(dāng)換成了另一張沒有通訊錄好友的新卡時(shí)，有好幾家APP都顯示審核失敗。
在26個(gè)APP中，有14個(gè)最終都審核成功，開通了借款功能。APP給出的額度平均都在兩三萬，最多的一款直接給到了10萬元額度。所有平臺(tái)的借款額度加起來，足足有30萬。
貓膩
廣告宣傳拿低利息做噱頭
在借錢的宣傳頁面，除了宣稱審核快和放款快，還有不少APP會(huì)以很低的利率引誘你開通。比如百度貼吧APP，宣稱借款額度最高達(dá)到20萬元，而最低年化利率只有7.2%。但當(dāng)記者填完各種信息后，平臺(tái)最終給出的額度只有7500元，而且年化利率一下子漲到了23.4%。
還有一些APP，宣傳時(shí)往往不會(huì)告知年化利率，而是用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替。還有的干脆不會(huì)出現(xiàn)利率百分比，而是采用了舉例的方式，比如“10000元借1天利息僅2元”。有的平臺(tái)為了讓利息數(shù)字看起來小一些，還會(huì)把例子變成“借1000元，利息僅0.16元”等等。
為了混淆利率數(shù)字，平臺(tái)宣傳時(shí)往往采用舉例的形式。
在手機(jī)微博當(dāng)中，借款廣告里寫最低日息萬三，計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，年化利率最低為10.95%。而在審核通過后，借款利率變成了24%。更讓人不解的是，當(dāng)記者填寫借款金額時(shí)，APP還用小字提示“您正在享受利率6.6折優(yōu)惠，1000元用1天僅需0.67。”原本記者以為平臺(tái)已經(jīng)給出了利率優(yōu)惠，可一算才發(fā)現(xiàn)，用這個(gè)數(shù)字算出來的年化利率依然是24%，根本不存在6.6折優(yōu)惠。
明明寫著利率優(yōu)惠，算出來卻還是和原利率一樣。
除了在利息上玩貓膩，有些平臺(tái)還會(huì)給借款人發(fā)起“電話攻勢(shì)”。在餓了么平臺(tái)開通借款時(shí)，平臺(tái)將記者導(dǎo)流到了另一個(gè)借款A(yù)PP，記者首先用手機(jī)號(hào)注冊(cè)，并上傳了身份證信息，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)使用的手機(jī)卡是無通訊錄好友的新卡，在后續(xù)填寫個(gè)人信息時(shí)，無法從通訊錄里選取聯(lián)系人，最終只能作罷?？删驮谥蟮陌胄r(shí)，記者就接到了一通來自該平臺(tái)客服的電話，言語中不斷催促記者繼續(xù)填寫個(gè)人信息完成審核。即使記者說明了填寫信息中出現(xiàn)的問題，平臺(tái)還是在之后的兩個(gè)小時(shí)內(nèi)，又打來了兩通電話。
正說
引誘借貸易造成“過度借貸”
對(duì)于APP中大量接入借款功能的現(xiàn)象，中國普惠金融研究所研究員顧雷認(rèn)為，這有可能會(huì)造成市場(chǎng)的惡性競爭?！捌脚_(tái)為了更容易把貸款放出去，可能會(huì)互相比較，競相降低自己的放貸利率，不僅對(duì)國有商業(yè)銀行的放貸利率產(chǎn)生較大的影響。而且還可能對(duì)國家統(tǒng)一的利率價(jià)格產(chǎn)生沖擊?！?/p>
顧雷提到，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一則通知，明確表示“地方法人銀行不得離開所屬注冊(cè)地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。但在調(diào)查中，一些平臺(tái)依然在聯(lián)合地方法人銀行發(fā)放貸款，但記者明顯不在該銀行的服務(wù)范圍。對(duì)于異地放貸的現(xiàn)象，顧雷認(rèn)為在實(shí)際監(jiān)管中有比較大的難度，“既然是在網(wǎng)上完成借款，如何認(rèn)定借款人的所在地？是以手機(jī)定位為準(zhǔn)還是以手機(jī)號(hào)注冊(cè)地為準(zhǔn)？這些問題需要進(jìn)一步明確?！?/p>
而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專家劉興亮看來，APP里發(fā)放的大多是無抵押的消費(fèi)信貸，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)有一定積極作用。但如果平臺(tái)采用誘導(dǎo)的方式，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體就會(huì)有過度借貸的可能?！氨热缫恍﹦倧拇髮W(xué)畢業(yè)的年輕人，他們普遍沒有受到很好的理財(cái)教育，平時(shí)用這些APP又多，一個(gè)不注意，可能就會(huì)陷入貸款陷阱，甚至?xí)?dǎo)致以貸養(yǎng)貸?！?/p>
事實(shí)上，劉興亮所擔(dān)心的現(xiàn)象，已經(jīng)時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)上部分論壇的信貸專區(qū)，早已成為“以貸養(yǎng)貸”的討論場(chǎng)，“哪家機(jī)構(gòu)審核快下款快”成為最常見的帖子，還有的人則列出了自己的欠債明細(xì)，光是一個(gè)人就欠著七八家機(jī)構(gòu)的貸款。