上周末，工商銀行(4.62, 0.02, 0.43%)的直銷(xiāo)銀行“工行融E行”悄然出現(xiàn)在蘋(píng)果商城的APP中，與其他銀行高調(diào)宣傳不同，此次工商銀行甚至在官網(wǎng)都未公開(kāi)相關(guān)信息?！ ”緢?bào)記者瀏覽“工行融E行”手機(jī)客戶(hù)端發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)擁有電子賬戶(hù)開(kāi)立、存款、投資、交易等4大類(lèi)核心功能，在理財(cái)方面，目前有工銀瑞信[微博]薪金貨幣市場(chǎng)基金、工銀安盛財(cái)富寶和財(cái)富穩(wěn)利系列產(chǎn)品可以購(gòu)買(mǎi)。而在交易類(lèi)產(chǎn)品中，平臺(tái)也提供了黃金、白銀、積存金三個(gè)品種的在線交易?！ ?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2014年起，已有興業(yè)銀行(16.90, -0.16, -0.94%)、民生銀行(9.41, 0.02, 0.21%)、上海銀行(10.99, -0.08, -0.72%)、浙商銀行等20余家銀行上線了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，載體也是豐富多樣，有純移動(dòng)端為通道的，也有只在電腦端進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售的，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，隨著電子化金融服務(wù)的普及，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1167.95億筆，同比增長(zhǎng)21.23%，交易金額1339.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.90%，行業(yè)平均離柜率為67.88%，同比增加4.65個(gè)百分點(diǎn)?！ °y行系寶寶哪家強(qiáng) 進(jìn)入2015年后，央行[微博]再度降息，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)品“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品收益縮水，而百姓為了追求高收益，也紛紛轉(zhuǎn)投了相對(duì)收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。在這之中，銀行系“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的安全性與較高收益的優(yōu)勢(shì)就顯露無(wú)疑?！ 「鶕?jù)金牛理財(cái)統(tǒng)計(jì)，上周銀行系寶寶中，中信銀行薪金寶旗下南方薪金寶7日年化收益率為5.42%，每萬(wàn)份收益為3.32元。嘉實(shí)薪金寶7日年化收益率為5.29%，每萬(wàn)份收益為1.30元。掛鉤南方現(xiàn)金增利的平安銀行平安盈7日年化收益率為5.14%，每萬(wàn)份收益分別為2.06元?！ ∨c此同時(shí)，幾個(gè)表現(xiàn)較好的互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品，在收益上仍棋輸一著。微信理財(cái)通旗下易方達(dá)易理財(cái)和京東小金庫(kù)旗下鵬華增值寶7日年化收益率分別為5.05%和5.04%，每萬(wàn)份收益分別為1.20元和1.22元。微信理財(cái)通和蘇寧零錢(qián)寶旗下廣發(fā)天天紅7日年化收益率為4.95%，每萬(wàn)份收益為1.44元?！ ∽鳛橹变N(xiāo)銀行的主打產(chǎn)品，幾乎各家銀行都推出了貨幣基金產(chǎn)品，不過(guò)在這些產(chǎn)品中，亦各有不同。如民生銀行的如意寶，對(duì)接的是民生加銀現(xiàn)金寶貨幣基金和匯添富現(xiàn)金寶貨幣基金兩款產(chǎn)品，其收益率是浮動(dòng)變化，每天公布，支持隨用隨取，1元錢(qián)起步的無(wú)門(mén)檻投資也適合所有投資者?！ ∑桨层y行的平安盈則將門(mén)檻定為1分錢(qián)，對(duì)接的是南方現(xiàn)金增利貨幣基金和大華日增利貨幣基金兩款產(chǎn)品，也支持隨時(shí)支取。浙商銀行的增金寶則是系統(tǒng)自動(dòng)將簽約賬戶(hù)內(nèi)活期余額投資于易方達(dá)增金寶基金。有支付消費(fèi)或取現(xiàn)需求時(shí)，無(wú)需贖回操作，簽約商卡可直接刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)?！ ”緢?bào)記者發(fā)現(xiàn)，雖然大部分銀行提供的貨幣基金產(chǎn)品為隨時(shí)支取，但是也有部分銀行為T(mén)+1到賬。如上海銀行的慧添寶業(yè)務(wù)，普通贖回規(guī)則為，T日15點(diǎn)前的贖回申請(qǐng)，T+1日進(jìn)行申請(qǐng)確認(rèn)，并于T+1日開(kāi)始贖回部分份額不享受收益，對(duì)應(yīng)的贖回款項(xiàng)將于T+1日劃出。T日15點(diǎn)后的贖回申請(qǐng)視為T(mén)+1日的申請(qǐng)，T+2日進(jìn)行確認(rèn)，贖回資金于T+2日劃出。而如果客戶(hù)想要及時(shí)到賬，就必須申請(qǐng)快速贖回通道，上海銀行對(duì)此限制為單筆最高快速贖回份額為5萬(wàn)份，單日單個(gè)客戶(hù)的累計(jì)快速贖回份額為30萬(wàn)份。 此外，工行上線的工行融E行，提供的工銀瑞信薪金貨幣市場(chǎng)基金，雖然是1元起投，但贖回時(shí)也為T(mén)+1入賬。華夏銀行(12.69, 0.17, 1.36%)普惠基金寶，規(guī)定首次轉(zhuǎn)入必須大于等于1元，開(kāi)通后無(wú)下限，贖回款實(shí)時(shí)到賬，取現(xiàn)當(dāng)天不計(jì)算收益，若當(dāng)日累計(jì)取現(xiàn)最大額度為100萬(wàn)元，超過(guò)取現(xiàn)額度的，贖回款T+1日上午到賬?！ ∶裆y行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分銀行選擇T+1到賬，可能是出于活期收益流失的考慮，民生銀行直銷(xiāo)銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然是T+0到賬，但是非但沒(méi)有出現(xiàn)資金量減少，反而是隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，客戶(hù)的金融資產(chǎn)整體得到了提升?！ ≈变N(xiāo)銀行認(rèn)可度仍較低 所謂直銷(xiāo)銀行，指的是銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，能快速為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力理財(cái)產(chǎn)品，以及更低的手續(xù)費(fèi)率?！ 「鶕?jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前以各類(lèi)形式推出直銷(xiāo)銀行的銀行共有20家。其中四大行中只有工商銀行一家推出了“工行融E行”，股份制商業(yè)銀行中，恒豐銀行、南京銀行(14.73, 0.04, 0.27%)、寧波銀行(17.88, 0.11, 0.62%)、上海銀行、平安銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行(15.50, 0.03, 0.19%)、興業(yè)銀行、民生銀行、浙商銀行開(kāi)通了直銷(xiāo)銀行，另外還有河北銀行、上海銀行、江蘇銀行、青島銀行、包商銀行、南粵銀行、重慶銀行、華潤(rùn)銀行、堯都農(nóng)商銀行也開(kāi)通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！ ≡谶@之中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.38, 0.02, 0.60%)、建設(shè)銀行(5.90, 0.03, 0.51%)的離柜交易筆數(shù)均突破了200億筆，其中工商銀行的離柜交易接近突破500億筆大關(guān)，交易金額也達(dá)到了422萬(wàn)億元?！ 〗?，民生銀行數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生直銷(xiāo)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到246.20億元，客戶(hù)數(shù)達(dá)到160.4萬(wàn)，如意寶申購(gòu)額達(dá)3035.6億元?！ 〔贿^(guò)，雖然近些年來(lái)，通過(guò)移動(dòng)端或者PC端進(jìn)行交易日漸深入人心，但對(duì)于直銷(xiāo)銀行，并非所有客戶(hù)都認(rèn)可。銀率網(wǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，有66.11%的受訪者沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷(xiāo)銀行，22.46%的受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷(xiāo)銀行，但并非其客戶(hù)，僅11.43%的受訪者是直銷(xiāo)銀行客戶(hù)?！ 】蛻?hù)不選擇開(kāi)通直銷(xiāo)銀行的主因是對(duì)直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)不了解，對(duì)其安全性依然存疑。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇“聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷(xiāo)銀行”的受訪者中，有54.77%的人認(rèn)為不了解直銷(xiāo)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是其未選擇直銷(xiāo)銀行服務(wù)的原因，39.4%的人對(duì)直銷(xiāo)銀行的安全性有所顧慮，選擇了“感覺(jué)不安全”的選項(xiàng)。 此外，直銷(xiāo)銀行的用戶(hù)體驗(yàn)度也有待提升，15.18%的受訪者認(rèn)為直銷(xiāo)銀行“操作復(fù)雜”，影響其開(kāi)通直銷(xiāo)銀行。 未來(lái)發(fā)展方向：全服務(wù)平臺(tái) 就目前來(lái)看，多家直銷(xiāo)銀行的服務(wù)內(nèi)容仍顯單薄，一位股份制銀行相關(guān)人士表示，去年年底，有大批的直銷(xiāo)銀行上線，但是可以發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)上所提供的服務(wù)較為單一，主要是研發(fā)的時(shí)間還是比較倉(cāng)促，目前直銷(xiāo)銀行的構(gòu)建仍處于雛形，未來(lái)將形成理財(cái)、貸款等多維度的服務(wù)平臺(tái)。 恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗就表示，“一貫”平臺(tái)接下有四步發(fā)展規(guī)劃：一是與天弘基金合作做貨幣基金產(chǎn)品，“站崗資金”可享受貨幣基金的收益；二是在封閉型固定收益率的產(chǎn)品線上，挖掘投資期限在三個(gè)月以上、一年以?xún)?nèi)的產(chǎn)品；三是隨著股市回暖，會(huì)提供一些權(quán)益類(lèi)的投資產(chǎn)品；四是把商業(yè)銀行服務(wù)與“一貫”平臺(tái)聯(lián)系起來(lái)，比如用戶(hù)買(mǎi)了“一貫”平臺(tái)上的封閉投資產(chǎn)品后，又有流動(dòng)性的需求，通過(guò)一定的審核后，可以為C端客戶(hù)提供一定折扣率的貸款?！ ∶裆y行也強(qiáng)調(diào)，民生直銷(xiāo)銀行將繼續(xù)秉承開(kāi)放、簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶(hù)需求陸續(xù)推出銀行理財(cái)、貴金屬、小額消費(fèi)貸款、公共繳費(fèi)等產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足客戶(hù)多元化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求?！ °y行業(yè)內(nèi)人士表示，直銷(xiāo)銀行對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，從好的方面來(lái)看，無(wú)疑可幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不受地域局限。反之，在其他銀行的直銷(xiāo)銀行強(qiáng)勢(shì)下，中小銀行的客戶(hù)資源更容易被奪走，因此各家銀行必須朝著全金融的方向去完善，才能不落隊(duì)。（證券日?qǐng)?bào)）