“一開(kāi)始我還不相信，因?yàn)閺膩?lái)沒(méi)有銀行主動(dòng)找到過(guò)我跟我談貸款融資?！睆氖驴谇恍袠I(yè)已經(jīng)12年的李國(guó)青，2018年與人合伙創(chuàng)立同富口腔門(mén)診。按原計(jì)劃，門(mén)診在2020年可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，但由于突如其來(lái)的疫情，加上口腔診療的特殊性，即使門(mén)診已經(jīng)復(fù)工，客流量也恢復(fù)緩慢。


同富口腔的資金流一度陷入窘迫境地，直到7月份的一天，兩個(gè)自稱銀行員工的人敲開(kāi)了李國(guó)青辦公室的門(mén)?！八麄兘o我遞了名片，我還說(shuō)名片誰(shuí)都可以印?！崩顕?guó)青笑稱，當(dāng)時(shí)他非常謹(jǐn)慎，“后來(lái)他們又上門(mén)拜訪了幾次，我感受到他們是真的想幫我渡過(guò)難關(guān)?！?/p>

為解決銀行和中小微企業(yè)之間的“最后一公里”難題，今年6月以來(lái)，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合深圳市各區(qū)在全國(guó)首創(chuàng)深入社區(qū)政銀企對(duì)接工作。


拓展首貸戶，增加信用貸款占比是今年的重點(diǎn)工作。根據(jù)央行深圳中支數(shù)據(jù)，截至11月6日，已聯(lián)合全市11個(gè)行政區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為14330家開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。已有1809家企業(yè)獲得貸款58.56億元，其中首貸率39.6%，信用貸款占比37.8%。10月，深圳中資銀行新發(fā)放普惠小微貸款中信用貸款占比為47.0%，比7月提升12.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，地方法人銀行新發(fā)放普惠小微信用貸款占比達(dá)85%，位居全國(guó)第一。


上門(mén)走訪調(diào)查


同在深圳的微龍芯電子科技有限公司原本也苦于找不到融資渠道。后來(lái)，在央行深圳中支和沙頭街道辦舉辦“政銀企金融幫扶會(huì)”上，該公司的法人董事李斌填寫(xiě)了問(wèn)卷，提交了融資申請(qǐng)?！皼](méi)想到第二天銀行的客戶經(jīng)理就上門(mén)來(lái)走訪調(diào)查了?！崩畋蠓Q。


“社區(qū)對(duì)轄區(qū)的企業(yè)了解最多，溝通最順暢，通過(guò)社區(qū)對(duì)資源的整合，銀企之間的對(duì)接會(huì)更加高效?！鄙钲谑幸唤值擂k副主任介紹，專項(xiàng)行動(dòng)以來(lái)，該社區(qū)已掃樓19棟，對(duì)接企業(yè)近1321家，約171家中小微企業(yè)表露明確的融資申請(qǐng)意向，正辦理融資貸款62家，將總計(jì)為企業(yè)發(fā)放融資貸款超1.21億元，其中寧波銀行8000萬(wàn)元、中國(guó)銀行2500萬(wàn)元、民生銀行1625萬(wàn)元。


目前，同富口腔已獲得一筆300萬(wàn)的信用貸款，年化利率低至3.85％，日常門(mén)診人流也已經(jīng)恢復(fù)至往常水平；6月份，微龍芯電子科技有限公司獲得一筆60萬(wàn)的信用貸款，可隨借隨還，后來(lái)因?yàn)橥镜絹?lái)，資金需求進(jìn)一步加大，銀行隨后又增加了30萬(wàn)的“復(fù)工低息專享貸”。


“對(duì)于我們這些輕資產(chǎn)、高周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用貸款可以說(shuō)是解決了我們的燃眉之急?！?李斌說(shuō)道。


深圳有29家銀行參與了“政企銀對(duì)接行動(dòng)?！崩纾衲暌詠?lái)，深圳農(nóng)商銀行新增普惠小微貸款63億元，增幅15.53％；截至10月末，華夏銀行深圳分行普惠型小微貸款增速達(dá)到48%，整體小微貸款規(guī)模比年初凈增50余億。


中國(guó)銀行深圳分行主任級(jí)高級(jí)客戶經(jīng)理張明介紹，該行為1303家小微企業(yè)主/個(gè)體工商戶辦理了暫緩還款服務(wù)，涉及金額近30億元。該行銀政企進(jìn)社區(qū)對(duì)接企業(yè)超700戶，對(duì)接融資需求超32億元。


國(guó)有行在普惠金融中一直發(fā)揮著“頭雁”作用。根據(jù)2020年半年報(bào)披露的信息，上半年，六大國(guó)有行普惠貸款余額達(dá)到4.26萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)31%。目前，中國(guó)銀行深圳分行普惠型小微企業(yè)貸款增速已達(dá)到70％，已超額完成指標(biāo)。


華夏銀行深圳分行普惠金融部總經(jīng)理黃文耿稱，今年以來(lái)該分行小微企業(yè)貸款利率比年初下降超150BP，合計(jì)優(yōu)惠讓利超過(guò)5000萬(wàn)元。目前華夏銀行深圳分行小微企業(yè)貸款年化利率基本上在4.0％至4.2％之間，在期限上最長(zhǎng)可做到30年，另外，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，在利率上最低可以做到與同期LPR利率持平。


與大行相比，地方法人銀行在普惠貸款上更加呈現(xiàn)出“微、小、精”的特征。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行定位為小微企業(yè)專營(yíng)銀行，目前在深圳地區(qū)共16家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。截至10月末，該行為929家小微企業(yè)提供無(wú)還本續(xù)貸，續(xù)貸金額13.3億；發(fā)放首貸戶貸款164戶，貸款金額1億元；為416家企業(yè)提供低息復(fù)工貸款，金額2.5億元。


深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)潘擁周介紹，該行對(duì)公業(yè)務(wù)中，全部為小微企業(yè)客戶，目前服務(wù)數(shù)量將近7364戶。信用貸方面，該行在1-10月發(fā)放信用貸款17.5億元，較去年同期增長(zhǎng)30%。值得注意的是，從貸款結(jié)構(gòu)上看，該行的無(wú)抵押貸款占比高達(dá)90％。


如何把關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)？


一方面，監(jiān)管鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)信用貸款投放力度，另一方面，無(wú)抵押的信用貸對(duì)銀行來(lái)說(shuō)意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，如何實(shí)現(xiàn)兩者之間的平衡考驗(yàn)著銀行的風(fēng)控能力。


無(wú)抵押貸款占比高達(dá)90％的深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行，全行壞賬率為0.24％。潘擁周稱，銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，會(huì)先通過(guò)與客戶聊天了解客戶的經(jīng)營(yíng)模式，再通過(guò)審核相關(guān)資料，比如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、貨物訂單等進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，判斷客戶的經(jīng)營(yíng)模式是否可持續(xù)。


潘擁周強(qiáng)調(diào)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，該行把道德風(fēng)險(xiǎn)放在了第一位?！皩?duì)客戶而言，他說(shuō)的每一句話我們都要進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)員工而言，也需要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)考核。做純信用貸款，人沒(méi)抓好就很容易出問(wèn)題?！?/p>

深圳農(nóng)商行也注重對(duì)“人”的把關(guān)。深圳農(nóng)商行普惠金融總部負(fù)責(zé)人胡昊介紹，“非抵押類貸款由于沒(méi)有抵押物，處置不良的周期會(huì)比較長(zhǎng)，因此對(duì)非抵押類貸款的資產(chǎn)質(zhì)量考核需要一定的容忍度?！?/p>

從具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法上看，胡昊主要從三個(gè)方面進(jìn)行介紹。一是增加對(duì)軟信息的評(píng)估?！拔覀兣袛嘁粋€(gè)小微企業(yè)客戶，有時(shí)候會(huì)更關(guān)注企業(yè)主個(gè)人的情況，比如人品好壞、家庭是否扎根本地等。像今年我們針對(duì)去年的一些貸款客戶回訪時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)有的客戶已經(jīng)搬遷了，或者轉(zhuǎn)型了，甚至已經(jīng)不設(shè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所了，但實(shí)際上他們很多還是在正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。”


二是注重客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性。客戶經(jīng)理通過(guò)下沉服務(wù)，往往對(duì)小微企業(yè)客戶會(huì)更加熟悉。胡昊稱，從深圳農(nóng)商行的情況來(lái)看，員工的離職率一直保持在較低水平，通過(guò)客戶經(jīng)理對(duì)小微客戶常年的持續(xù)接觸，能夠增加更多軟信息的了解，一方面可以減少對(duì)抵押物的依賴，一方面也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)成本。


三是控制成本。如通過(guò)改進(jìn)信息采集的方法降低操作成本；還有如不與中介機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)直接與客戶的一對(duì)一對(duì)接，避免客戶額外支付不必要的費(fèi)用，而且也能更好的評(píng)價(jià)客戶，從而降低風(fēng)險(xiǎn)成本。


除了常規(guī)的風(fēng)控手段，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用也在完善。以華夏銀行深圳分行的“龍商貸”產(chǎn)品為例，黃文耿介紹，該產(chǎn)品借助大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，通過(guò)導(dǎo)入外部數(shù)據(jù)，如與稅務(wù)局、征信公司進(jìn)行系統(tǒng)的對(duì)接，根據(jù)稅務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全面的把控。


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