在過(guò)去，小企業(yè)信貸流程需要通過(guò)全行的對(duì)公信貸系統(tǒng)完成，而對(duì)公系統(tǒng)的業(yè)務(wù)指標(biāo)、客戶準(zhǔn)入等都非常標(biāo)準(zhǔn)化，并不適合小微企業(yè)。設(shè)立單獨(dú)系統(tǒng)以后，一方面簡(jiǎn)化流程，使其更加適合小微企業(yè)，另外增加管控機(jī)制，提高審批效率。 過(guò)去的一年里，廣發(fā)銀行[微博]小企業(yè)金融部的幾位老總一直忙于完善小微金融整套業(yè)務(wù)流程，從獲客方式到審批流程再到風(fēng)險(xiǎn)控制都升級(jí)到一個(gè)全新的版本，為線上批量化營(yíng)銷打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 “我們的目標(biāo)是打造中國(guó)最高效的中小企業(yè)銀行?！睆V發(fā)銀行小企業(yè)授信管理部總經(jīng)理張愛(ài)利接受本報(bào)采訪時(shí)說(shuō)?！ ?jù)了解，截至2014年末，廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增398.16億元，增幅超過(guò)29%，超全行貸款增速，全面完成銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)?！ I(yè)化的小微金融業(yè)務(wù)流程 專業(yè)，是廣發(fā)銀行小微金融體系重構(gòu)的關(guān)鍵詞，廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全接受本報(bào)采訪時(shí)介紹說(shuō)，去年，廣發(fā)銀行進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，在全國(guó)各分行新增了106個(gè)小企業(yè)金融中心，使得全行小企業(yè)中心數(shù)量從一年前的114家增加到220家，規(guī)模占到全行網(wǎng)點(diǎn)的1/3?！ 叭珖?guó)所有關(guān)于小企業(yè)的業(yè)務(wù)都匯聚在這220家的小企業(yè)金融中心里，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)集中辦理，柜面服務(wù)全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)配合、中心覆蓋區(qū)域、非中心和中心順利轉(zhuǎn)接?！碧战ㄈf(shuō)?！ 《谛∑髽I(yè)系統(tǒng)建設(shè)方面，廣發(fā)銀行可以說(shuō)在去年取得了一個(gè)標(biāo)志性進(jìn)展，即建立了專門(mén)的小企業(yè)信貸系統(tǒng)，“這個(gè)單獨(dú)的通道完全實(shí)現(xiàn)了獲客、受理、審查、審批、出賬的全部流程，重要的是，基于這樣的系統(tǒng)，我們的作業(yè)方式也發(fā)生了很多根本性的變化?！彼f(shuō)?！ √战ㄈe例說(shuō)，在過(guò)去，小企業(yè)信貸流程需要通過(guò)全行的對(duì)公信貸系統(tǒng)完成，而對(duì)公系統(tǒng)的業(yè)務(wù)指標(biāo)、客戶準(zhǔn)入等都非常標(biāo)準(zhǔn)化，并不適合小微企業(yè)。設(shè)立單獨(dú)系統(tǒng)以后，一方面簡(jiǎn)化流程，使其更加適合小微企業(yè)，另外增加管控機(jī)制，提高審批效率，“在過(guò)去，一個(gè)審批流程走下來(lái)可能二十來(lái)天或一個(gè)月，現(xiàn)在平均是1天?！薄 「痈咝У南到y(tǒng)建設(shè)也為批量化營(yíng)銷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，“在小企業(yè)客群上，我們從原來(lái)基于專業(yè)市場(chǎng)、商會(huì)、協(xié)會(huì)方式，轉(zhuǎn)到更多依托核心企業(yè)上下游、政銀保合作、嫁接政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制下投貸聯(lián)動(dòng)，產(chǎn)業(yè)集群、制造業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)，這使得我們的獲客渠道和營(yíng)銷平臺(tái)更加多元。”陶建全說(shuō)?！ 《诿鞑煌a(chǎn)業(yè)端和集群端客群的同時(shí)，也使得陶建全有了更多的體會(huì)，“我認(rèn)為，未來(lái)銀行和小微企業(yè)之間的業(yè)務(wù)模式會(huì)從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向全面的綜合服務(wù)發(fā)展；從傳統(tǒng)的線下獲客審批轉(zhuǎn)移到基于數(shù)據(jù)分析和工具應(yīng)用的線上批量化的獲客和批量化銷售。這兩點(diǎn)我們才剛剛開(kāi)始做，但未來(lái)會(huì)大力度去轉(zhuǎn)化?！彼f(shuō)?！ —?dú)特的小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系 去年，不少商業(yè)銀行在小微業(yè)務(wù)方面有所收斂，一方面也是因?yàn)樵谀壳敖?jīng)濟(jì)環(huán)境下產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，導(dǎo)致小微貸款壞賬率飆升。 那么，如何打造一套適合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制對(duì)于開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，“我們主要通過(guò)三方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，一是作業(yè)模式標(biāo)準(zhǔn)化；二是授信方案差異化；三是管理模式標(biāo)準(zhǔn)化。前兩個(gè)主要解決客戶的問(wèn)題，通過(guò)流程如何引入好的客戶，后一個(gè)解決內(nèi)部團(tuán)隊(duì)打造的問(wèn)題?！睆垚?ài)利說(shuō)?！ ?jù)張愛(ài)利介紹，所謂作業(yè)模式標(biāo)準(zhǔn)化，首先要確定廣發(fā)銀行的客戶定位，即年銷售額為1000萬(wàn)元至1.5億元的生產(chǎn)型企業(yè)，主要目標(biāo)市場(chǎng)為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游、政銀合作、“新三板”與準(zhǔn)上市企業(yè)。根據(jù)這樣的目標(biāo)市場(chǎng)定做批量化授信方案，再根據(jù)每一種客群，在小企業(yè)系統(tǒng)集成中進(jìn)行單筆審批。 比如，去年廣發(fā)銀行與全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司合作推出的專為高成長(zhǎng)性“新三板”企業(yè)量身定造的批量授信方案等多項(xiàng)小微金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)?！ 《谛欧桨覆町惢歉鶕?jù)每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)確定整體標(biāo)準(zhǔn)和單筆標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)客群的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、盈利模式以及結(jié)算方式來(lái)設(shè)計(jì)不同的操作模式和客戶準(zhǔn)入，“類似于一個(gè)個(gè)小的產(chǎn)品方案，這樣才能滿足客戶的需求，控制好風(fēng)險(xiǎn)。這一段時(shí)間我們的小企業(yè)業(yè)務(wù)不良率幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)。”張愛(ài)利說(shuō)?！ ?shù)據(jù)顯示：2014年，廣發(fā)銀行將超過(guò)80%的對(duì)公信貸額度用于支持小微企業(yè)的發(fā)展。截至去年年末，廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1765.87億元。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）