互聯(lián)網(wǎng)金融大潮為銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，近來，多家銀行“試水”直銷銀行業(yè)務(wù)，力圖用簡單、快捷的金融體驗(yàn)吸引“忙人”和“潮人”。由于直銷銀行突破了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，有助于降低經(jīng)營成本，中小銀行有望“借道”趕超大型銀行。功能簡單操作便捷與實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)品類繁多相比，直銷銀行的功能著實(shí)簡單，大多著重在儲蓄、匯款、購買理財(cái)產(chǎn)品和基金，以及繳納各種生活費(fèi)用等幾個方面。比如民生銀行的直銷銀行目前主要包括可使存款利息最大化的“隨心存”、類似余額寶的“如意寶”以及方便轉(zhuǎn)賬的“輕松匯”三款產(chǎn)品。興業(yè)銀行的直銷銀行則主要分為銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金代銷和定期存款三個板塊。上海銀行的直銷銀行除了銷售理財(cái)產(chǎn)品和基金、辦理轉(zhuǎn)賬外，還可辦理開卡、現(xiàn)金存取以及生活繳費(fèi)。在具體的業(yè)務(wù)模式上，各家銀行的直銷銀行也有所不同。民生銀行和興業(yè)銀行的直銷銀行主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)，比如民生銀行通過直銷銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信等提供直銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)。興業(yè)銀行的直銷銀行則可通過該行官網(wǎng)或手機(jī)銀行客戶端進(jìn)入。而上海銀行的直銷銀行采用的是線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。其線上服務(wù)模式由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下服務(wù)模式是建立便民直銷門店，其中布放遠(yuǎn)程簽約機(jī)、存取款機(jī)、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)銀、電話銀行等多種自助操作渠道。許多投資者都是網(wǎng)銀的熟手，而與網(wǎng)銀相比，直銷銀行的操作更加快捷。成為網(wǎng)銀用戶，投資者需要先到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊手續(xù)、領(lǐng)取U盾，使用直銷銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，甚至不用注冊和登錄，只要輸入個人銀行卡號、身份證號、購買金額等信息就可購買成功。目標(biāo)瞄準(zhǔn)“忙人”“潮人”依托于互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行隨時(shí)、隨地都能使用，各家銀行對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場定位也正是“忙人”和“潮人”。所謂“忙人”，就是那些平時(shí)忙得沒有時(shí)間前往銀行網(wǎng)點(diǎn)、沒有時(shí)間排隊(duì)等候、希望能按照自己的時(shí)間安排辦理銀行業(yè)務(wù)的投資者，這些人大多收入較高、生活節(jié)奏較快，不少都是銀行的重點(diǎn)客戶。所謂“潮人”，就是那些習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)生活的投資者。而熟練操作網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，“玩得轉(zhuǎn)”電腦、手機(jī)等電子設(shè)備，也就成了直銷銀行的“門檻”。直銷銀行的業(yè)務(wù)在設(shè)計(jì)上也特別強(qiáng)調(diào)了效率。比如興業(yè)銀行的直銷銀行就具備了智能篩選功能，可以按照個人的理財(cái)需求偏好，如產(chǎn)品收益率、期限、發(fā)行截止日要求等自動排序，方便用戶迅速找到適配的產(chǎn)品。此外，由于直銷銀行經(jīng)營成本較低，銀行可以在手續(xù)費(fèi)率上給出更大折扣，對于價(jià)格敏感的投資者也會被其吸引?！懊婧灐闭系K有望突破雖然多家銀行正在“試水”或準(zhǔn)備進(jìn)入直銷銀行市場，但業(yè)內(nèi)人士也表示，直銷銀行開展業(yè)務(wù)目前還有政策“障礙”，主要就是“面簽”制度。但在不久以后，這一障礙有望被突破。據(jù)了解，按照有關(guān)規(guī)定，投資者首次購買理財(cái)產(chǎn)品，不論是在線上還是線下，都需要到銀行柜臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評。在銀行開立結(jié)算賬戶，投資者也需要到柜臺現(xiàn)場辦理開戶，并且提供身份證原件。而直銷銀行的主要客戶，正是那些無暇親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)的人。面對“面簽”的規(guī)定，直銷銀行的優(yōu)勢大打折扣，只能服務(wù)于現(xiàn)有客戶。不過不久以后，這樣的障礙就可能消除。有消息稱，央行準(zhǔn)備對電子賬戶進(jìn)行“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的區(qū)分，并對“弱實(shí)名電子賬戶”的功能設(shè)限。一旦新規(guī)定實(shí)施，直銷銀行即可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。記者觀察中小銀行力圖“借道超車”在互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶及利率市場化大幅擠壓利潤的背景下，低成本的直銷銀行無疑具有廣闊的市場前景。目前看來，“試水”直銷銀行，中小銀行比大型銀行更有動力。依仗直銷銀行，中小銀行甚至可能在競爭中成功“超車”。網(wǎng)點(diǎn)少一度是中小銀行的“短板”，發(fā)展直銷銀行，正好可以擺脫網(wǎng)點(diǎn)、地域的限制，使大中小銀行得以站在同一起跑線上，中小銀行也就有了趕超大銀行的機(jī)會。有些直銷銀行平臺，可以支持投資者使用其他銀行的銀行卡購買本行的理財(cái)產(chǎn)品甚至辦理存款，可見這些銀行并不滿足于將本行的客戶轉(zhuǎn)移到直銷銀行，從其他銀行“挖角”的心思已經(jīng)十分明顯。不過，與誕生于上世紀(jì)九十年代末的歐美直銷銀行相比，國內(nèi)的直銷銀行還是“嫩”了點(diǎn)兒。歐美的直銷銀行很多都是作為獨(dú)立的法人組織存在，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有的服務(wù)和產(chǎn)品都通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)完成，現(xiàn)在市場份額已經(jīng)達(dá)到10%左右。目前國內(nèi)的直銷銀行更像金融電商平臺，將一些簡單的、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)柜臺搬到了線上。而借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)本身的轉(zhuǎn)型，同時(shí)加大力度防控隨之而來的法律風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，或許才是未來直銷銀行的發(fā)展之道。(北方網(wǎng))