銀行上浮五年期定存利率存款利率蓄勢待“放”

“利率市場化”這個看起來很專業(yè)的財經(jīng)術(shù)語，實際上和老百姓的“錢袋子”緊密相關(guān)。日前多家城商行和股份制銀行不約而同地上浮了五年期定存利率，而國有大行暫未加入這一行列。

部分銀行中長期存款利率“一浮到頂”

盡管存款利率上限管制還未放開，但多家銀行已經(jīng)在央行允許的浮動空間內(nèi)，不約而同地將各個期限的存款利率“一浮到頂”。繼去年多家銀行將一年期及一年期以下存款利率上?。保埃ブ?，近期南京銀行、上海銀行等多家城商行紛紛將兩年期、三年期、五年期的定期存款利率也“上浮到頂”。

記者從南京銀行上海浦東支行網(wǎng)點獲悉，從６月份起該行已經(jīng)將存款利率全線上?。保埃?，且無起始金額限制。上海銀行上海徐匯支行的工作人員也告訴記者，該行目前各期限的存款利率均比央行基準(zhǔn)利率上?。保埃?。

目前央行對城鄉(xiāng)居民及單位存款利率期限分活期、三個月、半年、一年、兩年、三年和五年一共七個品種，其中，五年期定期存款基準(zhǔn)利率最高，為４．７５％。部分銀行存款利率上?。保北兜巾?，表明銀行對利率市場化的初步實驗已經(jīng)開始。

不過，一些銀行對這些高利率設(shè)置了門檻。一家股份制銀行支行的工作人員告訴記者，單筆存５０萬元以上的三年期定存才給予１０％的利率上浮，而五年期定存則需要單筆３００萬元以上才能享受高利率。

利率市場化關(guān)乎百姓“錢袋子”

銀行高利潤一直飽受爭議，那么究竟是“貸”得太貴，還是“存”得便宜？面對利率市場化迫近，銀行的舉措顯然牽動著老百姓的錢包。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至６月底，我國各項存款余額超過１００萬億元，其中個人儲蓄存款４３．７萬億元，若以１３．５億人口計算，我國個人儲蓄存款人均３．２４萬元。

一邊是個人儲蓄存款增長，一邊是通脹的“高壓”，閑置的資金該如何打理成為一個普遍的問題。通脹壓力下，不少投資者感覺把錢直接存在銀行“滾利息”越來越不劃算。

“這幾年銀行理財產(chǎn)品迅猛發(fā)展折射出老百姓的理財需求，這和通脹壓力下銀行存款利率長期受制于上限管制不無關(guān)系。”普益財富研究員曾韻佼說。

而利率市場化改革實際上就是放開存款和貸款的利率管制。一旦放開存款利率上限管制，就意味著各銀行可以根據(jù)市場環(huán)境和發(fā)展需要自主調(diào)整存款利率。這樣看來，“利率市場化”這個看起來很專業(yè)的財經(jīng)語匯和老百姓的“錢袋子”緊密相關(guān)。

就拿此次銀行輪番將各期限存款利率“上浮到頂”來說，對儲戶而言，就意味著利息收入的增加。簡單算一筆賬，假設(shè)儲戶有１０萬元存款，按照上?。保埃サ睦蚀嫒胍荒?、兩年、三年及五年的定期存款，到期利息收入將比基準(zhǔn)利率分別增加３００元、７５０元、１２７５元及２３７５元。

利率市場化改革逼近“最后一公里”

７月２０日起，我國已經(jīng)取消了金融機構(gòu)貸款利率管制。至此，距離利率完全市場化只差存款利率放開，因此許多業(yè)內(nèi)人士稱之為“利率市場化改革逼近最后一公里”。

專家認(rèn)為，從各家銀行將存款利率“上浮到頂”可以看出，在大資產(chǎn)管理時代，各類理財渠道“群雄并起”，為了防止存款流失，銀行不得不提前開展利率市場化實驗。

央行９日公布的數(shù)據(jù)顯示，７月底人民幣存款余額為１００．６５萬億元，較６月底減少了２５７３億元。

對此，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委認(rèn)為，既然貸款利率自主權(quán)已經(jīng)放開，作為對稱措施就必須放開存款利率定價自主權(quán)。但目前貸存比的存在，使得金融機構(gòu)被動陷入了搶存款的“囚徒困境”，無法保證一旦存款利率上限放開金融機構(gòu)能夠在存款利率的定價上完全理性。

“去年兩次擴大存貸款利率浮動空間后，各家銀行均或多或少上浮了存款利率。另外，現(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品某種程度上也是存款利率市場化的預(yù)演?！鞭r(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部研究員付兵濤認(rèn)為。

他認(rèn)為，今后可以按照“先長期后短期、先定期后活期”的原則，逐步減少存款利率期限檔次。例如，可以率先放開五年期以上定期存款利率上限，因為根據(jù)各上市銀行２０１２年年報披露的數(shù)據(jù)，五年期以上定期存款占比極低，大部分都不到０．３％，放開的影響也會相對較小。(新華網(wǎng))