信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年跑馬圈地式的快速發(fā)展，發(fā)卡量、授信規(guī)模大幅增長的同時(shí)也帶來諸多負(fù)面因素。央行日前發(fā)布的《第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元；二季度信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長15%，壞賬率出現(xiàn)小幅反彈?！ ⌒庞每▔馁~環(huán)比增15% 今年以來經(jīng)濟(jì)增速下滑，持卡人償債能力下降，令信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)作期。央行日前發(fā)布的《第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年二季度，信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長15%，壞賬率出現(xiàn)小幅反彈?！ ?shù)據(jù)顯示，今年二季度，全國共發(fā)生銀行卡交易115.73億筆，金額103.23萬億元，同比分別增長22.2%和24.96%。銀行卡交易金額連續(xù)兩季保持在100萬億元以上。銀行卡滲透率達(dá)到47.44%，較上年同期提高4.74個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，信用卡發(fā)卡量、授信規(guī)模也保持穩(wěn)定上漲。截至二季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量3.64億張，同比增長20.33%；信用卡授信總額為3.98萬億元，同比增長32.93%?！ ∷⒖ㄏM(fèi)流行的同時(shí)，信用卡壞賬規(guī)模的快速增長也令人關(guān)注。截至6月末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額196.21億元，較上季度末增長15%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額（壞賬率）1.28%，比例較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，今年上半年，信用卡壞賬余額環(huán)比增速均保持在15%以上，其中一季度環(huán)比增長16.19%，二季度環(huán)比增長15%。而去年一二季度，壞賬規(guī)模環(huán)比增速分別為9.1%和10%。去年三四季度，隨著銀行催收力度加大，信用卡壞賬余額環(huán)比增速分別降低至8.8%和1.9%。 從近期部分上市銀行發(fā)布的半年報(bào)來看，商業(yè)銀行不約而同地遭遇了信用卡不良率明顯反彈的影響。例如，截至6月末，浦發(fā)銀行信用卡不良率為2.05%，較年初增長0.5個(gè)百分點(diǎn)。興業(yè)銀行信用卡不良率為1.53%，較年初增長0.62個(gè)百分點(diǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、產(chǎn)業(yè)調(diào)整等因素會(huì)對持卡人的還款能力造成影響，銀行業(yè)仍要警惕壞賬風(fēng)險(xiǎn)?！ ∮馄谖催€款影響再次貸款 信用卡欠賬逾期未還，除了面臨高額罰款外，還會(huì)影響個(gè)人征信記錄，給個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活帶來不必要的麻煩。孫女士在近期買房辦理貸款的過程中，便遇到了這樣的煩心事。據(jù)孫女士介紹，她在近期買房辦理貸款時(shí)，卻遭到銀行拒絕，原因在于她曾有信用卡欠款逾期未還，個(gè)人信用記錄存在“污點(diǎn)”，按照銀行規(guī)定不予放貸?！敖?jīng)過查詢才知道，我上大學(xué)時(shí)辦理過一張信用卡，有一次還款時(shí)少還了6.8元，而工作后把這張信用卡放在了一邊，導(dǎo)致造成了連續(xù)逾期，不僅6.8元變成了200多元的欠款，還因有40余次逾期記錄而不能貸款了?！睂O女士無奈的說?！ ?jù)央行介紹，所謂個(gè)人征信系統(tǒng)，是由一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”，再提供給各家銀行使用。那么，哪些行為會(huì)對我們的征信系統(tǒng)造成不良記錄？一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的客戶，銀行不但能提供買房買車的貸款，還能給出較低的利率。而如果信用記錄表明此人每次還款的時(shí)間都逾期，銀行可能會(huì)要求其提供實(shí)物抵押和支付較高的利率，甚至于直接拒絕貸款?！ ?種情況易產(chǎn)生信用不良記錄 目前導(dǎo)致個(gè)人信用不良記錄的主要有六種情況：第一，“睡眠信用卡”所產(chǎn)生的年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄；第二，信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款；第三，貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期；第四，為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；第五，手機(jī)號(hào)停用，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)寫入不良記錄；第六，被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。不過，如果萬一不小心產(chǎn)生了負(fù)面的信用記錄，也不用過于擔(dān)憂。按照《征信管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄。這就意味著，在前一次不良信用行為得到解決之后5年，個(gè)人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將恢復(fù)清白之身。如果個(gè)人因?yàn)樾庞迷p騙犯罪獲刑，刑滿后七年，個(gè)人在征信系統(tǒng)中的不良信用記錄也將清除。業(yè)內(nèi)人士表示，良好信用不是一朝一夕就能獲得的，它需要每個(gè)人在日常生活中慢慢積累。銀行的信用評價(jià)，依據(jù)的是一個(gè)人過去的信用檔案，因此，一個(gè)人的信用檔案，需要每個(gè)人自己去好好珍愛。(第一理財(cái)網(wǎng))