先說什么是征信花了。征信花了是個通俗的說法，就是指個人征信報告的查詢記錄里，近期有頻繁的硬查詢，就是近期申請貸款、申請信用卡、申請作為擔(dān)保人的查詢次數(shù)比較多。

這里有兩個模糊的概論，”近期“，”比較多“。因?yàn)椴煌你y行有不同的風(fēng)險偏好，信貸政策寬松嚴(yán)謹(jǐn)程度差別很大，所以這兩個概念無法清晰。通常情況下，最近2個月的硬查詢次數(shù)不得超過3次，最近6個月的硬查詢次數(shù)不得超過10次，超過了，就認(rèn)為征信花了。

征信花了不好貸款，甚至貸款直接被拒絕，主要是因?yàn)殂y行通過個人征信報告分析時發(fā)現(xiàn)，凡是近期有頻繁硬查詢的借款人，往往是資金鏈非常緊張，還款能力非常差，未來發(fā)生違約的概率非常大。于是，很多銀行都會設(shè)定查詢次數(shù)這個準(zhǔn)入指標(biāo)，一旦近期查詢次數(shù)超過幾次，就會拒絕。這在很大程度上可以減少貸款逾期的概率，有利于防范信貸風(fēng)險。

一是選擇合適的銀行；

不同的銀行對查詢次數(shù)的要求是不一樣的，有的銀行規(guī)定，最近3個月的查詢次數(shù)不得超過3次，有的銀行規(guī)定，最近3個月的硬查詢次數(shù)不得超過6次，有的銀行沒有硬性限制。可見，不同的銀行政策差別太大，同樣的征信，同樣的借款人資質(zhì)，在不同的銀行貸款成功的概率也完全不同，甚至貸款的金額也相差很大。

一般情況下，小銀行、地方銀行的政策相對寬松，大銀行、國有銀行的政策嚴(yán)格一些。

二是選擇合適的貸款產(chǎn)品；

抵押、擔(dān)保貸款對征信要求寬松一些，信用貸款對征信要求嚴(yán)格一些。

小額貸款對征信要求寬松一些，大額貸款對征信要求嚴(yán)格一些。

社保貸、公積金貸、發(fā)票貸等等，對征信要求寬松一些，其他貸款對征信要求嚴(yán)格一些......

三是選擇合適的貸款時機(jī)。

個人征信報告的查詢記錄最長保留兩年，跟有沒有逾期沒關(guān)系，跟是不是黑戶沒關(guān)系。在這兩年之內(nèi)，查詢記錄發(fā)生時間越近，負(fù)面影響越大。隨時時間推移，查詢記錄的負(fù)面影響會慢慢減弱。所以，如果征信花得厲害，實(shí)在無法申請貸款或信用卡的，可以等一段時間再去申請。

等多長時間，主要看征信花的程度，最短的三個月，最長的一年，征信就可以得到很大的改善。需要注意的是，在此期間，不要再申請任何貸款、信用卡、擔(dān)保，不要查詢個人征信報告，不要手賤經(jīng)常點(diǎn)擊網(wǎng)貸鏈接、查詢貸款額度，不要發(fā)生逾期。

結(jié)論：征信花了，不一定就是申請貸款的硬傷。