隨著利率市場(chǎng)化的大幕逐漸拉開(kāi)，銀行也在積極應(yīng)對(duì)大閘放下的一刻，躺著就能賺錢(qián)的日子或許很快將要過(guò)去。面對(duì)市場(chǎng)的沖擊，不少中小銀行已經(jīng)提前作出應(yīng)對(duì)，積極跳到這股洪潮中，學(xué)習(xí)如何更好在利率市場(chǎng)化時(shí)代游泳。今年下半年以來(lái)，不少中小銀行推出多種革命性的存款創(chuàng)新，給理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)一陣清爽涼風(fēng)。今時(shí)今日，如果你還停留在將儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)單放到傳統(tǒng)的活期、定期和理財(cái)賬戶(hù)中，就太out了。銀行業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)將有利于促進(jìn)銀行實(shí)施更具差異化的策略。這或?qū)檠邪l(fā)具有創(chuàng)新性、首創(chuàng)性的銀行產(chǎn)品提供優(yōu)良的沃土。面對(duì)行業(yè)即將到來(lái)的重新洗牌，不少中小銀行看準(zhǔn)了機(jī)會(huì)。今年下半年以來(lái)，不少針對(duì)存款的創(chuàng)新開(kāi)始在銀行市場(chǎng)中出現(xiàn)。從廣東南粵銀行的“蓄利寶”，主打存款積分可轉(zhuǎn)換為房貸利率優(yōu)惠，到廣州農(nóng)商銀行的“定利靈活賬戶(hù)”，在擁有活期便利的同時(shí)，又具有定期存款的固定高收益，或者廣發(fā)銀行的“智能金賬戶(hù)”，活期存款余額自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金，賬戶(hù)根據(jù)消費(fèi)情況自動(dòng)贖回還信用卡……這些創(chuàng)新都讓人眼前一亮?！翱傮w來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化對(duì)于中小銀行帶來(lái)的沖擊一定是會(huì)大于大型銀行的。大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低、存款來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，在這次金融變革過(guò)程中受到的沖擊相對(duì)較小。而中小銀行尤其是小銀行對(duì)高利差盈利模式依賴(lài)性強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低以及議價(jià)能力弱等，這些短板都制約著新形勢(shì)下小銀行的生存發(fā)展?！睆V東南粵銀行副行長(zhǎng)柳博接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示。很顯然，短期存款理財(cái)化將是利率市場(chǎng)化環(huán)境下的必然趨勢(shì)，要么主動(dòng)去變革，要么被動(dòng)去適應(yīng)。銀行的創(chuàng)新也獲得了監(jiān)管層的肯定，目前多家銀行推出的針對(duì)存款的創(chuàng)新產(chǎn)品都已獲得銀監(jiān)會(huì)的通過(guò)和鼓勵(lì)?！盁o(wú)論市場(chǎng)生存環(huán)境怎么變，讓客戶(hù)認(rèn)可，才是真正優(yōu)勢(shì)。”廣發(fā)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示?；钇诖婵畹挠梅?定期存款的收益創(chuàng)新 隨著存款利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加速，中小銀行首先面臨的是存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)——有足夠的存款業(yè)務(wù)才有其他擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展的可能性。前段時(shí)間，廣州農(nóng)商銀行推出一款名為“定利靈活賬戶(hù)”的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以讓客戶(hù)擁有活期使用、便捷刷卡的便利的同時(shí)，還能享受鎖定一年期定存準(zhǔn)利率3%上浮10%的利率收益，折算下來(lái)比0.35%的一般活期存款高出了2.95%的利率。相關(guān)負(fù)責(zé)人焦經(jīng)理表示，相比其他的銀行定期儲(chǔ)蓄，“這一產(chǎn)品最具創(chuàng)新性的特點(diǎn)是可以隨時(shí)提現(xiàn)、用款，每次僅需支付用款金額0.5%（最低30元）的用款手續(xù)費(fèi)，客戶(hù)在取款當(dāng)月的最后一日前補(bǔ)回用款額度即可?！睋?jù)了解，“定利靈活賬戶(hù)”的起存金額為3萬(wàn)元，這款產(chǎn)品一年到期是按照本金自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，利息不計(jì)入轉(zhuǎn)存的本金。目前，只有一年期定存的“定利靈活賬戶(hù)”，市民每次按規(guī)定存入一筆錢(qián)都需要采用上述便捷方式簽約。而對(duì)于那些暫時(shí)沒(méi)有足夠存款的客戶(hù)，廣州農(nóng)商銀行也會(huì)提供“預(yù)簽約”服務(wù)，該賬戶(hù)的利息就從辦理“預(yù)簽約”客戶(hù)有足夠的資金存入時(shí)開(kāi)始計(jì)算。這款名為“定利靈活賬戶(hù)”的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品綁定了消費(fèi)功能，市民可使用開(kāi)通了定利靈活賬戶(hù)的一卡通借記卡在商戶(hù)刷卡消費(fèi)，獲得與活期存款相同的流動(dòng)性。刷卡消費(fèi)的最高額度為存款金額的80%。儲(chǔ)戶(hù)只須在刷卡消費(fèi)當(dāng)月的最后一日前補(bǔ)足約定存款金額的差額，就無(wú)需支付任何費(fèi)用。如未補(bǔ)回，銀行按照刷卡金額的0.3%（最低30元/月）收取賬戶(hù)管理費(fèi)，直至全額存回為止。如市民陳先生存入5萬(wàn)元到定利靈活賬戶(hù)或?qū)?yīng)的銀行卡，期間只消費(fèi)并定時(shí)歸還余額，一年后獲得的利息是5萬(wàn) 3.3%=1650元。但若在國(guó)慶期間急需用錢(qián)，提前支取出3萬(wàn)元，并在10月底最后一天之前還清，其一年后的收益將是5萬(wàn) 3.3%-150元手續(xù)費(fèi)=1500元。也就是說(shuō)，“定利靈活賬戶(hù)”如果頻繁動(dòng)用，獲得的收益也會(huì)相應(yīng)遞減。若動(dòng)用了賬戶(hù)中的錢(qián)，月末又未足額存入相應(yīng)金額，支付的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等會(huì)接近銀行給的利息。據(jù)銀行理財(cái)經(jīng)理測(cè)算，如果按最低的3萬(wàn)元來(lái)算，如果客戶(hù)用到最高限一直不還款，最終扣除各種費(fèi)用后獲得的利息僅高出活期利息二三十元。創(chuàng)新 存款攢積分 貸款換折扣受流動(dòng)性緊張的影響，今年上半年以來(lái)，多地銀行收緊房貸，利率優(yōu)惠基本消失，放款遙遙無(wú)期，涉及房貸糾紛的投訴也開(kāi)始上升。然而就在各家大銀行紛紛收緊房貸之際，有小銀行卻逆市推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，表示存款利率全部上浮10%的同時(shí)還能累積積分，未來(lái)申請(qǐng)房貸時(shí)，可把積分換算成折扣，直接打在房貸利率上。不難發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品兼具了吸收存款和貸款客戶(hù)，最大限度攬客的功能。據(jù)了解，廣東南粵銀行推出的這款創(chuàng)新型產(chǎn)品為“蓄利寶”，只要市民7年內(nèi)有購(gòu)房需求，都能辦理，且能夠以家庭或親朋好友的形式累計(jì)組團(tuán)使用?！爸灰炇鹨粋€(gè)協(xié)議，就可以多個(gè)存款人共同來(lái)使用積分，如父母的存款積分可以給小孩的貸款換算折扣?！痹撔胸?fù)責(zé)人表示。該行負(fù)責(zé)人表示，活期存款累計(jì)的積分最多，理財(cái)資金相應(yīng)較少。目前1年期、3年期和5年期定期存款暫未能兌換積分，理財(cái)產(chǎn)品的積分兌換也估計(jì)要在10月初才推出。記者了解到，目前不少銀行已經(jīng)提前完成了全年的貸款任務(wù)。下半年貸款發(fā)放難度加大。廣州多家銀行已取消房貸利率優(yōu)惠，還有不少銀行首套房貸甚至要執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%的貸款利率。與此同時(shí)，審批速度也大大放緩，有的放款排期甚至長(zhǎng)達(dá)4—5個(gè)月。而這種流動(dòng)性緊張的局面在剩下的幾個(gè)月內(nèi)很可能還會(huì)延續(xù)。在此情況下，如果房貸利率未來(lái)能夠靠積分來(lái)打折，對(duì)購(gòu)房者還是會(huì)有一定吸引力。該行理財(cái)經(jīng)理給記者算了一筆賬，如市民張先生在該行有活期存款50萬(wàn)元，一年后申請(qǐng)購(gòu)房貸款100萬(wàn)元，期限30年，假設(shè)當(dāng)時(shí)銀行房貸利率為人行基準(zhǔn)利率的9折（5.895%），那么張先生的房貸利率在折算積分后，將按照8.452折（5.536%）執(zhí)行，相當(dāng)于9折基礎(chǔ)上又多了近0.6個(gè)折扣，和“折上折”前相比節(jié)省貸款利息超過(guò)8萬(wàn)元。由此節(jié)省的利息相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一只年化收益率達(dá)16%以上的理財(cái)產(chǎn)品。而50萬(wàn)元的存款還會(huì)按0.35%上浮10%即0.385%計(jì)息，一年多出175元利息收入。創(chuàng)新 活期買(mǎi)貨基 刷卡自動(dòng)還除了這些直接了然是為了更好吸收存款的創(chuàng)新，還有銀行推出類(lèi)似“余額理財(cái)”的概念，通過(guò)革傳統(tǒng)存款的命，來(lái)增加客戶(hù)粘性，以提高未來(lái)的綜合收益率。事實(shí)上，余額理財(cái)和信用卡還款已經(jīng)不是一個(gè)新的東西，特別是支付寶推出余額理財(cái)之后。很多基金公司都已經(jīng)推出了余額理財(cái)、信用卡還款。但銀行來(lái)做這件事情的還不多，因?yàn)檫@相當(dāng)于直接影響自身的活期存款規(guī)模。不過(guò)，在廣發(fā)看來(lái)，這是必然的。廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳此前也在其智能金賬戶(hù)的發(fā)布會(huì)上表示，現(xiàn)在金融市場(chǎng)化程度越深入，商業(yè)銀行必須以全新的市場(chǎng)思維進(jìn)行商業(yè)模式和服務(wù)模式的變革，單個(gè)金融產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的個(gè)性需求，商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分客戶(hù)需求，以強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)實(shí)力以及行業(yè)資源處置能力作為后盾，不斷創(chuàng)新，為客戶(hù)提供個(gè)性化的綜合金融解決方案。廣發(fā)銀行的“智能金賬戶(hù)”整合了儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、貨幣基金及信用卡三種金融產(chǎn)品，實(shí)際上是通過(guò)將活期存款余額購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，并由賬戶(hù)自動(dòng)贖回還信用卡欠款的方式，達(dá)到用銀行的錢(qián)消費(fèi)，把自己的錢(qián)生息的目的。銀行將“智能金賬戶(hù)”與信用卡關(guān)聯(lián)，利用信用卡授信功能，儲(chǔ)戶(hù)可用銀行的錢(qián)消費(fèi)，把自己的錢(qián)投資，讓客戶(hù)的活期資金獲得最大效率的利用。儲(chǔ)戶(hù)通過(guò)把流動(dòng)現(xiàn)金資產(chǎn)余額自動(dòng)投資兼具高流動(dòng)性和穩(wěn)健收益的易方達(dá)貨幣A貨幣基金，獲得最高相當(dāng)于活期存款20倍的收益，屬于現(xiàn)金智能管理的革命性新工具。相較其它單一依存于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，“智能金賬戶(hù)”的設(shè)計(jì)理念是幫助客戶(hù)不受任何支付平臺(tái)適用性限制，在提供更高收益的理財(cái)服務(wù)同時(shí)，一步到位滿(mǎn)足各類(lèi)轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金支出、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及信用卡還款。讓儲(chǔ)戶(hù)把握現(xiàn)金流動(dòng)性、收益性和現(xiàn)金支出適用性的平衡。（南方日?qǐng)?bào)）