招商銀行日前從悉尼捧回了《亞洲銀行家》亞太區(qū)“最佳小微企業(yè)銀行”大獎。作為第一個榮獲該獎項的中資銀行，招行的小微模式和綜合服務(wù)體系獲得了普遍認(rèn)可?！ ?012年，招行將貸款金額500萬元以下的小微客群整體金融服務(wù)與管理職能劃入零售銀行條線經(jīng)營之后，當(dāng)年的業(yè)務(wù)增量就摘得同業(yè)桂冠。去年，招行全國銀行業(yè)個人經(jīng)營性貸款凈增量1383.13億元，已經(jīng)將第二名銀行甩開500多億元?！ ≌行腥耸勘硎?，商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨兩大難題，一是風(fēng)險與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。小微企業(yè)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險高、成本高、客戶效率要求高等明顯特征，只有找到風(fēng)險、成本和客戶價值的最佳平衡點才能實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利和客戶價值的最大化?！ 榱苏业竭@個平衡點，該行做了很多嘗試，其中最主要的舉措就是在2012年初將貸款金額不超過500萬元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營管理?！爸饕目紤]是小微客群的特殊性，因為傳統(tǒng)公司信貸是有限責(zé)任，但國內(nèi)的小微客群通常公私不分家，國際上也普遍將小企業(yè)主的信貸業(yè)務(wù)與其本人信用掛鉤，以無限責(zé)任的模式來經(jīng)營風(fēng)險?！闭行辛闶鄄咳耸繉ι虾Ｉ虉笥浾弑硎尽！ ∵@種掛鉤解決了傳統(tǒng)信貸模式抵質(zhì)押物不充分無法運作的難題。新模式下，小微企業(yè)客戶比以往更容易獲得銀行的貸款融資?！拔覀兲峁┬庞?、擔(dān)保、抵押等多種擔(dān)保方式的"生意貸"貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)憑借企業(yè)主個人信用就可以申請貸款?！闭行腥耸糠Q。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底該行向小微企業(yè)客戶發(fā)放的信用貸款的貸款額度余額已超過260億元，在全部小微貸款的余額占比達(dá)到了7.6%，占比在國內(nèi)大型商業(yè)銀行中是最高的。（上海商報）