名義借款人，是指在銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中，實(shí)際借款人與名義借款人不一致，即借款人和實(shí)際使用人不一致：有的是名義借款人對借款不知情，是實(shí)際用款人冒用其名義借款；有的是名義借款人明知而為之,借款給實(shí)際使用人。 綜合來看，個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中，名義借款人主要有4 種類型： 1.冒名貸款 指銀行內(nèi)部員工利用職務(wù)之便，利用以往申請未通過審批的客戶基礎(chǔ)信息資料，通過變造客戶身份信息、工作單位、收入證明等，在客戶不知情的情況下，使用其名義申請貸款歸個(gè)人使用的行為?！ ?.借名貸款 指實(shí)際借款人在征得名義借款人同意的情況下，雙方配合向銀行申請貸款，套取銀行貸款?！ ?. 搭名貸款 指銀行內(nèi)部員工因自身不符合貸款條件，于是利用職務(wù)之便，在客戶申請貸款時(shí)，串通客戶以客戶名義貸款，自己使用部分貸款資金的行為?！ ?.頂名貸款 指銀行內(nèi)部員工以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續(xù)的貸款，將貸款歸其親朋好友使用?！ 《?、名義借款人問題的特征 1. 名義借款人對借款不知情?！ ∪?010年，某銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理與開發(fā)商串通，利用以往外地客戶申請未通過審批的留存?zhèn)€人住房貸款資料，經(jīng)過偽造或變造后，假冒客戶名義再次申請并獲得貸款購房。為防止客戶日后可能通過人行征信系統(tǒng)查詢到該筆貸款信息以及不引起貸后檢查注意，客戶經(jīng)理有意在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中將客戶身份證信息錄錯(cuò)1位號碼。貸款發(fā)放后由客戶經(jīng)理按時(shí)正常還款?！ ?. 名義借款人對借款知情而為之?！ ∫皇墙杳J款。如2013年初，某開發(fā)商由于拖欠工程款、項(xiàng)目尾盤滯銷、資金鏈緊張等原因，在征得名義借款人同意并取得相關(guān)個(gè)人信息資料的情況下，以多個(gè)借款人名義申請成功取得多筆貸款，獲得較大貸款額度。二是搭名貸款。如2011年，某銀行客戶經(jīng)理李某在個(gè)貸客戶知情及配合的情況下，由客戶提出申請住房裝修抵押貸款48萬元，其中9萬元?dú)w客戶經(jīng)理使用并由其負(fù)責(zé)按月償還貸款本息。三是頂名貸款。如2012年，某銀行員工卓某以自己名義下房產(chǎn)抵押，申請獲得1筆個(gè)人住房最高額抵押貸款30萬元，用途為購買住房。實(shí)際上該筆貸款并未用于購買住房，而是轉(zhuǎn)入其弟弟開辦的家具廠，用于家具廠生產(chǎn)經(jīng)營，并由其弟弟按月歸還貸款本息?！ ?.名義借款均具有類似情況?！ ∫皇墙杩钊松暾堎Y料信息不真實(shí)。包括借款人身份證號碼編排不符合規(guī)則；借款人所在地區(qū)、工作單位、所任職務(wù)、學(xué)歷與其收入水平不匹配或不真實(shí)；外地人購房提交1年納稅證明工資明顯低于收入證明；借款人聯(lián)系電話不真實(shí)等。二是首付款、還款資金不真實(shí)或均來自非借款本人。通常由實(shí)際借款人控制借款人賬戶，以低于首付款金額的少部分資金來回循環(huán)空轉(zhuǎn)達(dá)到首付款金額的目的。同時(shí)，貸款自發(fā)放后均由實(shí)際借款人歸還貸款本息。三是貸款種類規(guī)定的用途和實(shí)際用途不一致。通常以名義借款人獲取的貸款資金，被實(shí)際借款人用于投機(jī)炒房、購買基金和實(shí)物黃金、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等?！ ∪?、名義借款人問題的起因 1.銀行員工內(nèi)部管理存在缺陷?！ ∫皇倾y行部分個(gè)貸關(guān)鍵崗位員工遵章守紀(jì)意識(shí)不足，未能嚴(yán)格遵守職業(yè)行為規(guī)范；二是員工行為排查不到位，未能發(fā)現(xiàn)員工利用職務(wù)便利違規(guī)操作行為。 2.為隱瞞不良貸款記錄，借他人名義申請貸款 。 自然人由于過去在征信系統(tǒng)曾有過不良信用記錄，未能獲得申請新貸款準(zhǔn)入資格，便采用借用他人名義申請貸款的方法，達(dá)到從銀行重新借款的目的。致使有不良貸款記錄的人重新從銀行取得借款，形成了新一輪的貸款風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.為規(guī)避三套房政策，借他人名義申請貸款?！ ∽匀蝗顺鲇谕稒C(jī)炒房或者投資目的，但限于國家三套房限購限貸政策的約束，便采取借他人名義申請貸款，達(dá)到從銀行獲取貸款資金的目的?！ ?.為達(dá)到融資目的，親屬之間房產(chǎn)形式過戶申請貸款?！ ∽匀蝗擞捎谏a(chǎn)經(jīng)營資金緊缺，為籌措臨時(shí)流動(dòng)資金，在沒有真實(shí)意愿出賣房產(chǎn)的情況下，采取在親屬之間進(jìn)行房產(chǎn)形式過戶的方法，達(dá)到從銀行獲取貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的目的?！ ∷?、名義借款人問題的危害 名義借款人問題的危害性不言而喻，會(huì)出現(xiàn)逃貸甚至追繳不到按揭欠款的情況。其主要危害體現(xiàn)在以下3個(gè)方面： 1.法律主體錯(cuò)位，容易出現(xiàn)實(shí)際借款人逃脫法律責(zé)任的情況，名義借款人成為“替罪羊”，追繳按揭貸款困難。 2.削弱了對具有不良信用記錄者的懲罰力度，降低了信用體系的效用，助長了不良信用記錄者的違規(guī)意識(shí)?！ ?.實(shí)際借款人與名義借款人之間會(huì)產(chǎn)生法律糾紛，使原本簡單的借貸關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，會(huì)形成“案中案”，清償責(zé)任很難得到執(zhí)行。（海南特區(qū)報(bào)）