如何在小額貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)機(jī)制一直備受關(guān)注。為加大對(duì)全市中小微企業(yè)的資金融通支持力度，《南京市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施辦法》（以下簡稱《辦法》）日前正式下發(fā)。在我市連續(xù)經(jīng)營1年以上，無違法違規(guī)行為和不良信用記錄的中小微企業(yè)均可申請。 貸款只能用于生產(chǎn)性用途 小額貸款保證保險(xiǎn)（以下簡稱“小貸險(xiǎn)”），是指保險(xiǎn)公司承保借款人按照與商業(yè)銀行簽訂的借款合同約定履行還款義務(wù)的一種保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和利息，按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。 《辦法》明確了“小貸險(xiǎn)”試點(diǎn)的參與主體，借款人為在我市行政區(qū)域內(nèi)注冊登記，具有1年以上連續(xù)經(jīng)營記錄，無欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄的中小微企業(yè)。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費(fèi)及其他。 試點(diǎn)保險(xiǎn)公司可針對(duì)“小貸險(xiǎn)”組建共保體，首席承保人和共保人以共保協(xié)議為基礎(chǔ)，共同承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任與義務(wù)。駐寧各商業(yè)銀行原則上都應(yīng)將開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，作為支持中小微企業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。 貸款期限一般不超過1年 關(guān)于“小貸險(xiǎn)”的辦理時(shí)限，《辦法》明確在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款人簡化辦理手續(xù)，原則上新業(yè)務(wù)在7個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。 貸款期限一般不超過1年。貸款額度方面，單戶貸款余額原則上不超過500萬元，戶均貸款余額控制在300萬元左右。 《辦法》鼓勵(lì)對(duì)貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，實(shí)行差異化保險(xiǎn)費(fèi)率，原則上控制在貸款本息的3%左右。試點(diǎn)商業(yè)銀行與共保體具體協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤头绞?，共同承?dān)貸后管理責(zé)任。試點(diǎn)期間，試點(diǎn)商業(yè)銀行與共保體按25%∶75%比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。 小貸險(xiǎn)賠付率超150%即叫停 相對(duì)傳統(tǒng)的融資模式，“小貸險(xiǎn)”的借款人不需要提供抵押或其他擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)管控尤為重要。《辦法》明確將建立“風(fēng)險(xiǎn)叫?！睓C(jī)制，小貸險(xiǎn)賠付率超過150%時(shí)，試點(diǎn)商業(yè)銀行和共保體應(yīng)立即暫?！靶≠J險(xiǎn)”及其信貸業(yè)務(wù)。對(duì)試點(diǎn)商業(yè)銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸造成風(fēng)險(xiǎn)，或試點(diǎn)保險(xiǎn)公司無正當(dāng)理由拒賠、拖賠等行為，由相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照規(guī)定予以查處。 《辦法》也明確，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司有獨(dú)立調(diào)查、審核、審批及否決的權(quán)利。貸款損失風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司在按約定比例向合作銀行賠付的同時(shí)，與合作銀行共同采取措施向貸款人進(jìn)行追償，并對(duì)追償回來的全部金額按試點(diǎn)商業(yè)銀行、試點(diǎn)保險(xiǎn)公司、市財(cái)政各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。對(duì)有惡意逃廢金融債務(wù)行為的貸款人，由公安等司法機(jī)關(guān)依法嚴(yán)厲打擊，并采取有效措施推動(dòng)追償工作。 每年安排1000萬元專項(xiàng)扶持資金 根據(jù)《辦法》，我市將設(shè)立小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金。試點(diǎn)商業(yè)銀行向中小微企業(yè)發(fā)放以“小貸險(xiǎn)”為單一擔(dān)保方式的貸款，由小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金提供幫扶。 市財(cái)政每年安排1000萬元小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金，對(duì)“小貸險(xiǎn)”賠付率超過150%后應(yīng)由共保體承擔(dān)的超賠部分給予補(bǔ)償，年度補(bǔ)償總額不超過小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金余額。 為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與“小貸險(xiǎn)”試點(diǎn)，我市還建立了相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制。將“小貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)納入對(duì)我市金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)度考核，在我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招投標(biāo)工作中，也將是否開展“小貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)作為承辦保險(xiǎn)公司中標(biāo)的基本條件之一。（南京日報(bào)）