貸款攻略：為什么年息3.85%經(jīng)營貸不一定適合您?

2021年央行8月20日公布最新定價(jià)為：1年期為3.85%，5年期以上為4.65%，不少小微企業(yè)客戶總感覺今年還會想去年一樣有特別低的經(jīng)營貸利率產(chǎn)品，真是這樣嗎？

那就錯了，其實(shí)年息3.85%內(nèi)低利率只適合資金周轉(zhuǎn)比較快的中小微企業(yè)，并不適合中長期客戶和經(jīng)常出差（比如伴侶經(jīng)常飛國外客群）本篇我們從以下幾個維度給大家講解下：

希望通過我們實(shí)戰(zhàn)講解，服務(wù)更多中小微企業(yè)客戶，避免貸后出現(xiàn)不確定風(fēng)險(xiǎn)，如果您喜歡我們內(nèi)容記得分享給您周圍有需要朋友。

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真實(shí)還款方式

大家都知道在辦理房產(chǎn)抵押貸款時(shí)候，銀行經(jīng)營貸款會分為單筆和循環(huán)，一般年息3.85%以內(nèi)經(jīng)營貸產(chǎn)品基本都會要求選擇循環(huán)，可以做到先息后本，雖然政策講的是可以無本續(xù)貸，但是如果您的企業(yè)在申請經(jīng)營貸款資質(zhì)OK，而在1年以后審核資質(zhì)時(shí)發(fā)生了變化，可能就需要?dú)w還銀行貸款本金，下面我們舉例說明：

JS銀行：年息3.85%最長10年不歸本

這個產(chǎn)品主要針對真實(shí)經(jīng)營，比如個體戶，小微企業(yè)原則上授信10年，每年需要審核您的企業(yè)經(jīng)營流水和經(jīng)營數(shù)據(jù)，如果出現(xiàn)征信逾期，企業(yè)訴訟，違規(guī)操作，那么就需要?dú)w本。

XY銀行：年息3.85%最長10年不歸本

這個產(chǎn)品也是針對真實(shí)經(jīng)營，特點(diǎn)是先息后本，每年需要到銀行簽字走審查環(huán)節(jié)，如果您經(jīng)常出差到期無法續(xù)簽，也是需要?dú)w本。

其他產(chǎn)品年息3.5%-3.65%辦理過的客戶，建議大家看看自己手機(jī)里貸款合同上面都會寫1年期，授信期X年.......

以上兩個產(chǎn)品都是2020年比較火的經(jīng)營貸產(chǎn)品

那么，有沒有小微企業(yè)客戶撿到便宜呢？

答案是有的，如果您是去年選擇年息3.85%，一次授信客戶起碼在3-5年時(shí)間是可以享受比較低利率，而且貸后管理抽查風(fēng)險(xiǎn)比較低。

但是如果您申請經(jīng)營貸的時(shí)候只是加了企業(yè)股東，而不是企業(yè)控制者，可能會出現(xiàn)別人把您從股東中踢出去，那么您申請這筆年息3.85%經(jīng)營貸就會存在風(fēng)險(xiǎn)，這個就是為什么我們建議大家收購企業(yè)，而不是加股東原因。

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適合企業(yè)客群

原則上對于企業(yè)真實(shí)經(jīng)營滿1年，經(jīng)營流水比較好且在北京有房產(chǎn)客戶群

比如9月份HS銀行新推出的年息：3.85%小微企業(yè)經(jīng)營貸款最高額度1000萬，產(chǎn)品對于房產(chǎn)類型：住宅，廠房，公寓等都可申請辦理(新購買全款房產(chǎn)也可以申請），重點(diǎn)考察方向是：

1、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)包括：企業(yè)經(jīng)營流水，合作上下游企業(yè)，未來資金用途等。

2、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)：大股東和借款人，房產(chǎn)持有人直接關(guān)系，目前隨著政策變化對于第三人抵貸不一也可以辦理。

3、企業(yè)和借款人信用是否良好

可能很多客戶說：你們經(jīng)驗(yàn)豐富，能幫忙解決問題嗎？

那么我們反問下：今年您能通過審批，明年，后年呢？銀行需要是真實(shí)經(jīng)營企業(yè)和經(jīng)營數(shù)據(jù)，而且這個企業(yè)經(jīng)營貸政策會隨著每年新規(guī)定變化而變化。

特別是2020年小微企業(yè)貸款VS2021年小微企業(yè)貸款區(qū)別就是特別大，這里就不多科普了，自己好好了解下。

當(dāng)然如果您對自己的企業(yè)有信心，預(yù)測未來收入和現(xiàn)金流都不錯，那么申請年息3.85%以下產(chǎn)品是真的能省錢，100萬對比下來可以省1萬元，如果對比非銀行金融平臺，100萬對比下來可以省3-6萬元。

一句話：真實(shí)經(jīng)營拿數(shù)據(jù)和流水來說話。

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可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

說到風(fēng)險(xiǎn)很多客戶都沒感覺，畢竟自己收入穩(wěn)定還款良好，能有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？？？

但是對于年息3.85%內(nèi)企業(yè)客戶群，如果給你一個授信是3-10年，每年都需要提供企業(yè)經(jīng)營流水和夫妻借款人去簽字審查，如果因?yàn)楦鞣N原因您配偶無法到場簽字，那么就會產(chǎn)生逾期，是本金逾期哦，這個不是危言聳聽..........

2020年到現(xiàn)在疫情，有多少中小企業(yè)客戶因?yàn)槔m(xù)貸和續(xù)簽的問題，出現(xiàn)無法辦理續(xù)貸手續(xù)，而自己企業(yè)資金周轉(zhuǎn)又特別困難。

此外在企業(yè)經(jīng)營過程中，我們不排除會出現(xiàn)企業(yè)訴訟和企業(yè)處罰，如果您在短時(shí)間內(nèi)解決不了問題，也會影響續(xù)貸手續(xù)，很多客戶說：這不是我的原因和我沒關(guān)系。

那就錯了，只要您是借款人您是企業(yè)股東，這些事和您都有關(guān)系，所以可能會影響到您續(xù)貸，續(xù)貸不成就會造成轉(zhuǎn)貸，從而增加融資成本。

同樣的風(fēng)險(xiǎn)還有，比如續(xù)簽銀行客戶經(jīng)理變動，銀行政策變化，企業(yè)經(jīng)營流水不達(dá)標(biāo).....這些都會影響續(xù)貸，從而給自己和企業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述：年息3.85%其實(shí)只是宣傳政策好的一面，但是對于企業(yè)經(jīng)營一般和經(jīng)營流水比較少的客戶群還真不一定適合，所以在申請經(jīng)營貸款時(shí)候不要聽風(fēng)就是雨，簽約的時(shí)候一定要了解清楚：是不是每年都需要審核資質(zhì)和流水...........

如果是這樣，那么建議您考慮清楚自己企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)情況在進(jìn)行申請。

備注：城市+貸款額度需求，我們會根據(jù)您的需求為您提供一對一指導(dǎo)服務(wù)，對于不符合要求的客戶我們也會提供免費(fèi)籌劃和咨詢建議。