千呼萬喚之下，民營銀行成立的腳步越來越近。今年7月以來，中國政府已至少四次明確表示將探索設(shè)立民資發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險民營銀行，不斷釋放的改革信號再次點燃了民企的“銀行夢”。 無章可循難倒地方官民 在民資活躍的溫州，正在為銀行牌照奔波的溫商大有人在?！ 刂葜行∑髽I(yè)促進會會長周德文對記者稱：“溫商對辦銀行有一個情結(jié)，新舊36條的出臺、溫州金改的啟動，都有溫商在忙著籌建銀行，但最終無一成功。這一次"金十條"出臺，大家的心又熱起來了。就個人了解，目前溫州約有10個團體正在籌劃申辦民營銀行?！薄 ≡谔剿髟O(shè)立民營銀行的路上，溫州曾做過多次嘗試。上世紀(jì)80年代，溫商創(chuàng)辦了全國首家私人股份制“民間銀行”。在過去十年，溫商又先后遞交了籌建建華銀行、華僑銀行等申報材料，但最終都未如愿。周德文說：“目前，企業(yè)家們積極性挺高，但忙一陣子下來，大家還是不知道怎么辦，像猜謎一樣?！薄 ≌缟鲜鲋艿挛乃?，雖說民企的銀行夢再起，但卻受困于沒有細則。其中，溫州一家小貸公司負責(zé)人就對記者稱，“搞民營銀行，我們確實有想法，但問題是現(xiàn)在細則沒出臺，怎么搞我們不知道。像民營企業(yè)是直接發(fā)起設(shè)立的，不同于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”?！ 嶋H上，難倒的不僅是意向申辦方，也包括地方金融機構(gòu)。在浙江省銀監(jiān)局，因為沒有具體細則，申報流程怎么走，向誰遞交申請材料，該局尚未作出任何安排?！ ”M管無章可循，但為了趕上民營銀行頭班車，溫州方面已在積極準(zhǔn)備。他們的做法是海選，即由溫州金融辦牽頭，聯(lián)合央行溫州支行和溫州工信委，按照《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，依據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，為滿足條件的企業(yè)建立一個項目庫。對于為何如此準(zhǔn)備，他們的說法是“等細則，先準(zhǔn)備”。 “目前，入選項目庫的企業(yè)有幾十家，在民營銀行申辦中，這些備選企業(yè)機會均等，信息共享?！睖刂萁鹑谵k綜合處副處長劉逍告訴記者。對于這些入選項目庫中的預(yù)備軍，溫州金融辦目前處于保密階段。他們的苦衷是，“萬一媒體在報道時點出其中一兩家企業(yè)名稱，那么其他企業(yè)就會有想法，會以為地方政府有偏袒”?！ 艾F(xiàn)在外界往往把視線聚焦在申報材料有沒有上報，其實這一點用處也沒有，細則都還沒出，誰知道按怎樣的標(biāo)準(zhǔn)籌辦，遞交材料能有什么用。所以，現(xiàn)在溫州的做法只能是積極準(zhǔn)備?！眲㈠腥缡钦f。 對于市場期待的細則，國內(nèi)知名金融業(yè)專家，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻告訴記者，從制度層面來說，目前設(shè)立民營銀行不存在制度上的阻礙，說到底，民營銀行也是商業(yè)銀行，《商業(yè)銀行法》的制度也適應(yīng)于民營銀行。所以，銀監(jiān)會不可能為設(shè)立民營銀行還單獨出臺一份管理條例?！ ★L(fēng)險兜底考驗各方智慧 風(fēng)險兜底，是設(shè)立民營銀行第二個難題。記者采訪顯示，目前我國銀行體系的配套制度缺失，正在影響著地方官民對申辦民營銀行的態(tài)度。 “現(xiàn)在，大家都說辦銀行，而且還希望盡快頒發(fā)牌照。但是企業(yè)都以賺錢為目的，萬一出了風(fēng)險，破產(chǎn)倒閉怎么辦？難道政府來埋單？” 對于目前民營銀行的申辦潮，溫州市金融辦副主任于謙對記者如是說?！ ≡诮鹑跇I(yè)專家郭田勇看來，目前市場普遍對設(shè)立民營銀行有幾大擔(dān)憂，一是擔(dān)心民營企業(yè)家不懂銀行；二是擔(dān)心民營銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔(dān)心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃。但他認為，這些問題都可以通過監(jiān)管和內(nèi)部治理予以解決，不應(yīng)該成為民資入場的障礙。 臺灣銀行業(yè)民營化的改革，被視為國內(nèi)金融行業(yè)改革的重要參考。去年溫州金改啟動之初，溫州市金融辦曾派出學(xué)習(xí)小組去臺灣取經(jīng)。雖然此行未能圓溫商銀行夢，但他們進一步意識到，設(shè)立民營銀行需要配套制度做保障。 上世紀(jì)90年代，臺灣銀行業(yè)進行民營化改革，并于1990年正式受理民營銀行的申請。當(dāng)時，臺灣企業(yè)界進入金融行業(yè)的意愿非常高，一下子就涌上來19家申請單位。但臺灣金融當(dāng)局只砍掉了4家，第二年又批準(zhǔn)了1家。然而，1998年東南亞金融危機讓人們意識到，臺灣企業(yè)界對辦銀行過度樂觀，再加上臺灣在開放民營銀行過程中，沒有能夠及時制訂金融市場準(zhǔn)入規(guī)則和退出機制，從而引發(fā)了一連串的金融震蕩?！ ∨_灣民營銀行改革的教訓(xùn)，對現(xiàn)在內(nèi)地呼聲頗高的民營銀行試點來說，無疑是一個啟示。對比而言，目前國內(nèi)銀行體系的配套制度還不完善，特別是遲遲沒有落地的存款保險制度，被很多人視為是國內(nèi)民企設(shè)立銀行的最大障礙?！ ∪A峰小貸公司高級顧問陳壽清對記者稱，如果搞民營銀行，肯定是要先把存款保險制度建立起來。從國內(nèi)外情況來看，曾多次發(fā)生金融機構(gòu)因為經(jīng)營不善遭擠兌，最終關(guān)門倒閉。萬一民營銀行倒閉了，難道要政府花納稅人的錢埋單，這顯然不可能。所以民企辦銀行要謹慎，不能亂來?！ ?008年美國金融危機時，那些大到不能倒的銀行都出事了，難道中國的民營銀行就不會出事？在沒有配套機制的背景下談設(shè)立民營銀行，存款人的利益如何保障？”在溫州市金融辦看來，監(jiān)管層關(guān)于風(fēng)險兜底的說法，在考驗各方的智慧?！ ≡圏c可期開閘難料 雖然我國至今尚未建立存款保險制度，但相關(guān)探索早就開始了?！ ?993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出要建立存款保險基金。隨后，1997年初的全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構(gòu)的存款保險機構(gòu)；央行《2012年金融穩(wěn)定報告》指出，我國推出存款保險制度的時機已基成熟；今年9月，銀監(jiān)會主席尚福林在《求是》雜志上表示，目前各項金融改革正在進一步深化，同時存款保險制度、風(fēng)險處置和銀行退出機制等也在醞釀中?！ 〔浑y看出，從開始探索，到最近一次高層表態(tài)，我國存款保險制度的建設(shè)已走過了30年，至于何時推出，依舊沒有時間表。也就是說，如果決策層把存款保險制度視為設(shè)立民營銀行的前提，那么該制度的制定可能涉及銀監(jiān)會及保監(jiān)會，情況復(fù)雜，時間難以預(yù)料?！ ∶鎸ξ覈O(shè)立民營銀行缺少配套機制的尷尬，周德文則稱，現(xiàn)有的民生銀行、泰隆銀行、稠州銀行等民營銀行，也是在缺少配套制度的環(huán)境下生存，而且還發(fā)展得很好。所以，不應(yīng)把民營銀行妖魔化?！ ?jù)了解，上世紀(jì)80~90年代，國內(nèi)城市信用社發(fā)展迅猛，數(shù)量曾超過5000多家，其中就包括一些民資控制的信用社。但隨著《關(guān)于進一步加強城市信用社管理的通知》等文件的出臺，這些信用社或重組組建城市商業(yè)銀行、或撤銷關(guān)閉、或改制為農(nóng)村信用聯(lián)社。在當(dāng)時的整改中，一些小城市的信用社卻不在整編范圍內(nèi)，浙江臺州的泰隆銀行以及義烏的稠州銀行，就是在城市信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來的民營銀行。 “對于設(shè)立民營銀行，兩屆政府兩任總理反復(fù)表態(tài)。如果還要等到存款保險制度實施后再談民營銀行，那恐怕黃花菜都涼了。”周德文對記者稱，此次釋放改革的信號點燃了民企的銀行夢，但如果因為配套措施不完善而擱淺，勢必會打擊民眾對改革的期待?！ 嶋H上，對于存款保險制度是否是試點設(shè)立民營銀行的前提，外界還存在不同的認識。同樣是美國次貸危機，專家和學(xué)者還給出了另一種解讀：美國次貸危機時，一些大到不能倒的銀行最終還是被政府的緊急融資所救活，中國政府在金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉時，該救哪些銀行、又不救助哪些銀行？ 資料顯示，在次貸危機時，美國聯(lián)邦存款保險公司曾陷入赤字危機。2009年11月，美國聯(lián)邦存款保險公司稱用于保護美國儲戶存款的擔(dān)?；鹩囝~第三季度縮水至負82億美元。不得已之下，美國政府緊急輸血450億美元。這也意味著，即便有存款保險制度做保障，在金融危機面前，儲戶的存款也同樣有風(fēng)險?！ 」镉聦τ浾弑硎荆趪鴥?nèi)金融行業(yè)改革中，可以在試點的時候，同時推進存款保險制度建設(shè)，二者不矛盾。預(yù)計今年年底期間，應(yīng)該有1~2家民營銀行的牌照獲批試點。而銀監(jiān)會正式開閘接受大批企業(yè)的申請，只有在制度完善后才有可能。同時，他強調(diào)，銀行牌照不是哪家企業(yè)隨便想拿就能拿到，只可能是那些極少數(shù)非常優(yōu)秀的企業(yè)才能如愿?！ 〔簧贅I(yè)內(nèi)人士認為，如果只是設(shè)立1~2家，形式上看是突破了，但肯定不能解決中小企業(yè)融資難的問題。要想真正推開民營銀行，還得要靠制度做保障。所以迫切需要盡快完善國內(nèi)銀行體系的配套制度。（證券時報）