銀行代銷的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，被銷售員當(dāng)成儲(chǔ)蓄來推銷，使得一些市民不明不白地將儲(chǔ)蓄的錢買了保險(xiǎn)。不過，這樣的行為今后可能行不通了。昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從加強(qiáng)對(duì)特定人群的保護(hù)、引導(dǎo)銀保渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整、延長(zhǎng)猶豫期等方面對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范?！锻ㄖ纷?014年4月1日起實(shí)施。評(píng)估投保人需求與承受能力《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。《通知》指出，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)有需求和承受能力的客戶，向其銷售的保單利益不確定的產(chǎn)品，在保費(fèi)較高等情況下，比如躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60等，應(yīng)由投保人在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)聲明書中簽名確認(rèn)后方可承保。代銷的保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于十年為引導(dǎo)銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，《通知》要求，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露說，“目前這一比重僅為10%多一點(diǎn)”。其分析說，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，目前的市場(chǎng)行為已經(jīng)扭曲了客戶的消費(fèi)和觀念?！坝行┤速I保險(xiǎn)關(guān)注的是收益而不是關(guān)注保障?！贝_保投保人本人填寫投保單《通知》對(duì)哪些具體銷售行為提出了約束和要求？保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在銷售過程前段，《通知》要求保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品及保單材料的準(zhǔn)備工作，包括延長(zhǎng)猶豫期、在相關(guān)材料中明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示等；要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)銷售人員的管理。在銷售過程中段，《通知》要求確保投保過程反映消費(fèi)者的真實(shí)意思表示，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息等；要求確保投保人了解全面的保險(xiǎn)合同信息，包括提供完整的合同資料、提供保費(fèi)收據(jù)或發(fā)票等。監(jiān)管措施退保件數(shù)每季上報(bào)在銷售過程后段，《通知》要求保險(xiǎn)公司對(duì)銷售情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，包括核對(duì)投保信息、建立健全客戶回訪、做好短信提醒服務(wù)等。此外，鑒于銀保渠道銷售過程較短，多數(shù)為現(xiàn)場(chǎng)出單，消費(fèi)者需要較長(zhǎng)猶豫期對(duì)保險(xiǎn)合同深入理解，《通知》將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)至15個(gè)自然日?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司每季度向保監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)合作銀行的猶豫期內(nèi)退保件、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。同時(shí)要求商業(yè)銀行每季度向銀監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。此外，《通知》中并未放松“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”的限制。(重慶商報(bào))