剛剛過(guò)去的馬年春節(jié)期間，騰訊憑借“微信紅包”，使無(wú)數(shù)的銀行儲(chǔ)戶(hù)轉(zhuǎn)而成為“微信理財(cái)”的潛在客戶(hù)。而商業(yè)銀行為了保住存款，推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，主要特點(diǎn)同樣是以高收益來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)。借助理財(cái)產(chǎn)品，大量活期存款在脫離銀行以后，又以協(xié)議存款的形式返回銀行。　　目前，各商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一例外都受到了歡迎，不少儲(chǔ)戶(hù)看中其高收益的特點(diǎn)，紛紛將原來(lái)存在銀行里的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)出來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。在這種格局下，商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄已經(jīng)紛紛“漲價(jià)”，大都突破了央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融則憑借其高昂的人氣，再度將活期儲(chǔ)蓄利率提高，目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的年化收益率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了三年期、五年期定期儲(chǔ)蓄的利率水平。除夕當(dāng)日，微信“理財(cái)通”的7日年化收益率達(dá)到7.448%，“余額寶”達(dá)6.432%，百度“百賺”也達(dá)到5.832%。　　對(duì)此，儲(chǔ)戶(hù)們大呼過(guò)癮，忙于資金“搬家”，并借此得到可觀的收益。誠(chéng)如一些專(zhuān)家所分析，儲(chǔ)戶(hù)得到的這部分收益絕大部分來(lái)自銀行的轉(zhuǎn)型自救，但這種自救也會(huì)傷及銀行自身。但是，我們卻可從中看到，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融攪動(dòng)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，倒逼著商業(yè)銀行開(kāi)始改變一貫的“面南而坐”的作風(fēng)，從而推出新產(chǎn)品來(lái)留住客戶(hù)?！　￠L(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的存貸款利率由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，銀行業(yè)之間的業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏競(jìng)爭(zhēng)因子。這種市場(chǎng)格局產(chǎn)生的后果，一是各家銀行之間比拼實(shí)力的最重要因素只是企業(yè)背景，“國(guó)”字號(hào)的銀行占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上漸成壟斷地位，甚至可以無(wú)視儲(chǔ)戶(hù)的反對(duì)而收取各種手續(xù)費(fèi)；二是儲(chǔ)蓄漸漸喪失了其作為理財(cái)手段的特色，儲(chǔ)戶(hù)無(wú)法通過(guò)各種長(zhǎng)短不同、收益率不同的產(chǎn)品搭配來(lái)戰(zhàn)勝通貨膨脹，他們要么是在負(fù)利率之下無(wú)奈地坐視財(cái)富縮水，要么是不顧自身?xiàng)l件投入高風(fēng)險(xiǎn)的股市，飽受“壓榨”；三是商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為可以利用其市場(chǎng)壟斷地位坐收漁利的機(jī)構(gòu)，近幾年我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益低微，但銀行的利潤(rùn)卻節(jié)節(jié)攀高，反過(guò)來(lái)已經(jīng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇構(gòu)成了壓力?！　』ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行高枕無(wú)憂(yōu)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)。在中央政府放寬民營(yíng)資本準(zhǔn)入銀行的政策激勵(lì)下，互聯(lián)網(wǎng)公司尋找到了進(jìn)入金融市場(chǎng)的通道。它們雖然沒(méi)有成立正式的銀行，但其利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)推出的金融產(chǎn)品，吸納的資金量甚至超過(guò)了成立一家實(shí)體銀行，這種新興業(yè)態(tài)以其咄咄逼人的發(fā)展勢(shì)頭，倒逼銀行業(yè)再也不能穩(wěn)坐泰山。目前，商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，可能會(huì)降低銀行的盈利水平，但減少的這部分盈利，本來(lái)正是在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)之下應(yīng)該歸于儲(chǔ)戶(hù)的利益。因此，從根本上說(shuō)，目前商業(yè)銀行的這些自救行為，不僅不會(huì)傷及銀行自身，而且反過(guò)來(lái)會(huì)提升銀行的市場(chǎng)意識(shí)，也有利于改變我國(guó)銀行業(yè)所存在的壟斷格局?！　∑鋵?shí)，目前出現(xiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是通過(guò)利率市場(chǎng)化的手段展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這也在事實(shí)上說(shuō)明，利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，它是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼出來(lái)，而不是由管理部門(mén)規(guī)劃出來(lái)的。（上海金融報(bào)）