籌備一年有余的民生銀行(600016,股吧)直銷銀行終于進(jìn)入內(nèi)測收尾?！ ?jù)接近民生銀行的知情人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，經(jīng)過幾次上線延遲后，預(yù)計民生直銷銀行本周內(nèi)會正式推出?！ ∮浾吡私獾剑裆变N銀行推出后主打產(chǎn)品是類似于余額寶等貨幣基金產(chǎn)品—如意寶，該產(chǎn)品近期的年化收益率為6.7%左右，可實現(xiàn)T+0實時匯款?！ ∩鲜鲋槿耸勘硎?，隨著該產(chǎn)品上線，傳統(tǒng)銀行的“高端富有”客戶定位也漸漸向“屌絲”蔓延。從銀行內(nèi)部來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品問世，意味傳統(tǒng)銀行自有的線上、線下業(yè)務(wù)會形成競爭；從外部來看，民生直銷銀行對余額寶、財付通或會造成沖擊?！ 〔贿^，在部分互聯(lián)網(wǎng)金融人士看來，銀行無論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失?！ 叭缫鈱殹眱?nèi)測年化收益6.7% “直銷銀行”的概念在銀行業(yè)已不陌生。而民生直銷銀行的推出也并非一帆風(fēng)順，最初上線的時間定在2013年10月，后延期至2013年底，最后推至2014年初?！ τ谥变N銀行上線時間一推再推，上述知情人士表示，半年下來，行內(nèi)在直銷銀行方面比較謹(jǐn)慎，在系統(tǒng)搭建和測試方面花費了一定的時間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶的出現(xiàn)，直銷銀行在規(guī)劃上也及時調(diào)整戰(zhàn)略，目前，主打產(chǎn)品如意寶還在測試，預(yù)計本周上線?！ ?013年初，民生銀行就成立了跨部門規(guī)劃小組，當(dāng)年7月正式成立直銷銀行部，正式開始直銷銀行籌備和建設(shè)工作。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴展開全面的戰(zhàn)略合作，合作重點之一是直銷銀行業(yè)務(wù)。 “目前市場的各種"寶"都是貨幣基金，如意寶肯定也是借鑒余額寶的操作模式，該產(chǎn)品還未上線，內(nèi)測階段期的年化收益率是6.7%左右，上線后主要產(chǎn)品包括如意寶、隨心存、輕松匯，主要業(yè)務(wù)是存和匯，未來還會開展貸款業(yè)務(wù)。由于銀行現(xiàn)有門店網(wǎng)點成本較貴，未來網(wǎng)點縮小，節(jié)約的成本也會通過線上反饋給客戶，所以通過直銷銀行貸款利率會低一些。”上述知情人士表示。 傳統(tǒng)銀行正面突圍 民生銀行直銷銀行被解讀為是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的正面突圍。除了民生銀行，此前包括工行浙江分行推出了一款產(chǎn)品“天天益”、平安銀行(000001,股吧)發(fā)行“平安盈”貨基產(chǎn)品?！ 〔贿^，一位余額寶使用者向記者感言：“無論從產(chǎn)品收益和購買產(chǎn)品快捷程度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行推出的產(chǎn)品仍具有一定優(yōu)勢?！薄 懊裆y行推出的直銷銀行產(chǎn)品—如意寶，就是完全突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在線上和互聯(lián)網(wǎng)金融正面競爭的產(chǎn)品，對現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)理財或會形成一定的沖擊?！鄙鲜鲋槿耸勘硎??！ ∫晃唤咏囝~寶管理層人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前余額寶的資金主要用于同業(yè)拆借，可以實現(xiàn)如此高的年化收益，主要原因是銀行此前有收益在7%以上的資產(chǎn)配置，期限錯配、同業(yè)資金緊張促使銀行通過余額寶資金救急，如果資產(chǎn)配置到期銀行不再提供這么高的資金回報，余額寶的客戶收益也會受到影響。而銀行在墊資方面肯定比互聯(lián)網(wǎng)公司有優(yōu)勢，銀行有吸儲功能，這是互聯(lián)網(wǎng)公司無法超越的?！ ∽笥沂只ゲ俊 懊裆变N銀行是傳統(tǒng)銀行完全在線上業(yè)務(wù)的新一次嘗試，雖然在開始會通過如意寶的高收益吸引大量的客戶，最終的目標(biāo)是走在傳統(tǒng)銀行之前，搶占線上客戶?！鄙鲜鲋槿耸勘硎?，直銷銀行上線后對民生銀行的線下柜臺業(yè)務(wù)也會有一定的競爭壓力?！ ∶裆y行行長洪崎去年曾直言：“銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因，不僅包括市場端的產(chǎn)品、渠道的金融互聯(lián)網(wǎng)化，更包括銀行的運行平臺、決策體系，都要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯，讓傳統(tǒng)基礎(chǔ)優(yōu)勢激發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融的新能量。” 某銀行電子銀行部人士也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行會逐漸從線下向線上遷移，該行也在研究相關(guān)業(yè)務(wù)，未來也會加快推進(jìn)。 東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，盡管直銷銀行的發(fā)展可能會與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競爭，不過突破始終要比不去做更好?！ 〔贿^，在人人聚財CEO許建文看來，銀行無論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失，但不能阻止存款流失的大趨勢，“除非銀行把所有活期存款變成類似產(chǎn)品，但這樣銀行的成本會急劇上升，對銀行來說一個致命的打擊，甚至?xí)⒓聪萑胩潛p?！保咳战?jīng)濟(jì)新聞）