忽如一夜春風(fēng)來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮逼近和金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，最近各類市場主體進(jìn)軍移動支付市場的消息、各種移動支付廣告宣傳紛至沓來，移動支付市場正在不斷培育中，同時也在不斷被搶占。 1 應(yīng)用場景之爭 2月12日，中國移動與浦發(fā)銀行(600000,股吧)、上海地鐵聯(lián)合宣布，將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵卡三合一，推出全國首個融合移動支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中國移動浦發(fā)NFC(近場通訊技術(shù))手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。 就在小米公司被曝于2013年12月注冊成立“上海小米支付技術(shù)有限公司”，正式進(jìn)軍移動支付市場后不久，2月19日，上海銀行(601169,股吧)發(fā)布公告稱，已與小米公司簽署合作協(xié)議，就基于近距離無線通訊技術(shù)功能的移動支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財和保險（放心保）等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的銷售、貨幣基金的銷售平臺，以及標(biāo)準(zhǔn)化個貸產(chǎn)品在手機(jī)/互聯(lián)網(wǎng)終端申請開展合作。同時，上海銀行將針對小米公司客戶群設(shè)計專屬產(chǎn)品流程，通過手機(jī)等終端積極探索移動金融發(fā)展方向。 而在移動支付市場的爭奪中，除了通信運營商和銀行外，動作最大的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如騰訊和阿里巴巴?！ 〈汗?jié)期間，騰訊微信以一款微信紅包產(chǎn)品引爆2014年移動支付大戰(zhàn)，被馬云稱為成功“偷襲珍珠港”。根據(jù)騰訊官方公布的數(shù)據(jù)，從除夕到初八，超過800萬用戶參與搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取?！ ?月19日，騰訊宣布入股大眾點評，占股20%，同日，微信支付平臺上線“今日美食”應(yīng)用，大眾點評接入微信支付，大眾點評的團(tuán)購、餐廳在線預(yù)訂等本地生活服務(wù)將可通過微信支付完成交易。有報道稱，攜程網(wǎng)機(jī)票、酒店和旅游度假等頻道也即將接入微信支付。打車獲補(bǔ)貼，且補(bǔ)貼額度不斷上調(diào)，用支付寶錢包支付的快的打車和用微信支付的滴滴打車，近期持續(xù)上演“免費打車”的燒錢游戲。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2月24日，嘀嘀打車和快的打車雙方補(bǔ)貼總額已達(dá)19億元，僅46.1%網(wǎng)民沒有使用過打車軟件。燒錢不是目的，搶占移動支付入口、培育用戶移動支付習(xí)慣才是目的，中國電子商務(wù)研究中心助理分析師龐敏麗分析認(rèn)為，嘀嘀與快的的“掐架”形勢日漸膠著，根本原因是騰訊與阿里的移動端競爭，打車軟件的燒錢模式一定程度上刺激了更多用戶加入移動支付行列，用戶移動支付的理念被培養(yǎng)，以后移動端的商業(yè)布局才更可行?！ ‰S著智能手機(jī)的普及、通訊技術(shù)的發(fā)展，移動支付開始滲透日常生活的方方面面，中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊指出，現(xiàn)在手機(jī)用戶已經(jīng)超過互聯(lián)網(wǎng)用戶，用戶使用移動互聯(lián)網(wǎng)的時間也在逐漸增加，這是一個大勢所趨的過程，日常生活中的購物、打車、訂票、訂房、訂餐都在往移動端發(fā)展?！ ∫苿又Ц兜陌l(fā)展趨勢，在央行近日發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》報告中也可看出端倪，該報告顯示，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長。2013 年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83 億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。 2 共贏還是壟斷 無論是騰訊入股大眾點評，還是快的打車與嘀嘀打車之爭等眼花繚亂的并購、應(yīng)用，都是對移動支付應(yīng)用場景或者說移動支付入口的爭奪，應(yīng)用場景只是整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分。 以移動支付中的第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈為例，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，從產(chǎn)業(yè)鏈分析，第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成?；A(chǔ)支付層由銀行、銀聯(lián)等組成，在產(chǎn)業(yè)鏈中提供整個資金流轉(zhuǎn)支撐。在此基礎(chǔ)上，一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對其進(jìn)行集成、封裝等二次開發(fā)，形成產(chǎn)業(yè)鏈的中間層—第三方支付服務(wù)層包括第三方支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺如支付寶；在產(chǎn)業(yè)鏈末端的應(yīng)用層接入各種平臺交易商和交易者，包括C2C支付、B2B、B2C支付?！ ≌猩套C券(600999,股吧)一份研究報告指出，所謂移動支付是指用戶使用移動終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移，從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式。 中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》顯示，移動支付包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種類型，遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域已推出面向大眾的成熟產(chǎn)品，多數(shù)近場支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還處于試點商用階段。2012年，支付機(jī)構(gòu)移動遠(yuǎn)程支付和近場支付業(yè)務(wù)金額占移動支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為98.4%和1.6%。記者了解到，目前遠(yuǎn)端支付包括手機(jī)銀行、第三方支付手機(jī)應(yīng)用等；近端支付如SIM－PASS、SD卡、NFC全終端等。從參與主體上看，包括用戶、商戶、發(fā)卡行、收單行、通信運營商等主要參與者，在此基礎(chǔ)上，還有上游的芯片公司和手機(jī)廠商，下游的渠道拓展服務(wù)商等。巴曙松指出，根據(jù)中國移動支付產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，銀行機(jī)構(gòu)、移動運營商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢。銀行機(jī)構(gòu)提供移動支付所需要的銀行卡支付業(yè)務(wù)，移動運營商提供普遍接入手段和安全保障的技術(shù)支持。第三方移動支付平臺具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費用。 在未來的移動支付市場格局中，招商證券研究報告指出，雖然各方均期望增加產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，但優(yōu)勢互補(bǔ)更為現(xiàn)實，加強(qiáng)與各方合作，共享利益，更有利于達(dá)到共贏格局。匯付天下總裁周曄認(rèn)為，在未來，尤其是支付行業(yè)，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付、POS收單，還是移動支付，必將是寡頭壟斷的行業(yè)。如果不進(jìn)入整個行業(yè)的前幾名，企業(yè)就生存不下去?！ ? 風(fēng)險不容忽視 央行主導(dǎo)的移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)，已于2013年年底建成并通過了驗收評審，建設(shè)銀行、中信銀行(601998,股吧)、光大銀行(601818,股吧)、中國銀聯(lián)、中國移動等7家機(jī)構(gòu)的企業(yè)移動支付可信服務(wù)平臺(TSM)已系統(tǒng)級接入試運行。處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)，也已于2012年正式確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。 有分析指出，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)互通的受理環(huán)境、安全可信的基礎(chǔ)設(shè)施、開放共享的多應(yīng)用管理平臺是移動支付規(guī)?；?、集約化發(fā)展的基本條件?！ ∧壳?，雖然我國移動支付體系建設(shè)和業(yè)務(wù)都取得重要進(jìn)展，但仍處于發(fā)展初級階段。《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》顯示，移動支付在支付風(fēng)險防范、客戶使用習(xí)慣培養(yǎng)、受理環(huán)境的改造、產(chǎn)業(yè)分工合作及商業(yè)模式選擇等方面仍存在較明顯的問題?！ ‰S著移動支付快速崛起，支付風(fēng)險問題也暴露出來。有專家指出，今天的移動支付仍存在一些安全問題，如簡單的用戶名和靜態(tài)密碼容易被竊取，傳遞動態(tài)密碼的短信可能被攔截、破解等。出于安全性考慮，移動支付主體也在不斷提高安全性技術(shù)水平。匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，匯付天下小微移動理財產(chǎn)品“生利寶”的資金全程銀行監(jiān)管，進(jìn)出同賬戶，不可轉(zhuǎn)移，從根本上杜絕資金外流的風(fēng)險。在另一款移動理財產(chǎn)品POSmini 上新增PIN碼鍵盤，提升安全性能；加入安全電子芯片，從硬件層對銀行卡信息和交易密碼進(jìn)行加密，且在交易傳輸過程中加密信息不落地。該人士指出，支付的安全性除了最基礎(chǔ)的技術(shù)層面，更重要的是支付公司是否具有金融化的“思維”，用金融行業(yè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)去設(shè)計支付產(chǎn)品。 在商業(yè)模式的選擇上，目前雖無比較明確的路徑，但可以看出移動支付正在進(jìn)入越來越多領(lǐng)域。對于支付業(yè)務(wù)的融合趨勢，央行副行長李東榮表示，移動金融逐步實現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)一體化發(fā)展。移動金融線上、線下兩種業(yè)務(wù)模式逐漸融合，既可實現(xiàn)基于移動互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程在線業(yè)務(wù)，又具備線下受理的獨特優(yōu)勢，以金融安全芯片為基礎(chǔ)的O2O商業(yè)模式將成為未來移動金融的新亮點和發(fā)展方向。 （上海金融報）