近年來(lái)，消費(fèi)金融發(fā)展迅速。銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)等百花齊放，其中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最為突出。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也在向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變，善于利用大數(shù)據(jù)、人工智能的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為發(fā)展的大趨勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融增長(zhǎng)迅猛

　　銀行的傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)早就存在，但幾年前一直是不溫不火。直到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，大幅降低了消費(fèi)金融的門檻，擴(kuò)大了受眾范圍，成為普惠金融的重要構(gòu)成。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度也非常驚人，據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。

　　艾瑞咨詢認(rèn)為，整體市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導(dǎo)拓展到目前以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)為基礎(chǔ)，參與其中的企業(yè)數(shù)量和類型較2013年有明顯突破；　其次，新興市場(chǎng)不斷被開(kāi)拓，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場(chǎng)被企業(yè)深耕，長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放；　最后，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展持鼓勵(lì)扶持態(tài)度，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到高速發(fā)展的重要因素。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正步入大數(shù)據(jù)紅利期?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得用戶數(shù)據(jù)獲取更為有效和風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到顯著提升，在獲客、場(chǎng)景、風(fēng)控等方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，提高審貸效率、降低違約率，為消費(fèi)金融向中低端需求市場(chǎng)滲透提供了有效手段。

　　高速增長(zhǎng)有基礎(chǔ)

　　2013年，隨著分期樂(lè)等互聯(lián)網(wǎng)公司的成立，消費(fèi)金融開(kāi)始進(jìn)入大眾的視線內(nèi)。2015年，各方開(kāi)始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，該年被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的元年。

　　毋庸置疑，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體是年輕人，尤其是可支配收入少、超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈的年輕人。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2016年，按照中國(guó)人均可支配收入能力劃分，30歲以下的群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元。在40歲以下人群中，近4.5成人群曾使用過(guò)分期消費(fèi)功能，超3成人群沒(méi)有使用過(guò)分期消費(fèi)，但對(duì)此很感興趣。以90后為代表的年輕群體，成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，便捷化、即時(shí)享樂(lè)是他們價(jià)值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費(fèi)受收入水平制約的背景下，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。

　　相比較而言，我國(guó)信貸人口滲透率明顯不足，除了社會(huì)觀念和頂層設(shè)計(jì)外，過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)金融受到政府過(guò)度保護(hù)，存在業(yè)務(wù)模式僵化、業(yè)務(wù)覆蓋面有限、擴(kuò)大業(yè)務(wù)動(dòng)力不足、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力單一等問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融很大程度地化解了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，成為消費(fèi)金融市場(chǎng)中的一面旗幟。

　　機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存

　　艾瑞咨詢認(rèn)為，從大環(huán)境來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在歷經(jīng)高速發(fā)展后，依靠投資驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式進(jìn)入了瓶頸，在大力引導(dǎo)依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的當(dāng)下，政策向消費(fèi)金融傾斜。與此同時(shí)，我國(guó)的信貸人口覆蓋率相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的上升空間，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺位為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)發(fā)展的契機(jī)。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和新興科技，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還將有長(zhǎng)足發(fā)展。

　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也同樣存在問(wèn)題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春近日表示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在的三個(gè)問(wèn)題需關(guān)注。

　　首先，需要關(guān)注新增授信領(lǐng)域的信息覆蓋問(wèn)題。當(dāng)下，金融信息還缺少相應(yīng)的共享機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，借新還舊、拆東補(bǔ)西的現(xiàn)象催生了龐大的借貸群體，其中的有些人可能不具備償債能力，但卻享受著信貸服務(wù)，如此前校園貸暴露的一系列問(wèn)題。

　　其次，目前部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品沒(méi)有抵押、擔(dān)保，壞賬率很高，有些機(jī)構(gòu)為了覆蓋成本進(jìn)而提高貸款利率，甚至超過(guò)了年化36%的紅線。此外，這些機(jī)構(gòu)在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)也存在信息不透明、息費(fèi)不分等問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者前期識(shí)別不清，為后期的暴力催收埋下隱患。

　　最后，需要進(jìn)一步明確相關(guān)的監(jiān)管政策。隨著金融活動(dòng)與科技深度融合，一些界限不清的事情正在冒頭?！氨热?，助貸機(jī)構(gòu)究竟要如何監(jiān)管？再比如電商賒銷，一些電商沒(méi)有金融牌照，卻通過(guò)貸款賒銷將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給供應(yīng)商。”陸書春說(shuō)，因此，相關(guān)的監(jiān)管政策還需進(jìn)一步明晰。（新聞晨報(bào)）