P2P金融又叫P2P借貸。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。年化收益水平達(dá)12%以上，較銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金等收益高出1倍以上，不像股票投資一樣始終面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)信托產(chǎn)品對(duì)投資金額有較大要求，這正是近年市場(chǎng)上新興的P2P理財(cái)吸引眾多普通投資者的重要原因。銀行“錢(qián)緊”網(wǎng)貸走紅在三好街從事IT業(yè)的余先生最近資金短缺。最后，在朋友的推薦下，他選了上網(wǎng)借錢(qián)。余先生所謂的上網(wǎng)借錢(qián)，實(shí)際上就是目前方興未艾的P2P（即個(gè)人對(duì)個(gè)人）公司，借助網(wǎng)上平臺(tái)，需要貸款的人發(fā)出借款申請(qǐng)，出資人將錢(qián)借出，并約定利率及還款日期，從而完成一筆交易。把錢(qián)借給陌生人，顯然答案都是否定的，但P2P貸款模式卻能讓這種情況成為現(xiàn)實(shí)。最初這種模式起源于英國(guó)，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使具有閑置資金的個(gè)人與有貸款需求的個(gè)人或企業(yè)，能在線(xiàn)上通過(guò)平臺(tái)自行配對(duì)。一份調(diào)查顯示，87%的網(wǎng)民聽(tīng)說(shuō)過(guò)余額寶，而48%的網(wǎng)民不知道“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款”。相對(duì)于余額寶的知名度，P2P借貸則顯得陌生些，其對(duì)象是有小額資金需求的個(gè)人，用途通常包括個(gè)人教育、消費(fèi)、應(yīng)對(duì)突發(fā)事項(xiàng)、小企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)等方面，資金需求額從幾千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。同時(shí)為了防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，一筆出借資金通常會(huì)在P2P公司協(xié)助下，分散借給很多不同的借款者，如2萬(wàn)元可分別借給10個(gè)人，以防止單一借款人違約帶來(lái)本金的重大損失。給多少利率可自己約定沈陽(yáng)一家投資管理有限公司總經(jīng)理段梅告訴記者：“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，程序并不復(fù)雜，但必須有資產(chǎn)做抵押，抵押主要以房產(chǎn)為主?！睂?duì)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的市民，可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布借款需求。手頭有閑置資金要投資的市民，也可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布出借需求。急需資金的市民在發(fā)布借款需求時(shí)，可指定借款利率。根據(jù)該利率，在系統(tǒng)中尋找適合的出借人進(jìn)行對(duì)接。也會(huì)對(duì)手頭有閑置資金的出借人進(jìn)行引導(dǎo)，不能把出借利率定得太高。”借款成本到底有多高？段經(jīng)理表示，眼下通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，投融資對(duì)接月利率普遍在1.5%左右，比很多傳統(tǒng)民間借款利率都低。“只收取1%中介費(fèi)，擔(dān)保公司收取2%擔(dān)保費(fèi)?！薄吧蜿?yáng)傳統(tǒng)民間借貸成本還比較高?！笔煜な袃?nèi)普通民間借貸的人士透露，受信息不對(duì)稱(chēng)等因素影響，沈陽(yáng)地區(qū)民間借貸月利率現(xiàn)在普遍在2%—3%。網(wǎng)絡(luò)借貸異化成高利貸？一位網(wǎng)絡(luò)借貸公司的內(nèi)部人士透露，一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般收取貸款金額的3%左右作為中介費(fèi)，如果對(duì)出借人資金的本息作連帶擔(dān)保，還有2%左右的擔(dān)保費(fèi)用，合計(jì)超過(guò)5%，如果網(wǎng)絡(luò)借貸公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品許諾給投資者的年化收益率達(dá)到12%—20%。這意味著借款人承擔(dān)的利息往往會(huì)超過(guò)25%。目前央行規(guī)定的一年期貸款利率為6.56%，民間借貸可超過(guò)4倍即26.24%，但若超出26.24%，超出部分不受法律保護(hù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇曾在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，民間借貸是我國(guó)金融體系的必要補(bǔ)充，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，帶來(lái)了積極的影響，特別是在國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難的大背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)是眾多中小企業(yè)主，尤其是小微企業(yè)主融資的重要渠道。這種模式在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融體制的不完善，降低了中小企業(yè)的融資成本，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不過(guò)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)無(wú)金融牌照，但發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)的中介功能，其撬動(dòng)的資金量巨大，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，為促其規(guī)范發(fā)展，應(yīng)考慮如何將其納入監(jiān)管的視野中。