直擊第三方支付要害 “得賬戶者得天下?！贝抟泯堖@樣形容，而此次央行新規(guī)對于第三方支付的打擊可謂是擊中要害——賬戶?！ 爸Ц兜暮诵木褪琴~戶，沒有賬戶就沒有通道。如果僅僅提供通道就失去競爭優(yōu)勢，因此只能打價格戰(zhàn)?！贝抟泯埥忉專壳暗谌街Ц兜脑S多創(chuàng)新都是建立在虛擬賬戶之上，而虛擬賬戶受壓，創(chuàng)新勢必會受到影響?！ ≌绫O(jiān)管對支付機構的虛擬賬戶體系一貫地不信任，支付機構對虛擬賬戶的追求也是一貫地堅定。 雖然家家都想做賬戶，但客戶用不用又是另一回事。從實際的賬戶余額規(guī)模及前端產(chǎn)品來看，崔毅龍認為，真正做起來的還是支付寶。 就支付手段來說，銀行跟第三方支付并無差別。但賬戶體系是銀行獨有的。如上述所言，有了虛擬賬戶體系，第三方支付很容易形成監(jiān)管外的類銀行賬戶體系。這可能是監(jiān)管部門并不希望看到的。 “你要覺得你厲害，就去申請民營銀行牌照，這樣也就不需要虛擬賬戶了。要不然你就老老實實做網(wǎng)關，做通道，不要涉及銀行業(yè)務?！庇兄Ц豆救耸窟@樣解讀政策意圖?！ 〉珜τ?50多家第三方機構來說，市場機會是有限的?！ ∧壳爸Ц稑I(yè)務基本可以分為三大類：線下POS機收單、線上收單以及新興的移動支付?！ 【€下，銀聯(lián)系公司是毋庸置疑的老大。崔毅龍表示，銀聯(lián)商務在線下占有大約40%以上的份額和70%以上的資金。有不愿具名的支付公司人士表示，線下業(yè)務基本是“跑馬圈地”，不管是產(chǎn)品還是費率都難以體現(xiàn)差異。 線上市場呈現(xiàn)三足鼎立。根據(jù)易觀智庫2月發(fā)布的數(shù)據(jù)，從交易額來看2013年支付寶、財付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.57%、19.29%和13.75%的占比位居前三。這三家之后，市場空間所剩無幾。 在移動支付領域，同樣來自易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，從2013年的交易額來看，支付寶、拉卡拉、財付通分別以69.6%、17.8%和3.3%位列前三?！ 〈抟泯埍硎?，移動支付領域中，第三方支付公司都希望能在無卡支付上尋找新的機會。 “從微信介入以來，無卡支付的市場增長超出了我們的預料?！彼硎?，一開始推斷在手機端從有卡到無卡可能需要5年左右的時間，但現(xiàn)在，微信支付與支付寶的競爭大大加速了市場的更替?！艾F(xiàn)在我們懷疑一兩年的時間就會變成無卡支付?！彼f。 他解釋，無卡支付的核心在于兩點，一個是銀行卡的快捷支付，一個是虛擬賬戶體系?！叭绻胄械牟莅刚桨l(fā)布，可能會把這個進程往后推?！彼f?！ ≌l不安全？ 安全，是央行這次打出的牌?！ ?月18日，中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波公開回應稱，二維碼支付被叫停，因為“安全性能否達到金融支付的標準還沒有統(tǒng)一說法”，虛擬信用卡沒有了面簽環(huán)節(jié)，身份驗證被弱化?！熬€上線下金融業(yè)務的監(jiān)管原則應該一致?！辈毯椴ㄕf。 他同時表示，虛擬信用卡和二維碼支付鑒定達標后可能再推廣應用?！ 安还芏S碼還是其他移動支付方式，我們在安全性上的監(jiān)控手段其實遠高于銀行對銀行卡的安全性監(jiān)控手段。”對安全性問題，崔毅龍有不同的看法?！ ∷M一步解釋，一張銀行卡的信息無非是磁條信息，或者芯片信息。用戶刷卡時最多可以監(jiān)控到所使用POS機的位置及POS機對應的商戶。而手機支付就不同。通過手機定位不僅可以知道刷卡人刷卡時的準確位置，用戶授權后還可以監(jiān)控到更多個人信息。另外，手機支付可以實現(xiàn)大額交易實時上傳照片，包括交易現(xiàn)場的訂單信息、商品信息甚至個人信息等。通過這些信息與后臺留存信息的比對，就可以確定是否持卡人本人使用，交易是否真實?！ ∧辰咏胄械娜耸恳餐ㄟ^其微信表達了類似的看法，“智能手機是個微電腦，比磁條卡、芯片卡功能強大多了！手機支付不安全，什么設備安全？” 崔毅龍認為，監(jiān)管滯后的原因在于其信息化程度比市場上的支付機構要落后一個量級?！ ?月18日，馬云在阿里巴巴技術論壇上表示：“有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件?！笔袌鰧⒋私庾x為馬云對“央行文件”的回應?！ °y聯(lián)叫屈 從網(wǎng)絡信用卡，到條碼(二維碼)支付，再到第三方支付，“動了銀聯(lián)奶酪”被認為是央行這一系列動作背后的主因。對此，銀聯(lián)大呼冤枉?！ Υ?，有接近銀聯(lián)的人士3月17日告訴本報記者，銀聯(lián)對此確實覺得委屈。 事實上，無論采用銀行網(wǎng)關模式還是支付機構網(wǎng)關模式，無論個人賬戶限額多少，無論支付的前端技術如何創(chuàng)新，跟銀聯(lián)都沒有直接關聯(lián)。只是在跨行資金轉(zhuǎn)結清算時，有些機構選擇接入銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接平臺；有些機構則選擇自建平臺，直接對口多家銀行?！ 艾F(xiàn)在的草案主要是針對網(wǎng)絡支付和手機支付，在這些領域大型支付公司及主要業(yè)務都是通過與銀行直聯(lián)的方式進行資金轉(zhuǎn)接清算。跟銀聯(lián)扯不上關系。”易觀國際金融及支付行業(yè)中心研究總監(jiān)張萌表示?！ ≈劣诙S碼支付及虛擬信用卡等移動支付技術，崔毅龍表示，包括銀聯(lián)自己及一些銀行都在推出相應的產(chǎn)品，應該會考慮逐步放開?！ ∷寡?，移動支付規(guī)避了“卡”，從某種程度來說也規(guī)避了監(jiān)管。因為相比于成熟的銀行卡體系，其他支付技術還免不了在某一環(huán)節(jié)存在欠缺。監(jiān)管部門可能不太樂于看到這一點。同時，卡又是銀行利潤的核心業(yè)務點，推“無卡支付”觸動的利益面或許會更大。 對于“壟斷”的說法，崔毅龍認為“銀聯(lián)還是比較冤的”。他表示，轉(zhuǎn)結算服務從某種意義上來說屬于基礎設施，容易形成自然壟斷。銀聯(lián)做了大量的標準化工(行情 專區(qū))作，比如統(tǒng)一各個銀行的發(fā)卡標準，統(tǒng)一接口等，從而降低了整體的運轉(zhuǎn)成本。對支付機構來說，銀行直聯(lián)的談判成本和技術成本還是很高的，“很少有支付機構能跟銀行一家一家談下來，大部分還是選擇接入銀聯(lián)平臺”。“銀聯(lián)或許可以施加影響，但不至于起到?jīng)Q定性的影響。我相信阿里和騰訊的政府公關力并不會比銀聯(lián)差太多?！贝抟泯堈J為，央行最初發(fā)放第三方支付牌照，正是為了激發(fā)市場競爭。監(jiān)管出發(fā)點更多是安全，維護社會秩序穩(wěn)定，保護普通用戶的利益。“犯不上為了銀聯(lián)或者銀行的利益來做什么?！彼f。(華夏時報)