買(mǎi)房和裝修是許多人重點(diǎn)需要考慮的兩件大事，但是錢(qián)畢竟有限，可能買(mǎi)了房就沒(méi)有足夠的錢(qián)裝修，到時(shí)候說(shuō)不定需要貸款。但是，從目前市場(chǎng)上的利率情況來(lái)看，房貸的利率相對(duì)是最低的。而裝修貸款，無(wú)論是抵押貸款還是信用貸款，利率都有一定上浮，基本高于房貸。在這樣的情況下，建議市民貸款買(mǎi)房，留錢(qián)裝修。另外，如果非要貸款裝修，也要看清楚利率的計(jì)算方式，貸款之前，先算一下總利息，因?yàn)檎f(shuō)不定看上去總利率較低的貸款，實(shí)際利息卻更高?！ ?年利息15% 看著挺便宜 少算一筆賬 實(shí)際高于18% 王先生手頭有100萬(wàn)元，近期已經(jīng)購(gòu)房，在交了定金之后，王先生正猶豫著如何分配手頭的資金。王先生的房子總價(jià)正好約100萬(wàn)元，未來(lái)，在房子交付之后，王先生還計(jì)劃用15萬(wàn)元進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修。算來(lái)算去，王先生手頭的錢(qián)就差這15萬(wàn)元。究竟是一次性支付房款，以后裝修貸款呢，還是申請(qǐng)部分房貸，手頭留15萬(wàn)元裝修呢？王先生有點(diǎn)猶豫不決。為此，王先生特意到銀行打聽(tīng)哪種方式劃算。 根據(jù)銀行工作人員介紹，該行的裝修貸款3年的利率一共是10%左右，不過(guò)，由于是信用貸款，所以需要向擔(dān)保公司提供5%左右的擔(dān)保費(fèi)，這樣算下來(lái)，總利率在15%左右，比起商業(yè)住房貸款3年的18.45%（3年期貸款年利率為6.15%），少了3個(gè)多百分點(diǎn)。如果申請(qǐng)到15萬(wàn)元的裝修貸款，可以減少不少還貸壓力。王先生覺(jué)得自己省到了一筆很是興奮?！ 〉跸壬o下心來(lái)計(jì)算的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)不是這么回事了。按照裝修貸款利率，利率為3年10%，那么3年的總利息為15000元。但是，裝修貸款還需要給擔(dān)保公司5%的擔(dān)保費(fèi)，費(fèi)用為7500元，加起來(lái)等于總利息為22500元。另一方面，申請(qǐng)房貸的話，看起來(lái)3年利息為18.45%，應(yīng)該高于裝修貸款，但等額本息實(shí)際總利息卻是14645.72元，而等額本金的利息更是只有14221.88元。兩者相差了近8000元 15%何以會(huì)大于18%呢？其實(shí)，這里有筆賬少算了，就是5%的擔(dān)保費(fèi)。原來(lái)，擔(dān)保費(fèi)是根據(jù)你第一次貸款的時(shí)候一次性收取的，實(shí)際上每年都要承擔(dān)5%。這樣計(jì)算下來(lái)，3年裝修貸款的實(shí)際利率應(yīng)為15%+10%=25%。而房貸的利息是根據(jù)剩余貸款本金來(lái)計(jì)算的，由于你每月還款的時(shí)候，欠銀行的本金在不斷遞減，所以未來(lái)需要支付的利息也在遞減。以3年期15萬(wàn)元等額本息的方式計(jì)算，每月共需要償還本息4573.49元，其中第一個(gè)月的時(shí)候，需要償還利息768.75元，而到最后一個(gè)月，欠銀行的本金只剩下4550.17元，利息也只需要償還23.32元?！ ⊥跸壬氖吕嬖V我們，所謂的“低利率貸款”其實(shí)并不一定省錢(qián)，在相同的條件下，如果真的缺少資金，還是申請(qǐng)房屋貸款比較好?！ “唇业姆课莶荒艿盅嘿J款 信用貸款利率要上浮30% 目前，銀行發(fā)放的裝修貸款主要有兩種，抵押貸款和信用貸款。記者走訪了一家國(guó)有銀行。據(jù)銀行相關(guān)工作人員介紹，裝修貸款利率為6%，上浮30%，在一年7.8%左右，不僅如此，申請(qǐng)裝修貸款還需要做房產(chǎn)抵押。如果之前已經(jīng)申請(qǐng)了住房貸款，將房屋抵押給銀行了的話，就不能再申請(qǐng)需要抵押的裝修貸款了?！ ∫患疑虡I(yè)銀行的工作人員則告訴記者，有一種3年期的貸款，額度最高為30萬(wàn)元，年利率為7.8%。不過(guò)，該工作人員介紹，這種貸款主要是用來(lái)應(yīng)急用的，可以隨借隨還。不過(guò)相比起房貸，肯定還是房貸劃算?！ ×硗庖患疑虡I(yè)銀行的工作人員介紹，該銀行兩種貸款都有，不過(guò)利率都要上浮。其中抵押貸款需要上浮20%，而信用貸款則需要上浮30%。該工作人員還介紹，貸款利率上浮是很普遍的事情，除了房貸嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行外之外，其他貸款都會(huì)根據(jù)貸款人的收入、信譽(yù)等情況做利率上浮?！ ⌒庞觅J款前要先算利息 低利率未必真的低 由于一些原因，有些人只能用利率較高的信用貸款。在選擇這種方式的時(shí)候，也有講究。目前，除了大家比較熟悉的年利率或者月利率的貸款方式，目前市場(chǎng)上還有一種貸款方式，不計(jì)算利息，而用“管理費(fèi)”來(lái)代替，以月為單位收取，和信用卡分期付款的方式相同?！ ≌Ｇ闆r下，無(wú)論是貸款利率還是管理費(fèi)，都會(huì)明碼標(biāo)價(jià)。不過(guò)，如果我們僅僅看數(shù)字的高低，而不關(guān)注具體的收費(fèi)方式，說(shuō)不定可能付出更多利息，因?yàn)槟欠N方式可能只是看起來(lái)比較低而已?！ ∥覀儗?duì)市場(chǎng)上的兩款產(chǎn)品進(jìn)行比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)看起來(lái)利率低的反而更費(fèi)錢(qián)。一款是某銀行的無(wú)抵押貸款，采用的是每月收取管理費(fèi)的方式計(jì)息，月管理費(fèi)為0.85%。另外一款是一家小貸公司的貸款產(chǎn)品，采用的是月利息的方式，月利率1%。從數(shù)值上來(lái)看，1%的月利率似乎比0.85%的管理費(fèi)要高一些，但經(jīng)過(guò)計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，結(jié)果恰恰相反?！ ∫詾槠?2個(gè)月的10萬(wàn)元貸款計(jì)算，收管理費(fèi)的產(chǎn)品共收取管理費(fèi)1.02萬(wàn)元（100000×0.85%×12=10200元）。而以月利計(jì)算的總利息才6618元（等額本息），比前者少了3400元?！ 〕霈F(xiàn)這樣的情況，原因還是跟之前裝修貸款的問(wèn)題一樣。后者采用的等額本息還款方式，由于本金降低，利息也在降低?！ ∷?，不管是哪一種貸款，一定都得在申請(qǐng)之前搞清楚收費(fèi)方式，到底是收取管理費(fèi)還是收取利息，或是收取利息的同時(shí)也收取管理費(fèi)。貸款人可以在申請(qǐng)之前先通過(guò)計(jì)算器算出每月需還款的金額和總利息，根據(jù)自身需求，找到最適合自己的貸款方式。千萬(wàn)不能看到利率比較低就想當(dāng)然地覺(jué)得這種方式比較省錢(qián)。(青年時(shí)報(bào))