新京報訊 （記者程維妙）對小微企業(yè)的政策“紅包”還在加碼。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)3月13日消息，銀保監(jiān)會于近日印發(fā)了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“《通知》”），除了重申月初政府工作報告中“大銀行對小微企業(yè)貸款將增長30%以上”的要求外，還提出將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點、支持銀行探索對小微企業(yè)全流程線上貸款等新政。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，此次通知非常全面具體，旨在讓銀行更加重視小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。
不良率容忍度再放寬：不高于其他貸款3個百分點
此次《通知》延續(xù)了去年的方針，總體目標(biāo)仍是“兩增兩控”。
具體來看，強(qiáng)化對“兩增”目標(biāo)的考核，全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡稱”普惠型小微企業(yè)貸款“）較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。其中五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭總體實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上。這也是差異化管理的體現(xiàn)。
在“兩控”目標(biāo)的監(jiān)測和指導(dǎo)方面，《通知》首次提出要“力爭將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”，且在進(jìn)一步落實授信盡職免責(zé)等制度上，提出“對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)”。
去年的相關(guān)表述為“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點(含)以內(nèi)的，可不作為銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素”。
“之前監(jiān)管已多次提及提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，而‘可高于其他類貸款不良率3個百分點’是首次清晰、量化地被提出?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼對新京報記者表示。在他看來，不良容忍度和問責(zé)制度有機(jī)結(jié)合，即使出現(xiàn)不良，也能夠一定程度上打消銀行基層機(jī)構(gòu)和一線客戶經(jīng)理為小微企業(yè)服務(wù)的顧慮，調(diào)動他們的積極性。
小微企業(yè)的成長也對銀行盈利的提升有利。董希淼分析稱，如果小微企業(yè)能找到適合的商業(yè)模式，小微企業(yè)金融服務(wù)也可能是銀行新的利潤增長點，因為大中型企業(yè)隨著資本市場的快速發(fā)展，直接融資比例會不斷提升，大中型企業(yè)金融脫媒跡象會更明顯，小微企業(yè)成為銀行重要服務(wù)群體，對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展也有重要意義。
支持銀行探索全流程線上貸款
為進(jìn)一步提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的動力和能力，《通知》還明確，支持銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。根據(jù)小微企業(yè)融資特點，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對資金流向的監(jiān)測分析手段，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件。
其中的“支持銀行探索全流程線上貸款模式”也是一個亮點，此前已有部分銀行推出過全流程線上貸款的產(chǎn)品。董希淼表示，探索全流程線上貸款模式是一個突破，也是一個方向，金融科技手段的應(yīng)用，能大大改變小微企業(yè)金融服務(wù)模式的風(fēng)控和推廣等。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛對新京報記者表示，通過互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和計算等，有個性化、差異化產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，一方面能更好地滿足客戶需要，另一方面能更有效地控制風(fēng)險。雖然很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中可能還需要在線下進(jìn)行，但互聯(lián)網(wǎng)端對普惠金融服務(wù)確實適合探索，不能說風(fēng)險就會放大，也不是說就能解決所有問題。應(yīng)該說，對于適合在互聯(lián)網(wǎng)端模式創(chuàng)新的，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來提供信貸，是個很好的方向，能夠有效降低成本，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。
《通知》還提出合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本，嚴(yán)格控制利率定價，鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費(fèi)讓利成效。
銀保監(jiān)會同日公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業(yè)銀行較一季度下降1.14個百分點，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標(biāo)。
重申防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市
在調(diào)動銀行基層“敢貸、愿貸”積極性的同時，《通知》也要求進(jìn)一步提升風(fēng)險管控能力，其中包括“要加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款資金流向的監(jiān)測，防止小微企業(yè)貸款資金被挪用至政府平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域形成新風(fēng)險隱患”。
在此前定向降準(zhǔn)等時點，防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市就是一個反復(fù)被強(qiáng)調(diào)的重點。但由于小微企業(yè)數(shù)量巨大，資金用途實時監(jiān)控還存在一定的難度。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對新京報記者表示，因為企業(yè)可以買房，“實體經(jīng)營不如買房”的觀念在一定范圍內(nèi)仍然存在，因此可能會出現(xiàn)個別小微企業(yè)違規(guī)挪用貸款資金。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉也稱，現(xiàn)在市場確有一些企業(yè)或個人，利用小微企業(yè)貸款獲取的資金買房或裝修等。
嚴(yán)躍進(jìn)建議，應(yīng)該設(shè)懲罰機(jī)制，如果小微企業(yè)存在挪用貸款的情況，其在去其他銀行貸款時應(yīng)該設(shè)立更高的審核標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶。
新京報記者 程維妙 編輯 趙澤 校對 李立軍