【核心提示】在很長一段時間里，個人征信報告上有什么內(nèi)容，大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民，仍然是一無所知，不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。2015年1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、上海華道征信等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此時就意味著央行將通過數(shù)據(jù)挖掘和分析來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，建立個人信用檔案。
征信中心能不能修改數(shù)據(jù)？個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。通俗地說，就是銀行等用戶需要了解個人的信用情況，以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據(jù)，由此就需要專業(yè)機(jī)構(gòu)依法對個人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工，為用戶提供個人信用查詢與評估服務(wù)。目前一般的商業(yè)銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用記錄的節(jié)點(diǎn)。如工商銀行對個人消費(fèi)貸款最近24個月內(nèi)，當(dāng)前逾期期數(shù)六次或以上的將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上的，不給予貸款等。對于征信系統(tǒng)的不良記錄，每家銀行有不同的測評標(biāo)準(zhǔn)。最后根據(jù)信用評分區(qū)間，決定是否發(fā)放貸款。央行征信中心發(fā)布的報告指出，個人征信報告的數(shù)據(jù)由放貸機(jī)構(gòu)直接報送，征信中心匹配整合同一個人來自不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤，放貸機(jī)構(gòu)將直接修改并重新報送，征信中心不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。央行方面表示，征信數(shù)據(jù)從放貸機(jī)構(gòu)的柜臺到征信系統(tǒng)，過程長、環(huán)節(jié)多，所以可能會出現(xiàn)錯誤。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的征信報告內(nèi)容有誤，可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個人征信系統(tǒng)上的不良記錄，個人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商，未果的可繼續(xù)向中國人民銀行征信中心提出申訴。只顯示5年能代表貸款可以不還嗎？在采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，有些市民在早年并不重視自己的個人信用，出現(xiàn)過信用卡或貸款還款逾期的情況，“我還有機(jī)會改正嗎？”央行報告指出，在還上欠款后，相關(guān)記錄會在不良行為終止后5年刪除。5年內(nèi)，如果個人認(rèn)為情況特殊，可以在信用報告中對不良行為作出說明，供使用報告的人參考。大多數(shù)銀行在審查客戶個人信用狀況時，一般著重關(guān)注近兩年內(nèi)的個人信用記錄。通常情況下，隨著時間的推移，新的、良好的信用記錄會逐漸替代舊的、不良的記錄，因此，出現(xiàn)信用“污點(diǎn)”還可以使用“攢信用”的方式來彌補(bǔ)。當(dāng)然，銀行還會根據(jù)實際情況來分析個人的信用狀況，例如對于有連續(xù)逾期、累計逾期多次等嚴(yán)重信用問題的，仍會拒貸。個人不良信用記錄只保留5年，就有市民以為5年前欠的錢可以不還了，也不會影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說法不太嚴(yán)謹(jǐn)”。舉例來說，某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬元至今未還，以為如今的信用報告只展示5年內(nèi)的不良記錄，就可以不還這3萬元的貸款了，“這種想法是十分錯誤的?！比绻袄腺嚒钡馁J款一直不還，那么他新版的信用報告內(nèi)仍然會詳細(xì)顯示這筆逾期貸款的情況，并且這種超過5年的逾期是相當(dāng)嚴(yán)重的，銀行肯定不會再批任何貸款。因此專家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報告內(nèi)而已?！?/p>