根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前有80%的人群未被央行征信體系所覆蓋，超過78%的中國(guó)人有信貸需求卻無法得到滿足?！ I(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)至30萬億-40萬億元，然而，在信貸需求的增長(zhǎng)下，只有15.82%的家庭曾成功地從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款?？梢灶A(yù)見，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)個(gè)人客戶無論在消費(fèi)還是經(jīng)營(yíng)方面的金融需求將更加強(qiáng)勁。手機(jī)借貸的推行，正是迎合了小額借貸需求的強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)，幫助大量未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群，開始建立個(gè)人信用檔案，從而獲得普惠金融的服務(wù)?！ ≈档米⒁獾氖牵S著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，三四線城市消費(fèi)能力日益上升，從而對(duì)于小額信貸需求旺盛。相比一二線城市的人們來看，三四線城市信用卡額度較低，幾乎沒有其他消費(fèi)金融形態(tài)，再加上個(gè)人信用記錄缺失多，未來可釋放極大信用價(jià)值。 大數(shù)據(jù)和風(fēng)控是關(guān)鍵 第三方征信機(jī)構(gòu)的日益繁榮使得小額貸款市場(chǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)生了重大變革，相比于過去直接到銀行申請(qǐng)貸款，微粒貸、隨意借等提供的移動(dòng)端借貸服務(wù)更為便捷，利率也更為實(shí)惠，受到廣泛歡迎。 孫立行對(duì)記者指出，征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，形成以個(gè)人征信為基礎(chǔ)的量化風(fēng)控技術(shù)和管理能力，是未來小額信貸公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。借助小額信用貸款，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)端小額貸平臺(tái)能夠較好地衡量出借款人與貸款人之間的道經(jīng)，它利用數(shù)以百萬計(jì)的龐大數(shù)據(jù)，將小額信用貸款擺在信譽(yù)與安全面前?！ 〈_實(shí)，從理論上講，大數(shù)據(jù)會(huì)成為移動(dòng)端小額貸未來發(fā)展的一個(gè)方向和基礎(chǔ)，如騰訊征信主要集中在QQ、微信等社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)維度包含財(cái)富、安全、守約、消費(fèi)、社交等因素。而天翼征信擁有中國(guó)電信超過3億通信用戶、翼支付1.5億個(gè)人賬戶用戶和近40萬企業(yè)賬戶客戶等大量數(shù)據(jù)以及領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)算法、預(yù)先批準(zhǔn)、自動(dòng)決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等核心技術(shù)。依托這些海量數(shù)據(jù)和核心技術(shù)，天翼征信從歷史信用、賬戶等級(jí)、還款能力、行為偏好、社交關(guān)系五個(gè)維度，運(yùn)用多種大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)，得出每個(gè)用戶的“甜橙分”，對(duì)應(yīng)顯示該用戶在“隨意借”的可借貸額度。這有效提升了信用審核效率，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，讓用戶隨心、放心借錢?！ ∫苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域下的流量以及小額信用貸款的需求越來越大，很大一部分用戶對(duì)這種模式已經(jīng)有所了解，并充分認(rèn)識(shí)到無論是投資還是借貸都將是最好的選擇。因此，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，小額信用貸款需求不斷擴(kuò)充以及數(shù)據(jù)不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，手機(jī)小額借貸將會(huì)成為新世紀(jì)金融體系的重要組成部分。 相比較早已在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)布局的“最后一公里”?！ 叭绻J款業(yè)務(wù)可以在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)，實(shí)際上零售銀行業(yè)務(wù)跟個(gè)人相關(guān)的所有業(yè)務(wù)的無卡化操作就落地了，未來就是去擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景的問題?！闭猩蹄y行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君指出?！ ‘?dāng)前銀行同業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在線上小額信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)開始“廝殺”，這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等渠道，形成的海量的社交行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，但“有數(shù)據(jù)”與“放貸”之間未必能直接畫等號(hào)?！ 艾F(xiàn)在進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)很多，信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，拼的是會(huì)不會(huì)用大數(shù)據(jù)，敢不敢用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)如何定價(jià)，如何確定數(shù)據(jù)跟貸款損失之間的關(guān)系。”趙曉君說。 對(duì)于通過純線上的借款來說，數(shù)據(jù)和風(fēng)控確實(shí)極為重要，而隨著征信機(jī)構(gòu)的逐步發(fā)展，也讓機(jī)構(gòu)通過純線上完成風(fēng)控成為可能?！ ∨呐馁J從成立之初就在嘗試自建征信體系。據(jù)悉，目前該平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)已超過50億條，還創(chuàng)立了“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)?！ I(yè)內(nèi)人士則表示，總體而言，征信系統(tǒng)的不斷完善，加上政策扶持、監(jiān)管加強(qiáng)，將大幅降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為其高速發(fā)展的安全保障。相信接下來，長(zhǎng)期野蠻生長(zhǎng)的小額貸款行業(yè)將趨向成熟，并向更加多元化、細(xì)分化的垂直縱深方向發(fā)展，惠及更多公眾?！ ∫苿?dòng)金融的未來 第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData發(fā)布移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，今年一季度，移動(dòng)金融應(yīng)用的用戶數(shù)達(dá)7.6億，增幅高達(dá)130%?！ ∧壳?，各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，都在移動(dòng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局，各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域，都有對(duì)應(yīng)的移動(dòng)應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細(xì)分行業(yè)相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動(dòng)金融新形態(tài)出現(xiàn)。 2013年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而今年移動(dòng)金融迎來爆發(fā)，因在諸多方面存在優(yōu)勢(shì)，也預(yù)示著移動(dòng)金融是金融發(fā)展的大趨勢(shì)?！ ≌鐦I(yè)內(nèi)所預(yù)期，政府在政策層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)金融有足夠的支持。央行印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法?！ ∈謾C(jī)貸CEO俞亮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)拼流量、品牌認(rèn)知信任度，信貸的核心是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理；理財(cái)端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購(gòu)交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段，使得手機(jī)借貸有機(jī)會(huì)采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù)，建立風(fēng)控模型執(zhí)行信用評(píng)分，進(jìn)而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)揭苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的跨越?！ ∈聦?shí)上，單從自動(dòng)化授信來說，PC端的難度遠(yuǎn)小于移動(dòng)端，因?yàn)镻C端能夠更好地獲取用戶數(shù)據(jù)并加以分析，而移動(dòng)端則對(duì)一些數(shù)據(jù)無法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以個(gè)人小額消費(fèi)借款為主。 但隨著阿里等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業(yè)銀行推出掌靜脈存取款業(yè)務(wù)，生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到前所未有的關(guān)注，而生物技術(shù)識(shí)別和身份驗(yàn)證技術(shù)的提高，也將使得移動(dòng)金融公司大幅提高風(fēng)控能力。（人民網(wǎng)）