因負(fù)債幾十萬(wàn)元，河南大學(xué)某高校學(xué)生自殺的消息令人痛心，而這幾十萬(wàn)元欠款的來(lái)源，竟然是許多互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺(tái)，高額的手續(xù)費(fèi)、滯納金以及對(duì)于學(xué)生開(kāi)展的信用貸款業(yè)務(wù)引來(lái)市場(chǎng)的質(zhì)疑。早前，商業(yè)銀行可以為在校大學(xué)生辦理信用卡，但是由于風(fēng)險(xiǎn)頻出、壞賬高企令這門(mén)校園生意徹底斷掉，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)扛起了“校園貸”大旗。在上海商報(bào)記者調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然可貸款金額有限，但是各家“校園貸”平臺(tái)手續(xù)費(fèi)五花八門(mén)，而且大學(xué)生可以在多平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借款，風(fēng)險(xiǎn)管控仍待完善。
校園貸款平臺(tái)手續(xù)費(fèi)高昂
在校園消費(fèi)貸款發(fā)展一段時(shí)間后，“被冒名注冊(cè)”、“風(fēng)控審核漏洞”甚至是大學(xué)生負(fù)債自殺的事件，這種商業(yè)模式引來(lái)了質(zhì)疑。對(duì)此，上海商報(bào)記者調(diào)查了部分有學(xué)生貸款的平臺(tái)。
在借款額度與期限上，各家平臺(tái)的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元，一般是1000-1萬(wàn)元之間；期限上最低是1個(gè)月。而從分期付款購(gòu)物平臺(tái)產(chǎn)生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺(tái)支持的產(chǎn)品品類(lèi)有關(guān)系。從利息和手續(xù)費(fèi)來(lái)看，各家平臺(tái)也不盡相同，而且不少平臺(tái)并不提及自己的利息，只是表示根據(jù)信用等級(jí)由系統(tǒng)評(píng)估，或者是免息但直接轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺(tái)官網(wǎng)顯示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨詢(xún)費(fèi)，同樣的，按時(shí)還款（包括提前還款）無(wú)逾期可額外獲得2000元的信用獎(jiǎng)勵(lì)。在輸入姓名、身份證、學(xué)校信息等后，按照該平臺(tái)給予的計(jì)算，如果借款金額為1萬(wàn)元，還款期限為12個(gè)月，那么每月需還932.33元，本息共計(jì)11187.96元。如此算來(lái)，利息就有1187.96元，而2000元的咨詢(xún)費(fèi)相當(dāng)于借款金額只有8000元，12個(gè)月后才能返還。
而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶(hù)只有通過(guò)V2面簽認(rèn)證后，才可以最高借款5000元，對(duì)于需要繳納的利息該平臺(tái)客服表示按照系統(tǒng)定價(jià)，如果借款金額2000元，還款期限6個(gè)月，最后需要還款總額為2154.36元，包含服務(wù)費(fèi)。而愛(ài)學(xué)貸的客服表示，如果借款3000元，2個(gè)月還款期限，每個(gè)月需要還1574元。
另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費(fèi)類(lèi)貸款則較為“昂貴”，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率（換算成等額本息還款）可以達(dá)到35%及以上。純P2P平臺(tái)起家的學(xué)生消費(fèi)貸款利率普遍要低些，加上服務(wù)費(fèi)在20%-30%之間?？紤]到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利息高昂。
學(xué)生易債臺(tái)高筑
在網(wǎng)絡(luò)上輸入大學(xué)生貸款字樣，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來(lái)。目前，線(xiàn)上開(kāi)發(fā)學(xué)生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)按照主要產(chǎn)品類(lèi)型可以分為幾類(lèi)，分別是助學(xué)貸款平臺(tái)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。
其實(shí)，之所以大學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)如此火熱，主要因?yàn)殂y行大學(xué)生信用卡的折戟，而大學(xué)生又有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。
自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園，大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入，自制能力較差，發(fā)生了多起大學(xué)生過(guò)度透支信用卡事件。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外）。
之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場(chǎng)，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，主要是大學(xué)生的這個(gè)群體具有著旺盛的購(gòu)買(mǎi)能力和與之并不匹配的資金來(lái)源，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，他們敢花卻又沒(méi)錢(qián)花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會(huì)互相攀比，彼此模仿。其實(shí)，打開(kāi)校園分期平臺(tái)的網(wǎng)站，iPhone6S、Xbox、高檔包包、香水……各類(lèi)奢侈品撲面而來(lái)，這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學(xué)生們。
高壞賬風(fēng)險(xiǎn)難控
不過(guò)，仔細(xì)分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料就是申請(qǐng)人資質(zhì)，如果不還款會(huì)有什么影響？以分期平臺(tái)為例，其對(duì)逾期還款的影響一欄是這樣寫(xiě)的：分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信；其次，會(huì)簽署合同規(guī)定還款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會(huì)降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，大學(xué)生家長(zhǎng)被迫成為最后買(mǎi)單者，另一方面，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
值得一提的是，目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)還沒(méi)有完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學(xué)生在多家平臺(tái)上重復(fù)借款可以實(shí)現(xiàn)，如此一來(lái)也加大了大學(xué)生欠款的杠桿。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，如果未來(lái)以大學(xué)生貸款為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。（上海商報(bào)）