繼今年的政府工作報(bào)告中提出“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”的明確表態(tài)之后，消費(fèi)金融領(lǐng)域又迎來(lái)一個(gè)重磅利好。
3月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”），《意見》提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的放開，包括銀行、電商支付公司、P2P公司在內(nèi)的多類機(jī)構(gòu)紛紛開始申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照。光大銀行近日就對(duì)外公開宣稱正在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照?！ 皳?jù)了解，包括京東、宜信、錢包金服、拉卡拉、萬(wàn)達(dá)、唯品會(huì)等在內(nèi)的公司均在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照?！?月5日，消息人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示?！ I(yè)內(nèi)期待降低準(zhǔn)入門檻“《意見》主要是針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)力不夠，主要的金融產(chǎn)品一直都是"老三樣"：房貸、車貸、信用卡，而對(duì)于老百姓小規(guī)模的新消費(fèi)需求卻沒有跟上?！?月5日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者直言。 方頌認(rèn)為，實(shí)際上，擁有多家分行的大型銀行機(jī)構(gòu)幾十年積累的數(shù)據(jù)一點(diǎn)也不比這些電商公司少，由于缺乏大數(shù)據(jù)觀念，沒有對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘和使用，大大浪費(fèi)了這些沉淀的資源?！ 〗y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至目前，我國(guó)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市從2009年的4個(gè)至今已擴(kuò)展到16個(gè)。然而作為新生力量代表的阿里、京東等公司卻并不是消費(fèi)金融領(lǐng)域的“正規(guī)軍”?！ 》巾炛毖裕壳?，消費(fèi)金融牌照高門檻主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，一是要求主發(fā)起人必須是金融機(jī)構(gòu)，且股份不少于30%，這對(duì)于阿里、京東這些電商出身的平臺(tái)來(lái)說(shuō)非常不公平?！ 皩?shí)際上，目前消費(fèi)金融領(lǐng)域沒有誰(shuí)能比大型電商企業(yè)更具資格和優(yōu)勢(shì)，限制它們對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)也是損失，我覺得這個(gè)規(guī)定沒有必要。” 其次是限制牌照的數(shù)量，目前每個(gè)城市只能先申請(qǐng)一家企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)?！皞€(gè)人認(rèn)為，監(jiān)管部門只放開數(shù)量限制，行業(yè)才能快速發(fā)展。” 方頌認(rèn)為?！ ●R上金融品牌總監(jiān)宋錚對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“個(gè)人預(yù)估肯定會(huì)有新的牌照誕生，但批籌到正式開業(yè)一般至少也有半年時(shí)間。當(dāng)然不排除以后會(huì)加快腳步，但門檻還是比較高的?！薄 〗菪拍腹綪PF集團(tuán)中國(guó)區(qū)總裁盧米爾·馬龍也稱，目前中國(guó)的消費(fèi)金融尚處于初級(jí)階段，發(fā)展空間大，速度快，很多企業(yè)進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)中，對(duì)客戶來(lái)講是一件非常好的事情。一方面，產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)比以前更多，另一方面，消費(fèi)者也可以從中得到更多的好處?！ 拔覀兊目蛻敉鶝]有信用記錄或是信用記錄比較少。能夠看到的是這些新加入消費(fèi)金融行業(yè)的企業(yè)，他們有可能對(duì)風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)的理解或準(zhǔn)備不足，而風(fēng)控對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展是至關(guān)重要的。” 盧米爾·馬龍強(qiáng)調(diào)?！ ∠M(fèi)金融三大模式 美利金融CEO劉雁南認(rèn)為，目前，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融模式大概可以分為以下三類，一類是以小額現(xiàn)金貸款為主，授信額度低，但不限制借款客戶的消費(fèi)行為；第二類是結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，以實(shí)際購(gòu)買商品產(chǎn)生借款行為；第三類是與消費(fèi)金融資產(chǎn)合作，也就是說(shuō)資產(chǎn)由第三方主導(dǎo)?！ 熬同F(xiàn)有情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融市場(chǎng)仍在起步發(fā)展階段，類似這樣的產(chǎn)品并不會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)明顯沖擊?！?劉雁南稱，“但是，當(dāng)前還處于野蠻圈地的狀態(tài)，真正的市場(chǎng)覆蓋還遠(yuǎn)沒有達(dá)到市場(chǎng)需求的狀態(tài)，所以未來(lái)的發(fā)展空間還很大?！薄 ?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中獲悉，截至目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成銀行類、電商類、P2P類以及線上線下結(jié)合的持牌類四大力量并駕齊驅(qū)的局面。 其中，銀行系是最早涉足消費(fèi)金融的力量之一。2009年政策閘門初開，中國(guó)銀行、上海銀行最早成立消費(fèi)金融公司。隨后興業(yè)、郵儲(chǔ)、招行也紛紛入局。 而以天貓、京東、蘇寧三大電商平臺(tái)為代表的電商系是消費(fèi)金融市場(chǎng)另一股強(qiáng)大的力量。與此同時(shí)，以馬上金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融為特征的消費(fèi)金融公司亦陸續(xù)出現(xiàn)。此外，P2P平臺(tái)也加入了消費(fèi)金融的“混戰(zhàn)”。 劉雁南表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司經(jīng)過(guò)這幾年的布局，已經(jīng)加深了他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)架構(gòu)層（支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）、中間層（征信、增信）、應(yīng)用層（理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等）各個(gè)方面的觸及。 “在中間層，有了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些良好的基礎(chǔ)設(shè)施支持，所擁有的數(shù)據(jù)可能比傳統(tǒng)金融的征信數(shù)據(jù)更有效。” 劉雁南如是說(shuō)，“應(yīng)用層則不同。盡管已經(jīng)非常擁擠，但是，應(yīng)用層的外延最為廣泛，各類產(chǎn)品的呈現(xiàn)形式更多樣化。” 劉雁南認(rèn)為，隨著政策的鼓勵(lì)與支持，消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新會(huì)更為明顯，尤其是在之前消費(fèi)金融難以觸及到的二三線甚至四線以及農(nóng)村地區(qū)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）