日前，記者深入河南多所高校實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“趣分期”、“人人分期”、“愛學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號在高?！耙靶U生長”，雖然有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點，學(xué)生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強監(jiān)管。
“月利率0.99%”實際年息超20%
曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后，多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺以及小貸公司如雨后春筍般進入校園。
日前，記者走訪了河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院、河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、河南農(nóng)業(yè)大學(xué)、鄭州大學(xué)等多所高校，發(fā)現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)分期以及小額貸款廣告充斥校園，這些廣告語言誘人，極具煽動性。
例如一則小額貸款廣告寫道：“大學(xué)生自己的專屬金融平臺，無抵押無擔(dān)保，僅憑身份證和學(xué)生證即可借款100到50000元，放款只需兩小時?！绷硪粍t大學(xué)生應(yīng)急貸款廣告寫道：“沒錢換手機怎么辦？沒錢旅游怎么辦？沒錢約會怎么辦？大學(xué)生無抵押貸款，秒速到賬?！薄叭巳朔制凇钡膹V告則寫道：“零元購物，閃電發(fā)貨，購物只需填寫注冊信息選擇商品便可坐等收貨”，且注明長期招聘校園代理。
河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生小顧告訴記者，曾有過學(xué)生模樣的代理人員到宿舍推薦一款名為“借貸寶”的APP，只需用身份證號和手機號注冊，就可以免費獲得20元的紅包獎勵以及數(shù)萬元的貸款額度。小顧說，他覺得沒有這種天上掉餡餅的好事，所以沒有貸款。
小陳說，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院龍子湖校區(qū)約有10000人，僅他知道的使用過校園貸款的學(xué)生就近500人?！百J款平臺對貸款人資質(zhì)的把關(guān)太不嚴(yán)格了，短短15分鐘就能審核通過。甚至在用其他同學(xué)的證件辦理貸款業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)員看看照片說‘看你們倆長得挺像’，貸款申請就通過了?！?/p>
小黃曾先后幫三個同學(xué)在七個不同平臺分期購買電子產(chǎn)品或貸款，涉及金額共計8萬多元。小黃說，一個同學(xué)是用他的身份信息分期付款購買手機，同學(xué)的家長最后幫忙還了錢；另一個同學(xué)是用他的身份信息分期付款購買手機外加貸款，涉及金額1.5萬元，現(xiàn)在這個同學(xué)因為無法還貸不敢回學(xué)校上課，他的家人也聯(lián)系不上；還有一個同學(xué)共用他的身份信息貸款7萬元。
雖然有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但這些深受學(xué)生歡迎的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點，學(xué)生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。
小陳告訴記者，“比如我有同學(xué)貸款10000元，合同約定利息2000元，那么最后本息共計要還款12000元，但其實到他手中的貸款只有8000元。還差的2000元要被貸款平臺暫時扣留，等款還清的時候才打給你，一旦逾期，這2000元就歸商家所有了?！?/p>
一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者也向記者證實，這種分期付款購買電子產(chǎn)品的方式，經(jīng)計算實際年息超過20%，而非宣傳廣告所謂的月利率只要0.99%。
放貸門檻低
違約成本高
校園貸款平臺的違約成本非常高，加之學(xué)生沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源，最終還是要靠父母償還，學(xué)生本人也會因此承擔(dān)很大精神壓力和法律風(fēng)險。小黃說，他最開始因為還不上網(wǎng)絡(luò)貸款，不得不到社會上去借高利貸，結(jié)果窟窿越補越大，家人擔(dān)心他在學(xué)校出現(xiàn)意外，幫他還掉了高利貸。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，國外的放貸人是有執(zhí)照的，而國內(nèi)對放貸人沒有執(zhí)照的要求，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸也沒有特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律尚不健全?！皣鴥?nèi)放貸可以說門檻很低，好多都是在打政策的擦邊球。只要你有錢，你能辦營業(yè)執(zhí)照，你就可以開辦網(wǎng)絡(luò)信貸公司。比如‘聚分期’‘分期樂’等等，他們不會說自己是網(wǎng)絡(luò)借款公司，只稱自己是電子商務(wù)公司，他們的門檻比較低，實際上是以分期的名義放貸。”
此外，由于網(wǎng)絡(luò)貸款的審核流程和貸款手續(xù)都是在線上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在巨大漏洞。“你拿著父母的銀行卡手機號都可以騙貸款出來”。
鼓勵學(xué)生非正常消費謀利？
河南豫龍律師事務(wù)所律師付建自2015年起開始跟蹤調(diào)查校園貸款亂象。他認(rèn)為，第三方校園借貸平臺看似提供了一種面向?qū)W生的高效借款方式，實則是一種變相的高利貸平臺。
以學(xué)生分期付款購買電子產(chǎn)品為例，商家向?qū)W生收取的費用不叫利息，而稱作“服務(wù)費”，這其實是一種變相的高利息。例如，一臺原價4000元的手機，學(xué)生使用分期付款方式購買，需要實際支付的總金額達4800元。
付建說：“某些第三方校園借貸平臺利用學(xué)生金融知識的匱乏以及追逐時尚電子產(chǎn)品的虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球，通過學(xué)生的非正常消費獲取暴利?！?/p>
但是，網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)本身并沒有錯誤，有市場需求就有相應(yīng)產(chǎn)品的產(chǎn)生，學(xué)生本身自制力不足也是釀成“校園貸”悲劇的原因之一。
“目前信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺在推廣的過程中會有漏洞。有關(guān)部門應(yīng)該對平臺加強監(jiān)管，借貸平臺要對大學(xué)生貸款資質(zhì)進行較為嚴(yán)格的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔(dān)責(zé)任?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院副院長楊東建議。
河南省金融辦調(diào)研員高明華表示，目前對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸，沒有歸口管理的部門，如果想歸口，應(yīng)該算作銀行業(yè)務(wù)。2015年7月，十部委出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。但截至目前，河南省銀監(jiān)會尚沒有相關(guān)的具體方案出臺。
網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者建議，一方面，貸款公司的準(zhǔn)入門檻應(yīng)該提高，比如一些貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴(yán)格取締；另一方面，應(yīng)該限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，不能高于一定水平，特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率要有明確的界限。最重要的是，貸款平臺在借貸時要明確大學(xué)生的資金用途，確保這些錢確實能被合法利用。（人民網(wǎng)）