自2015年起，消費(fèi)金融異軍突起，萬億級市場引發(fā)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的“搶灘”。專家業(yè)內(nèi)分析人士預(yù)計(jì)，人才、用戶、場景等方面的競爭將成為行業(yè)普遍現(xiàn)象，在暗戰(zhàn)升級的背景下，如何抓準(zhǔn)細(xì)分領(lǐng)域，在長尾市場上尋找到自己的競爭優(yōu)勢成為“決勝”關(guān)鍵。

傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)再PK

一邊是持有牌照的傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司在不斷擴(kuò)容，另一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與幾大電商巨頭的布局。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的PK已然白熱化。中國證券報(bào)記者了解到，以螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融為代表的電商平臺及以拍拍貸、人人貸、宜人貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都在消費(fèi)金融領(lǐng)域大舉注資、創(chuàng)新產(chǎn)品。諸如捷信這樣的老牌消費(fèi)金融公司也宣布將繼續(xù)加大在中國的投資，把增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和發(fā)展獨(dú)立在線業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，并稱“線上”和“線下”業(yè)務(wù)模式的互補(bǔ)能幫助中低消費(fèi)人群打破地域的限制，獲取消費(fèi)金融服務(wù)。

拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，消費(fèi)金融將是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要方向之一。“從消費(fèi)人群來看，80、90后的消費(fèi)需求十分旺盛，正在成為促進(jìn)消費(fèi)增長的主要?jiǎng)恿?。?0、90后經(jīng)濟(jì)能力有限，財(cái)富多沉淀在消費(fèi)意愿相對不高的60、70后手里，因而抑制了消費(fèi)需求，消費(fèi)金融解決了這一問題?！被ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融解決了資金的代際流通。在拍拍貸的平臺上，很容易觀察到資金從60、70后流向了80、90后，從而打開了年輕一代的消費(fèi)市場。

愛錢幫CEO王吉濤分析認(rèn)為，消費(fèi)金融最大的特點(diǎn)就是消費(fèi)場景多樣化，雖然在整體的大局領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司比傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司更有優(yōu)勢，但是在細(xì)分領(lǐng)域，大公司不可能覆蓋所有的細(xì)分市場領(lǐng)域，但對于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司完全可以在長尾市場上尋找到自己的競爭優(yōu)勢。預(yù)計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品將迎來新一波創(chuàng)新大潮，圍繞現(xiàn)行消費(fèi)金融生態(tài)特點(diǎn)，提升服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)控效果，降低信貸成本，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新出更符合消費(fèi)者需求、更能滿足市場預(yù)期的消費(fèi)信貸生態(tài)產(chǎn)品群。

于是，一些敏感的公司借道細(xì)分領(lǐng)域“彎道超車”。比如，美利金融所走的是線上理財(cái)與線下消費(fèi)場景結(jié)合的O2O消費(fèi)金融模式。二手車領(lǐng)域成為了美利金融主攻的場景，而三四線城市成為拓展的對象?！澳壳捌脚_已經(jīng)在全國與2000家經(jīng)銷商建立合作關(guān)系。目前，業(yè)務(wù)覆蓋全國27個(gè)省份，橫跨一線城市如上?；ㄠl(xiāng)二手車交易市場，至四線城市，未來國內(nèi)三四線城市的消費(fèi)金融市場將迅速發(fā)展?！泵览鹑贑EO劉雁南說。談及為何選擇二手車和3C領(lǐng)域，劉雁南表示，“與國外相比較，美國是平均每4輛二手車交易誕生1輛新車買賣，中國正好反過來。隨著未來國內(nèi)市場的不斷成熟，二手車將是一個(gè)爆炸性市場；而在3C領(lǐng)域，國內(nèi)4億沒有信用卡的年輕人其實(shí)不是沒有信用，而是他們的信用在今天沒有更多的數(shù)據(jù)加以分析?！?/p>

專業(yè)人才緊俏

在多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，盡管市場潛力巨大，但是爭人才、爭牌照、爭場景、爭資產(chǎn)可能成為消費(fèi)金融領(lǐng)域下一階段面臨的主要現(xiàn)狀。全球知名職場社交平臺領(lǐng)英最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融人才吸引力指數(shù)持續(xù)走高，人才吸引力位居榜首，多個(gè)行業(yè)都是人才凈流入狀況。未來數(shù)年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺口將高達(dá)300多萬。

分析人士認(rèn)為，消費(fèi)金融領(lǐng)域的人才缺口具有復(fù)雜的行業(yè)關(guān)聯(lián)，目前國內(nèi)相關(guān)的人才培養(yǎng)機(jī)制尚未健全。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長歐陽日輝表示，發(fā)展消費(fèi)金融最重要的是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)開發(fā)產(chǎn)品、進(jìn)行有效合理風(fēng)控等?！暗F(xiàn)在很多人還停留在口頭上，根本沒辦法把大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用起來，因?yàn)槿狈Υ髷?shù)據(jù)人才，目前全球都缺，這是一個(gè)很要命的命題?！?/p>

在馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍看來，消費(fèi)金融的核心在于征信?！拔覀円龅氖欠乐蛊墼p風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，也要了解客戶自己的管理能力、生活狀況、消費(fèi)方式、場景偏好等一系列的行為和偏好，但是很多行為無法直接觀察到，所以很多情況下需要用關(guān)聯(lián)性觀測到的數(shù)據(jù)，來預(yù)測他的行為表現(xiàn)?！边@就需要專門的人用大數(shù)據(jù)的模型和方法來做產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、風(fēng)控、用戶體驗(yàn)等。（中證網(wǎng)）