在廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)附近看到，不少門店擺出可分期購(gòu)買手機(jī)的招牌。
以大四學(xué)生身份和材料向7個(gè)平臺(tái)發(fā)起貸款申請(qǐng)，輕松獲得貸款3萬元。
沒有還款來源，被銀行拒之門外的學(xué)生，卻成了各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。過去一年來，學(xué)生貸款進(jìn)入校園，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將校園作為爭(zhēng)奪地盤，為學(xué)生提供資金。
但隨著加入爭(zhēng)奪主體的增多、以及競(jìng)爭(zhēng)加大，學(xué)生貸款問題開始爆發(fā)，并引發(fā)了教育部以及銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管主體的圍剿。南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資料造假、審核過程的不嚴(yán)謹(jǐn)以及多頭授信問題普遍存在。瘋狂擴(kuò)張的校園貸款在為校園帶來資金的同時(shí)，是否會(huì)引發(fā)更多問題，或值得我們更多思考。
現(xiàn)象：學(xué)生貸款橫行校園
“同學(xué)，你需要辦貸款嗎？沒有門檻，費(fèi)用很低。”這是廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)大三學(xué)生陳偉過去一年走在校園里最常見到的推廣，“起初還覺得新鮮，會(huì)接手看看是怎么回事，現(xiàn)在已經(jīng)司空見慣了”。同樣司空見慣的是，周邊越來越多的同學(xué)通過這樣的方式借錢換手機(jī)、出去旅游。
近日，南都記者走訪了廣州大學(xué)城和廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)等幾家高校，發(fā)現(xiàn)學(xué)校周邊不少門店都推出了各種分期付 款 的 電 子 產(chǎn) 品 。“ 內(nèi) 存1 6 G的iP hone6 plus全價(jià)是5788，首付只需要1200元，可以分9期、12期和15期不等，如果分12期每期還款388元，每天1元的利息?！蔽挥趶V東財(cái)經(jīng)大學(xué)校門口的一家電子產(chǎn)品門店店主告訴記者，現(xiàn)在學(xué)生購(gòu)買電子產(chǎn)品一般都做分期，只要有學(xué)生證和身份證就可辦理，不需要提交其他審核材料。
除了買東西可以分期，還有不少可以直接“拿”到錢的渠道?！皩W(xué)校廁所里都貼滿了這樣的小廣告?！蔽挥趶V州市石牌的某高校一名大四學(xué)生告訴南都記者。而該校保潔工作負(fù)責(zé)人更直言：“過去小廣告的內(nèi)容多為四六級(jí)考試、留學(xué)中介等，這兩年清理出來不少關(guān)于分期貸款、學(xué)生貸款的小廣告?！?/p>
不怕你貸不到，就怕你不想貸。南都記者觀察，目前提供校園貸產(chǎn)品的平臺(tái)主要有以下三類：一類是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；一類是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)；還有一類是以阿里、京東為代表的電商平臺(tái)。
“學(xué)生貸款是近年來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。”網(wǎng)貸之家研究員肖洋表示，在2014年以前，市面上并沒有這么多校園貸產(chǎn)品，大部分學(xué)生想買貴重商品時(shí)，需要攢上好幾個(gè)月的錢。但去年以來，校園貸產(chǎn)品紛紛發(fā)力，在鋪天蓋地的宣傳和校園代理的賣力推廣下，校園貸迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。
各家平臺(tái)發(fā)力學(xué)生市場(chǎng)，主要是看到學(xué)生貸款市場(chǎng)的蛋糕巨大。據(jù)第三方公司測(cè)算，根據(jù)2014年我國(guó)高校畢業(yè)生727萬人，2015年預(yù)計(jì)為749萬人，推算在校生人數(shù)是3000萬左右，僅考慮在校期間購(gòu)買1-2次3C產(chǎn)品，價(jià)格在2000-5000元左右，就已經(jīng)是千億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模，何況學(xué)生的購(gòu)物、學(xué)車、培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、考證，乃至助學(xué)貸款等其他貸款需求也可開發(fā)，整個(gè)市場(chǎng)可待挖掘的潛力達(dá)到萬億級(jí)。
銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為，大學(xué)生群體有著旺盛的購(gòu)買能力和與之并不匹配的資金來源?！昂?jiǎn)單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然地就會(huì)互相攀比，彼此模仿?！?/p>
南都記者觀察，從給學(xué)生提供借款的平臺(tái)看，各家平臺(tái)的差別比較大。借款最低是100元（名校貸），最高是500萬元（學(xué)貸網(wǎng)），一般是1000元-10萬元之間；期限上最低是1個(gè)月（速溶360、名校貸應(yīng)急包、趣分期），最高是3年（名校貸）。
調(diào)查：靠代理人模式發(fā)展壯大
南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在學(xué)生貸占領(lǐng)各大高校的背后，除了鋪天蓋地、線上線下的廣告推廣外，不少學(xué)生貸平臺(tái)主要通過龐大的線下代理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行推廣。
天河區(qū)一高校代理人Q同學(xué)接受南都記者采訪時(shí)表示，目前校園借貸和分期的市場(chǎng)龐大，各借貸平臺(tái)均有設(shè)置自己的代理團(tuán)隊(duì)。以Q同學(xué)所在的天河高校區(qū)為例，代理主要是以總代理為核心一級(jí)級(jí)往下授權(quán)的方式進(jìn)行，一般從總代理到最低一級(jí)的代理層次為2-3級(jí)。代理團(tuán)隊(duì)主要任務(wù)是客戶推廣與上門簽約。
“通過推廣促成的借款客戶是代理利潤(rùn)的主要來源?！盦同學(xué)告訴南都記者，為了批量獲取客戶，代理一般會(huì)和高校社團(tuán)合作，例如，代理成功推廣一個(gè)客戶能獲得100元的提成，通過和社團(tuán)合作，社團(tuán)方面負(fù)責(zé)提供大量客源，代理再將利潤(rùn)的50%給予社團(tuán)作為報(bào)酬?！吧鐖F(tuán)如何得到大量用戶？這部分用戶后續(xù)如何還貸？”Q同學(xué)坦言，這并不是他需要考慮的問題。但他知道，大部分社團(tuán)會(huì)直接收取社團(tuán)成員的資料進(jìn)行批量注冊(cè)，借款后再進(jìn)行還款，或者強(qiáng)制內(nèi)部成員進(jìn)行注冊(cè)借款，其中涉及的信息安全等問題不言而喻。但對(duì)其而言，通過和社團(tuán)合作進(jìn)行“刷單”顯然要比通過鼓動(dòng)身邊同學(xué)借款容易多了。
代理的推廣動(dòng)力來自于業(yè)務(wù)回報(bào)。一名曾在校園分期購(gòu)物平臺(tái)“噠分期”做過校園業(yè)務(wù)經(jīng)理的前代理人向南都記者舉例，以一臺(tái)iPhone6SPlus玫瑰金64G手機(jī)為例，售價(jià)5888元，如果零首付、分6期，那么月供1129元，合計(jì)還款6774元，校園代理如果能拉到一筆這樣的訂單，將能收到售價(jià)2%的提成，即118元?！耙粋€(gè)月下來，收入加起來差不多能有3000-4000元”，前校園代理透露。