八仙過(guò)海，各顯神通。
機(jī)構(gòu)涌入消費(fèi)金融行業(yè)，面對(duì)多數(shù)缺乏征信記錄的客戶(hù)，判斷他們的信用狀況成為業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)。
多位消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)數(shù)據(jù)模型對(duì)用戶(hù)的電商消費(fèi)記錄、學(xué)歷、朋友圈、工作行業(yè)等數(shù)據(jù)信息分析，也可以判斷用戶(hù)的信用狀況。但巧婦難為無(wú)米之炊，這些信用數(shù)據(jù)從何而來(lái)？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)除自身體系積累的客戶(hù)信貸數(shù)據(jù)之外，從公開(kāi)途徑已經(jīng)可以獲得許多信用相關(guān)數(shù)據(jù)。此外，從第三方數(shù)據(jù)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)或許更為有效。不過(guò)，由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)征信體系建立仍有較長(zhǎng)的路要走，部分機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)途徑“不太上臺(tái)面”，涉及灰色地帶甚至有違規(guī)嫌疑。
拓展多維度數(shù)據(jù)來(lái)源
查詢(xún)央行征信數(shù)據(jù)曾被認(rèn)為是代表個(gè)人信用的重要途徑，但其用戶(hù)覆蓋面仍十分不足，信息有效性也面臨局限。
“單純靠一個(gè)行業(yè)的大量數(shù)據(jù)無(wú)法對(duì)一個(gè)主體完成信用評(píng)估。我們需要的數(shù)據(jù)維度更廣泛多樣，才能構(gòu)成一個(gè)人的完整的信用畫(huà)像?！笨祭餍趴偛美顝V雨表示。
李廣雨介紹，考拉征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源有兩方面，就考拉征信自身股東方積累的數(shù)據(jù)源來(lái)說(shuō)，拉卡拉有一億個(gè)人支付數(shù)據(jù)以及數(shù)百萬(wàn)小微個(gè)體工商戶(hù)的銀行卡收單數(shù)據(jù)，此外，合作伙伴51job有招聘求職數(shù)據(jù)等，都可以作為征信建模數(shù)據(jù)來(lái)源的一部分。不過(guò)這些還不夠，外部公開(kāi)數(shù)據(jù)，包括政府部門(mén)的公開(kāi)數(shù)據(jù)如工商信息、法院信息都已經(jīng)接入，一些合作企業(yè)數(shù)據(jù)如電商公司、電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)在取得用戶(hù)授權(quán)后也可以納入信用評(píng)估中。
“京東商城的數(shù)據(jù)來(lái)源占比在逐步降低。”京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌介紹，京東金融自身數(shù)據(jù)也成為信用判斷數(shù)據(jù)源之一，如用戶(hù)在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、參與眾籌等都可以判斷用戶(hù)的資產(chǎn)狀況。
“接入公安部認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證等外部數(shù)據(jù)大家都會(huì)用到，但大家都能獲得的數(shù)據(jù)源只能說(shuō)不是短板而已?！痹S凌表示，京東金融也一直在擴(kuò)充數(shù)據(jù)源，投資了許多數(shù)據(jù)類(lèi)企業(yè)如數(shù)庫(kù)、聚合數(shù)據(jù)等。
芝麻信用人士介紹，當(dāng)下芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源已有90%來(lái)自阿里體系之外，除電商數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和合作伙伴數(shù)據(jù)之外，用戶(hù)也可以自主上傳反映信用狀況的數(shù)據(jù)。在芝麻信用頁(yè)面上，用戶(hù)可以錄入車(chē)輛信息、綁定職業(yè)信息以及查看公積金等。
“我們會(huì)要求客戶(hù)授權(quán)采集在京東、淘寶等平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及通話(huà)記錄等，這些可以判斷客戶(hù)的履約能力?！睆V東一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹。
“還有很多行為數(shù)據(jù)可以反映用戶(hù)的信用情況。有用戶(hù)借款逾期，后來(lái)我們發(fā)現(xiàn)他有很多關(guān)于賭博的搜索記錄。關(guān)于黃賭毒這樣的搜索信息如果能提前了解就可以判定其為高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)。”一位消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹。搜索信息也納入了信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。
這些僅僅是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來(lái)源的九牛一毛。包括行業(yè)共享黑名單、地理位置信息、水電煤氣繳納記錄等都會(huì)被上述機(jī)構(gòu)采納，通過(guò)不同的選擇和模型進(jìn)行客戶(hù)信用判斷。
購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)、爬蟲(chóng)技術(shù)或
涉灰色地帶
不過(guò)，當(dāng)前信用數(shù)據(jù)來(lái)源并沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，行業(yè)仍以自律為主。
芝麻信用人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，其所有用戶(hù)信息均在用戶(hù)授權(quán)的情況下才能使用，并且只采用和經(jīng)濟(jì)信用評(píng)級(jí)相關(guān)的數(shù)據(jù)。根據(jù)征信業(yè)規(guī)范，芝麻信用不會(huì)采集用戶(hù)通話(huà)、聊天信息，也不追蹤用戶(hù)的社交媒體言論。在使用中，第三方機(jī)構(gòu)需要得到用戶(hù)授權(quán)，否則誰(shuí)也不能得到相關(guān)數(shù)據(jù)。
更多的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)難以直接獲得足夠豐富的數(shù)據(jù)源，但通過(guò)一些特殊手段，這也并非難題。
“我們會(huì)接入很多家數(shù)據(jù)公司對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。他們的數(shù)據(jù)來(lái)源很豐富，有的是通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)獲得，有的是一些特殊途徑購(gòu)買(mǎi)的，比如搜索引擎、電商平臺(tái)、電信部門(mén)、快遞公司乃至銀行系統(tǒng)的內(nèi)部數(shù)據(jù)人員等?！鄙虾Ｒ晃黄脚_(tái)人士介紹，“這些途徑屬于灰色地帶，不過(guò)的確很有用?！?/p>
“大部分人在我們眼里都是透明的，沒(méi)有一點(diǎn)隱私。”華南一位機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦承。他介紹，在接入二十多個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源后，無(wú)論用戶(hù)如何變更住址或聯(lián)系方式，基于身份證信息與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)結(jié)合，都可以通過(guò)水電煤氣繳費(fèi)信息、實(shí)名手機(jī)號(hào)、電商消費(fèi)記錄等找到用戶(hù)。這也是催收公司最常用的手段。
“很多數(shù)據(jù)都是不能外泄的，有些已經(jīng)不是灰色地帶了，可能已經(jīng)涉及到違規(guī)甚至違法。”該人士介紹，“數(shù)據(jù)的獲得和使用更多是行業(yè)默認(rèn)的自律規(guī)則。比如我們就規(guī)定某一層級(jí)的業(yè)務(wù)員只能得到用戶(hù)相應(yīng)權(quán)限的信息?！?/p>
廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書(shū)長(zhǎng)徐北對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，征信數(shù)據(jù)獲取和使用主要仍靠自律。這是當(dāng)前征信體系不完善所造成的，一些公共部門(mén)不愿意數(shù)據(jù)共享。相比較部分國(guó)外公共部門(mén)共同建立征信體系，失信者在社會(huì)中寸步難行，能產(chǎn)生震懾作用。
“當(dāng)前很多企業(yè)以大數(shù)據(jù)名義開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，但又不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，很容易侵害用戶(hù)信息安全。除當(dāng)前8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之外，其他大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，納入央行監(jiān)管和審計(jì)的范疇內(nèi)?！庇惺袌?chǎng)分析人士表示。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）