消費金融正在成為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融角力的新戰(zhàn)場。除了傳統(tǒng)銀行、大塊頭電商,不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費貸陣營,尤其是在線信用貸方面,目前各類機構(gòu)的優(yōu)劣勢已非常凸顯。上海商報記者經(jīng)過初步調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分國有大行允許網(wǎng)銀或手機銀行申請信用貸款,一些中小銀行的推廣力度還很大。銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比,其門檻高,但收費低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺卻是門檻低、收費高。對于消費者來說,需要從信用貸款的門檻、額度以及費率等方面進行對比。

個人信用消費貸款是指銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機構(gòu)向符合特定條件的借款人發(fā)放的,用于個人合法合規(guī)消費用途的無擔(dān)保無抵押的人民幣貸款。從進入門檻來看,銀行普遍比較謹慎,對于申請人的資質(zhì)高。

如工商銀行的個人信用消費貸款列出了8項基本條件,包括18(含)-60(含)周歲的年齡限定、穩(wěn)定的收入以及良好的信用記錄等。除了基本條件之外,還必須滿足工商銀行6項額外條件之一,包括“工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機構(gòu)客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)職稱人員”、“本人家庭擁有凈資產(chǎn)(不動產(chǎn)和金融資產(chǎn))達300萬元(含)以上,或近6個月持續(xù)擁有且日均金融資產(chǎn)在50萬元(含)以上”等要求。而中國銀行推出的個人信用循環(huán)貸款,注明“一般只對VIP客戶”,這相當(dāng)于設(shè)置了許多隱形門檻。

相對于國有大行來講,中小銀行的門檻有所降低。招商銀行要求申請人需要是公務(wù)員、教師、醫(yī)生等政府機關(guān)或行政事業(yè)單位員工或者其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工。平安銀行推出了“新一貸”產(chǎn)品,該產(chǎn)品是向擁有“連續(xù)穩(wěn)定工資收入的受薪人士”或“連續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營收入的自雇人士”發(fā)放的,以認定的月均收入作為主要貸款金額判斷依據(jù)。據(jù)客服人員介紹,申請人達到4000元以上月收入即可申請(一線城市不低于5000元)。

而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于信用貸款申請人的要求較低,如宜信旗下的網(wǎng)貸平臺宜人貸,申請人可以通過工資流水、信用卡或者社保公積金等信息申請到不同額度的貸款。一家名為“厚澤金融”的網(wǎng)貸平臺推出了生意貸、月供貸、公積金貸以及保單貸等。

對于銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用貸款的進入門檻,一位股份制銀行人士表示,個人信用貸款不用抵押及擔(dān)保,銀行為了防范壞賬風(fēng)險,抬高門檻或者提高利率也是很正常的事情。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲取更多客戶會降低門檻,但是為了彌補低門檻所帶來的風(fēng)險以及獲取收益,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺收取的費率會更高。

在貸款利率上,大型國有銀行的消費貸款產(chǎn)品有吸引力,例如工商銀行的個人消費貸款額度為600-30萬元,最低費率為6.9%;中國銀行的在線消費貸款——中銀E貸用款額度在1000-30萬元,按日計息,日利率僅為萬分之1.55,年化利率相當(dāng)于5.58%,額度期限為1年,用戶可在期限內(nèi)循環(huán)使用額度。平安銀行的“新一貸”額度為3萬-50萬元,但貸款較高,月利率為1.1%-1.45%。

而P2P網(wǎng)貸、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的平均綜合年利率在10%以上。如申請宜人貸普通模式的信用貸10萬元,期限為12個月,據(jù)其官網(wǎng)顯示,總共應(yīng)還12.255773萬元。照此計算,綜合費率超20%。事實上,一位網(wǎng)貸平臺人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給出的理財端的收益率本來就高,并且沒有銀行的規(guī)模優(yōu)勢,為了盈利,還要收取手續(xù)費,計算下來,綜合成本大多在20%左右,并且也不排除一些高利貸平臺。螞蟻借唄利率會根據(jù)客戶個人資質(zhì)來評定,絕大多數(shù)客戶日利率在萬四至萬五水平,很優(yōu)質(zhì)客戶可以達到萬三水平,但年化利率依然超過10%。

需要注意的是,各個銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺會針對申請人的資質(zhì)情況給出不同的額度和費率,申請人如有需要,可以咨詢客服人員,進行詳細了解。(上海商報)