Z是在校生，也是兼職工作。他笑著對(duì)PingWest品玩說(shuō)：“我們公司催收的同事要是月收入低于10000的話，基本也就被開除了?！?/p>
銷售崗和催收崗是趣分期在放貸前后的主要風(fēng)控部門?？烧l(shuí)能想到，一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的兩大風(fēng)控部門大部分是由一大幫兼職的在校學(xué)生組成的？就在這張微商網(wǎng)絡(luò)的末梢壯大的過(guò)程中，中樞神經(jīng)慢慢失去了對(duì)他們的控制。
失控邊緣
在加入趣分期之前，X也做過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)公司的校園兼職。在為各個(gè)公司做了幾年的一線推廣之后，經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)告訴他，校園網(wǎng)貸們的這種推廣“應(yīng)該做不久”，都是“一桿子買賣”。
趣分期和分期樂(lè)本身設(shè)置了一套看似嚴(yán)格的風(fēng)控框架。比如對(duì)全職校園經(jīng)歷培訓(xùn)，要求他們對(duì)學(xué)生聲明風(fēng)險(xiǎn)，并監(jiān)督其填寫正確信息等。而且，如果后期電話抽查時(shí)發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，或者在學(xué)信網(wǎng)上找不到該學(xué)生的信息，注冊(cè)就會(huì)被駁回。
“學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，就再也不能借錢和分期買東西了。而且會(huì)影響支付寶的芝麻信用?！盭告訴PingWest品玩記者。2015年8月，趣分期獲得了螞蟻金服領(lǐng)投的E輪2億美元的融資。在逾期管理方面，優(yōu)分期、分期樂(lè)和愛(ài)學(xué)貸等平臺(tái)之間的信息互相打通，一個(gè)學(xué)生如果在其中一個(gè)平臺(tái)上產(chǎn)生逾期未還的情況，他在其它平臺(tái)上被打回的可能性就很大。趣分期起初也參與其中，但在獲得了螞蟻金服投資之后悄然退出了與其他平臺(tái)的信貸打通系統(tǒng)。
但隨著末梢神經(jīng)的增加，中樞神經(jīng)的風(fēng)控信息已經(jīng)無(wú)法傳達(dá)到每一個(gè)兼職員工了。他們與平臺(tái)方各懷心事，賺取提成才是他們的第一要?jiǎng)?wù)。
X說(shuō)，為了賺更多的推廣費(fèi)，地推員工與學(xué)生之間聯(lián)合造假或放松驗(yàn)證已經(jīng)是“圈子里公開的秘密”，注冊(cè)時(shí)可以填寫假信息（有時(shí)哪怕不是為了惡意逾期），只要相關(guān)人員愿意配合，一切好說(shuō)。所有平臺(tái)都是如此。即使平臺(tái)審核人員有時(shí)會(huì)偽裝成學(xué)校或保險(xiǎn)公司打電話核實(shí)身份，到了后期甚至改抽查為普查，但仍然擋不住信息作假和濫用的問(wèn)題。
一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的學(xué)生甚至鋌而走險(xiǎn)，利用自己的人際關(guān)系和審核漏洞套現(xiàn)。
2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺(tái)本金加利息60萬(wàn)元無(wú)法償還，在青島跳樓自殺。每個(gè)平臺(tái)都對(duì)每個(gè)學(xué)生限制了信用額度，但他卻成功借用28名同學(xué)的身份信息向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款，最終使欠款達(dá)到了一個(gè)他無(wú)法償還的金額。
諷刺的是，就在同一天，有媒體刊發(fā)了一篇趣分期CEO羅敏的專訪文章，羅敏在采訪中稱，趣分期的風(fēng)格是“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”。在采訪中，他無(wú)不得意地感慨當(dāng)初一個(gè)月內(nèi)從10個(gè)城市迅速擴(kuò)張到300個(gè)城市的驚險(xiǎn)。
X告訴我，他也遇到過(guò)類似的惡劣情況。有人以自己的賬戶額度不夠或?qū)徍瞬煌ㄟ^(guò)等理由說(shuō)服同學(xué)或朋友在分期平臺(tái)上購(gòu)物，承諾每月將負(fù)擔(dān)分期費(fèi)用，當(dāng)商品到手后再以各種理由推脫。
Y的推銷話術(shù)中曾經(jīng)提到，分期樂(lè)是“學(xué)生的信用卡”。2004年，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)涌入大學(xué)校園。一位曾經(jīng)參與過(guò)招商銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行和風(fēng)控業(yè)務(wù)的員工S告訴PingWest品玩，雖然當(dāng)時(shí)各大銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)打得熱火朝天，但總體上講風(fēng)控仍是頭等大事。比如，所有地推人員都來(lái)自信用卡中心，僅在“211”院校內(nèi)推廣，而且給予學(xué)生的額度較低。他們甚至?xí)凑諏W(xué)生所在的大學(xué)、院系甚至籍貫的不同采取差別對(duì)待的風(fēng)控策略。
即便如此，校園信用卡仍然出現(xiàn)了高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的現(xiàn)象。在以學(xué)生家長(zhǎng)為主的各方壓力下，2009年，銀監(jiān)會(huì)出手，發(fā)文明令禁止銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡則必須經(jīng)過(guò)家長(zhǎng)等第二方還款來(lái)源的書面同意。保守的銀行逐漸退出了這部分業(yè)務(wù)，校園信用卡市場(chǎng)幾乎在一瞬間崩塌。
十年之后，校園網(wǎng)貸平臺(tái)披著互聯(lián)網(wǎng)外衣做著相似的業(yè)務(wù)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有當(dāng)年的銀行那樣審慎。兼職在校生的泛濫和提成制度讓線下風(fēng)控的第一環(huán)變成了一線地推人員追求個(gè)人收益最大化的游戲。
2015年到2016年上半年，校園網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)走上巔峰。也正是這段時(shí)間，濫用學(xué)生兼職和激進(jìn)的獎(jiǎng)金激勵(lì)帶來(lái)的副作用變得越來(lái)越明顯。
PingWest品玩采訪到了校園社交平臺(tái)tataUFO的創(chuàng)始人鄭玹宇。鄭玹宇來(lái)自韓國(guó)，常住上海，tataUFO是他創(chuàng)辦的大學(xué)生社交平臺(tái)。2014年，鄭玹宇在知乎上關(guān)于校園分期的問(wèn)題下回答，認(rèn)為趣分期們的模式本質(zhì)上是用分期付款誘惑大學(xué)生消費(fèi)，而這種小額貸款本質(zhì)上是一種高利貸。他以韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)為例解釋，韓國(guó)在1994-1995年間曾大批量地向無(wú)收入的大學(xué)生發(fā)放信用卡，雖然在當(dāng)時(shí)短暫地刺激了消費(fèi)，但當(dāng)1997年韓國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，大家才發(fā)現(xiàn)這些都是垃圾證券出現(xiàn)的征兆。
他告訴PingWest品玩，tataUFO曾經(jīng)收到過(guò)多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)的合作邀請(qǐng)，并許諾給鄭玹宇一個(gè)相當(dāng)高的銷售提成比例。但他出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮沒(méi)有接受。
這個(gè)面相和善、中文說(shuō)得極好的韓國(guó)人一心想給做社交，卻不成想自己一時(shí)興起回答的一個(gè)問(wèn)題能帶來(lái)持續(xù)的影響。今年3月，鄭玹宇在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)他的那篇回答說(shuō)：“已經(jīng)快1年前的文章，最近好多人聯(lián)系我。我的觀點(diǎn)還是沒(méi)變?！?/p>
一位知乎用戶在私信中向鄭玹宇透露他遇到的校園網(wǎng)貸詐騙。一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在他的學(xué)校中宣傳“免費(fèi)培訓(xùn)”，只要學(xué)生注冊(cè)某學(xué)生分期平臺(tái)，用借款墊付學(xué)費(fèi)后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾會(huì)每月返現(xiàn)給學(xué)生用于還款。然而，該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)收到手之后不久即宣布倒閉，將一筆數(shù)額巨大的分期款留給了200位受騙學(xué)生。
比這些更糟糕的事件不可避免地爆發(fā)了。一些本就活躍在校園中的民間私人小額貸款公司也參與到了其中。
“當(dāng)時(shí)我在校門口，就看見(jiàn)一個(gè)手臂上都是紋身的胖子把一個(gè)男生拎進(jìn)車?yán)?，沒(méi)多久就出來(lái)了。那個(gè)孩子出來(lái)之后臉色特別難看，估計(jì)后來(lái)就把錢給還了吧。”Z回憶起他在一所?？茖W(xué)校門口看到的催款場(chǎng)景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生在趣分期上逾期未還的欠款。在PingWest品玩的采訪中，幾乎所有的采訪對(duì)象都認(rèn)為，普通本科和?？频膶W(xué)生更容易被說(shuō)服注冊(cè)。
校園網(wǎng)貸平臺(tái)的催收其實(shí)比較溫和?！熬褪谴騻€(gè)電話約出來(lái)聊聊，問(wèn)問(wèn)為什么不還，跟對(duì)方講清楚逾期不還的嚴(yán)重性，半嚇唬的那種，跟那些社會(huì)上的私人小額貸款公司不能比。他們什么都干得出來(lái)。”Z解釋說(shuō)，“最近網(wǎng)上傳的那些事兒就是他們搞出來(lái)的?！?/p>
Z在學(xué)校門口遇到的花臂胖子就是私人小額貸款公司上門催收的人，他口中的“那些事兒”指的是今年年中開始在微博上瘋傳的“女大學(xué)生裸條貸款”事件。一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相就可以從貸款公司手中借錢，一旦產(chǎn)生逾期，這些公司就會(huì)以裸照要挾，這種借條就是“裸條”。
雖然這些民間小貸公司無(wú)法直接通過(guò)趣分期和分期樂(lè)等B2C模式的平臺(tái)放貸，但卻可以利用借貸寶這種中介渠道對(duì)在校學(xué)生放貸。Z告訴PingWest品玩，有些急用錢的學(xué)生連2分、3分的利都敢借。
“裸條”事件在輿論中掀起了軒然大波，網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)去一年的火爆開始掉過(guò)頭來(lái)反噬它們。
撤退
在2016年3月河南學(xué)生跳樓事件發(fā)生的一個(gè)月后，4月份，銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時(shí)間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。
到8月銀監(jiān)會(huì)“停、移、整、教、引”的五字方針公布時(shí)，校園網(wǎng)貸行業(yè)的衰落已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)共識(shí)。這五個(gè)字分別代表：“?！币馕吨Ｖ贡┝Υ呤铡和Ｐ@網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來(lái)源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對(duì)學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。
趣分期迅速作出反應(yīng)，退出校園市場(chǎng)，并緊接著開始了大裁員。正式編制員工強(qiáng)制解除勞動(dòng)關(guān)系、按工作年限賠償1個(gè)月工資，兼職員工立即停止業(yè)務(wù)——趣分期旗下分期購(gòu)物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場(chǎng)推廣在一夜之間停止運(yùn)作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗。
X對(duì)PingWest品玩回憶稱，公司原本計(jì)劃在8月份對(duì)區(qū)域經(jīng)理和校園經(jīng)理進(jìn)行戶外拓展培訓(xùn)，卻突然無(wú)理由取消了這一安排。事發(fā)之前，公司陸續(xù)將部分全職地推員工的勞動(dòng)關(guān)系從上?？鞓?lè)時(shí)代科技發(fā)展有限公司（趣店集團(tuán)的公司注冊(cè)實(shí)體之一）轉(zhuǎn)移到了另一家位于天津的關(guān)聯(lián)公司名下，現(xiàn)在看來(lái)似乎也是在為日后的裁員做準(zhǔn)備。
一位參與過(guò)趣分期項(xiàng)目的投資人向PingWest品玩透露監(jiān)管出手的原因：“最開始反對(duì)聲音最大的倒不是銀監(jiān)會(huì)，而是各地的教育部門和學(xué)校。這件事家長(zhǎng)們非常反對(duì)，給了學(xué)校和教育部門很大壓力?！苯衲?月份的《通知》，就是銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部聯(lián)合下發(fā)的。
X說(shuō)，今年他們學(xué)校在新生教育課上開始提醒大一學(xué)生不要輕信這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)，并且嚴(yán)查這些平臺(tái)發(fā)傳單和學(xué)生掃樓的行為。在教育課上，學(xué)校稱這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)為“詐騙”。
不過(guò)，Y每天仍在朋友圈里發(fā)布著雙十一的促銷信息，邀請(qǐng)同學(xué)購(gòu)物。
“讓他們認(rèn)識(shí)分期樂(lè)，消費(fèi)潛力是很大的”。在他的描述中，“分期樂(lè)是屬于大學(xué)生的信用卡，公司是全國(guó)最大的校園分期軟件。我們只是中間推廣的人，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的”。他的朋友圈里大部分都是與分期樂(lè)有關(guān)的信息，以及“有付出就有收獲”這樣自我激勵(lì)的口號(hào)。Y把這份兼職看作一份“很鍛煉人能力的事”，需要提高自己的社交技能。
而X自稱從一開始就不看好這個(gè)行業(yè)：“大部分都是一錘子買賣，很多學(xué)生注冊(cè)了之后也不用。這東西就賺個(gè)快錢。”現(xiàn)在的X已經(jīng)畢業(yè)，找到了另一份跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)無(wú)關(guān)的工作。不過(guò)，他在趣分期的工作內(nèi)容，也很難說(shuō)跟互聯(lián)網(wǎng)和科技有多大關(guān)系。
如果把趣分期和分期樂(lè)們視作一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，它們這種發(fā)展初期燒錢擴(kuò)張的情景在團(tuán)購(gòu)、外賣和打車軟件等行業(yè)都曾陸續(xù)上演過(guò)。但必須說(shuō)明的是，趣分期發(fā)展非校園用戶是從2015年開始的，這意味著它并非完全因?yàn)槭艿捷浾摵捅O(jiān)管壓力而轉(zhuǎn)型。X就這一點(diǎn)對(duì)PingWest品玩解釋說(shuō)，趣分期的校園業(yè)務(wù)有上萬(wàn)員工，銷售和催款提成是一筆很大的支出，很多兼職代理和校園經(jīng)理比拿固定工資的城市經(jīng)理賺得多多了。而它針對(duì)非校園用戶的金融業(yè)務(wù)“來(lái)分期”的推廣成本比較低（電話推廣和渠道引流為主），總體上是可以賺錢的。所以，離開校園網(wǎng)貸市場(chǎng)這一決定，也有背后投資方急于讓趣分期盈利上市從而退出的考量。
可如果用一家金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)審視它們，這些平臺(tái)在線下推廣中的種種激進(jìn)手段以及引發(fā)的一連串社會(huì)問(wèn)題，其實(shí)都應(yīng)該從平臺(tái)的風(fēng)控策略上規(guī)避。但這些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣、實(shí)際運(yùn)營(yíng)著是金融業(yè)務(wù)的公司，卻果斷遵循了羅敏口中的“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”的互聯(lián)網(wǎng)法則，對(duì)其引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題難辭其咎。
11月9日，樂(lè)信集團(tuán)聯(lián)合團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會(huì)舉辦了一場(chǎng)“送金融知識(shí)進(jìn)校園的活動(dòng)”，這無(wú)疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。當(dāng)天，Y在發(fā)了這么一條朋友圈：“國(guó)家支持的樂(lè)信集團(tuán)分期樂(lè)，強(qiáng)大的后臺(tái)，用信用經(jīng)營(yíng)，雙十一活動(dòng)3天免息，你還不來(lái)？”（新浪綜合）