什么是農(nóng)業(yè)貸款?農(nóng)業(yè)貸款是我國(guó)銀行貸款的重要組成部分，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款資金的一種信貸活動(dòng)形式。其中，包工頭和專(zhuān)業(yè)戶的貸款主要發(fā)放給農(nóng)村的各種包工頭和專(zhuān)業(yè)戶，以及相互組織的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。今天我給大家詳細(xì)分析一下不同實(shí)體之間的貸款要求和注意事項(xiàng)。最后總結(jié)一下貸款流程，避免走錯(cuò)路，希望對(duì)你有幫助。
個(gè)體農(nóng)民
怎么申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款?個(gè)體農(nóng)民可以通過(guò)以下方式申請(qǐng)：元貸款
信用社個(gè)人小額信貸貸款：農(nóng)村信用社有面向農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的形式，貸款額度通常較低，一般在3萬(wàn)元以下。農(nóng)村信用社收到申請(qǐng)后，將對(duì)申請(qǐng)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放《貸款證》。農(nóng)民需要小額信貸時(shí)，可以持《貸款證》和有效身份證件直接向農(nóng)村信用社申請(qǐng)。農(nóng)村信用社收到貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)審查貸款用途和金額，審查合格后，方可發(fā)放貸款。以信貸方式發(fā)放貸款時(shí)，貸款額度通常較低，一般農(nóng)民小額信貸額度控制在50 。 10萬(wàn)元以內(nèi)，具體額度因地而異。
信用社也有針對(duì)農(nóng)戶的聯(lián)合保險(xiǎn)貸款，35戶組成聯(lián)合保險(xiǎn)組，互相擔(dān)保貸款。連帶保證的貸款額度相對(duì)高于個(gè)人信用貸款額度。
郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸：郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶小額信貸是向農(nóng)戶發(fā)放的貸款，用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求。這種貸款需要自然人擔(dān)?；蚬餐瑩?dān)保，最高貸款5萬(wàn)元。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(ABC) :農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行向農(nóng)戶家庭個(gè)體成員發(fā)放的小額自然人貸款。每個(gè)家庭只能有一名家庭成員申請(qǐng)小額貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)民貸款一般沒(méi)有信用形式，需要通過(guò)擔(dān)保、抵押、質(zhì)押和農(nóng)民聯(lián)合擔(dān)保的方式申請(qǐng)。
農(nóng)民小額貸款有哪些注意事項(xiàng)?
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用的貸款;農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款;農(nóng)民小額信貸貸款只能?chē)@購(gòu)買(mǎi)日用品、建房、治病、子女就學(xué)等生產(chǎn)和消費(fèi)貸款前后的農(nóng)業(yè)服務(wù)貸款使用。農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)，要注意核對(duì)《貸款證》上注明的金額，在規(guī)定范圍內(nèi)申請(qǐng)。郵政儲(chǔ)蓄貸款擔(dān)保自然人的一般要求是公開(kāi)的
務(wù)員或教師。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)具備哪些條件?
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營(yíng)效益等情況合理確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率,具體優(yōu)惠幅度由縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍的,不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款的條件:經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記,取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所,依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng),自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度,能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶,自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;償還貸款本息的能力,無(wú)不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。
社員貸款的條件:年滿18周歲,具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人;戶口所在地或固定住所(固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所)在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi);有合法穩(wěn)定的收入,具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開(kāi)立存款賬戶;銀行規(guī)定的其他條件。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保”或其他擔(dān)保方式。需要注意的是,目前我國(guó)正在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款。
家庭農(nóng)場(chǎng)
家庭農(nóng)場(chǎng)能貸款嗎?
2013年7月,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)大戶(家庭農(nóng)場(chǎng))貸款管理辦法(試行)》,規(guī)定單戶專(zhuān)業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度提升到1000萬(wàn)元,除了滿足購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求,還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用,貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。
家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式?
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題,農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式,還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。但是,家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定,借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好、無(wú)不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)
什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)?
按照我國(guó)大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn),農(nóng)、林、牧、漁行業(yè),營(yíng)業(yè)收入處于50萬(wàn)到500萬(wàn)之間的為小型企業(yè),營(yíng)業(yè)低于50萬(wàn)的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。我國(guó)銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定,小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速,增量不低于上年同期,享有國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請(qǐng)貸款?
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面借款申請(qǐng),金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后,會(huì)對(duì)企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查,認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件,做出是否受理的意見(jiàn)并答復(fù)企業(yè),對(duì)于同意受理的貸款,金融機(jī)構(gòu)將會(huì)要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料,在此基礎(chǔ)上,將組織貸款調(diào)查評(píng)估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批,對(duì)于審批通過(guò)的貸款,將與企業(yè)簽訂正式合同,并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后,金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理,企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。
近年來(lái),各地在解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題上,有過(guò)許多創(chuàng)新的舉措,主要是在抵押擔(dān)保方面,對(duì)符合條件的信貸需求予以擔(dān)保。
1、建立財(cái)政支持的擔(dān)保公司
重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是市農(nóng)委控股的國(guó)有政策性專(zhuān)業(yè)涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu),做為中介平臺(tái)為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。
吉林省梨樹(shù)縣成立了國(guó)有獨(dú)資物權(quán)融資公司,公司與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)合同后為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保,如果農(nóng)民及時(shí)還貸,公司將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還給農(nóng)戶,否則公司將土地發(fā)包給第三方開(kāi)展農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng),以收益還貸,第三方承包到期后土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸還承包戶。
2.以惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款
吉林九臺(tái)市探索開(kāi)展惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款,農(nóng)民以未來(lái)應(yīng)得的直補(bǔ)資金做擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款,貸款額度最高可達(dá)直補(bǔ)金額的10倍。
3.新型農(nóng)戶擔(dān)保方式
福建沙縣采取政府注資、村財(cái)出資、村民集資等多種籌資形式,建立村級(jí)融資擔(dān)?；?為本村出資農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。
4.試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款
浙江省溫州、臺(tái)州等地,從2008年開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn),辦理農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶,必須是有兩套或兩套以上住房的農(nóng)戶,用第二套住房作抵押,并且能夠提供土地使用證和房產(chǎn)權(quán)利證。
最后,為需要貸款的朋友附上申請(qǐng)貸款流程,以便防止東跑西跑的白忙活。
申請(qǐng)流程
1受理借款申請(qǐng)
借款人按照貸款規(guī)定的要求,向所在地開(kāi)戶銀行提出書(shū)面借款申請(qǐng),并附有關(guān)資料。如有擔(dān)保人的,包括擔(dān)保人的有關(guān)資料。
2貸款審查
開(kāi)戶銀行受理貸款申請(qǐng)后,對(duì)借款進(jìn)行可行性全面審查,包括填列借款戶基本情況登記簿,或個(gè)人貸款基本情況登記簿和借款戶財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析表等所列項(xiàng)目。
3貸款審批
對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng),按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進(jìn)行貸款決策,并辦理貸款審批手續(xù)。
4簽訂借款合同
對(duì)經(jīng)審查批準(zhǔn)的貸款,借款雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書(shū)面借款合同。
5貸款發(fā)放
根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、建設(shè)的合理資金需要,辦理借貸手續(xù)。
6建立貸款登記簿
7建立貸款檔案
按借款人分別設(shè)立,檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析等情況。
8貸款監(jiān)督檢查
貸款放出后,對(duì)借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查,對(duì)違反政策和違約行為要及時(shí)糾正處理。
9按期收回貸款
要堅(jiān)持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前,書(shū)面通知借款人準(zhǔn)備歸還借款本息的資金。借款人因正當(dāng)理由不能按期償還的貸款,可以在到期前申請(qǐng)延期歸還,經(jīng)銀行審查同意后,按約定的期限收回。
10非正常占用貸款的處理
既要進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核,又要采取相應(yīng)有效措施,區(qū)別不同情況予以處理。