從2009年的第一個(gè)光棍節(jié)開(kāi)始，作為消費(fèi)狂歡節(jié)的雙11，已經(jīng)進(jìn)入第8個(gè)年頭，不同于往年單純熱鬧的“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，今年可以明顯感覺(jué)到，以互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越成為驚喜和主角，讓我們?cè)絹?lái)越感受到，用戶對(duì)新型金融工具的接受度越來(lái)越高。
●超越支付 螞蟻金服信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)全方位亮相雙11
“支付就像是雙11這個(gè)零售狂歡節(jié)的一個(gè)人體器官，當(dāng)你感覺(jué)不到它的存在時(shí)，說(shuō)明它已經(jīng)能健康地服務(wù)整個(gè)生態(tài)體系了”。很多常年網(wǎng)購(gòu)的老用戶能感受到，近幾年的雙11，已經(jīng)感受不到付款作為一個(gè)“節(jié)點(diǎn)”的存在，感受不到“擁堵”。能在電腦、手機(jī)上實(shí)現(xiàn)無(wú)差別實(shí)時(shí)的支付。作為一個(gè)單純的“支付工具”，支付寶們已經(jīng)完全匹配一個(gè)龐大的零售狂歡節(jié)了。
而這個(gè)單純的支付工具今年開(kāi)始不“單純”了：以螞蟻金服為例，今年，在信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品部門(mén)，都把雙11當(dāng)成了一個(gè)最好的練兵場(chǎng)和展會(huì)，通過(guò)這個(gè)難得的“曝光”時(shí)間來(lái)展示新金融服務(wù)的實(shí)際效用。
“從9月初開(kāi)始，面向商家的貸款就已經(jīng)開(kāi)始了”，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)、螞蟻金服副總裁俞勝法表示，從9月初至11月3日，共計(jì)給133萬(wàn)商家放貸近497億元。讓中小商家有足夠的錢(qián)去備貨，沒(méi)有后顧之憂。
一面是賣(mài)家的備貨無(wú)憂，一面還需要考慮到買(mǎi)家的暢買(mǎi)無(wú)憂。10月底，螞蟻金服宣布，此前給廣大用戶準(zhǔn)備的花唄雙11提額由于用戶熱情高漲，臨時(shí)決定從100億預(yù)算提升至200億，讓用戶不因暫時(shí)的“捉襟見(jiàn)肘”委屈自己。據(jù)筆者了解，活動(dòng)期間提額最高的用戶可以提高5萬(wàn)元額度，對(duì)雙11這個(gè)購(gòu)物節(jié)來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)綽綽有余了。
“花唄不僅是讓你買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)無(wú)憂，更是增加了支付成功率，也保障了雙11的順利進(jìn)行?！蔽浵伣鸱嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，從2010年以來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新和支付方式的多樣化，讓支付越來(lái)越順滑：2010年，快捷支付推出，支付寶與銀行直連，避免收銀臺(tái)頁(yè)面在支付寶與網(wǎng)銀之間跳轉(zhuǎn)而造成支付失敗和安全隱患；2013年，余額寶面世，買(mǎi)單時(shí)直接用余額寶付款，方便快捷不擁堵；2015年開(kāi)始，花唄開(kāi)始展露頭角，“這月買(mǎi)，下月還”，自動(dòng)關(guān)聯(lián)支付寶還款，便利了用戶。
保險(xiǎn)成為今年螞蟻金服今年支持雙11的亮點(diǎn)，也成為新型保險(xiǎn)服務(wù)的一次集中亮相。據(jù)了解，今年有5大保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服推出了9種保險(xiǎn)保障雙11的消費(fèi)體驗(yàn)。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘介紹道，這5大類包括：質(zhì)量保障、物流保障、售后保障、價(jià)格保障、信用保障。而在質(zhì)量保障類險(xiǎn)種方面，螞蟻金服聯(lián)合保險(xiǎn)公司、淘寶天貓，開(kāi)發(fā)除了一些讓老百姓簡(jiǎn)單易懂的保險(xiǎn)，例如“衣服褪色險(xiǎn)”、“鞋子脫膠險(xiǎn)”、“生鮮腐爛險(xiǎn)”等?！安慌恍?fù)雜的條文，讓用戶看一眼就明白這個(gè)保險(xiǎn)是干嘛，到底能保障我什么風(fēng)險(xiǎn)”。
有不少商家通過(guò)為買(mǎi)家贈(zèng)送保險(xiǎn)，來(lái)招徠客戶，也提升口碑。家裝買(mǎi)家“環(huán)球衛(wèi)浴商城”七年前開(kāi)始在電商平臺(tái)做生意，去年加入了阿里巴巴旗下的電商平臺(tái)極有家，隨后在2015年6月加入了一項(xiàng)名為“極保障”的保險(xiǎn)計(jì)劃。
環(huán)球衛(wèi)浴商場(chǎng)總監(jiān)夏維君介紹，極保障是收款針對(duì)家具電商的消費(fèi)保險(xiǎn)，為賣(mài)家的服務(wù)履約能力進(jìn)行投保，保障的場(chǎng)景包括免費(fèi)上門(mén)退貨、貨物破損賠償、材質(zhì)免費(fèi)鑒定以及品質(zhì)質(zhì)保等幾個(gè)方面，目前已經(jīng)成為極有家的標(biāo)配服務(wù)。在很多商家看來(lái)，用戶自己購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)保險(xiǎn)，或者店家購(gòu)買(mǎi)之后贈(zèng)送消費(fèi)者，無(wú)論對(duì)于降低投訴率，還是提升口碑，都非常有益。
除了信貸、保險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品也不甘寂寞，紛紛跳上雙11的舞臺(tái)。螞蟻聚寶近期推出了一款消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品“樂(lè)買(mǎi)寶”，其推出的場(chǎng)景和邏輯就是“反正是購(gòu)物，還不如一邊購(gòu)物，一邊賺錢(qián)”。螞蟻聚寶與聚劃算合作，當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)制定的聚劃算產(chǎn)品時(shí)，將提高自己的收益。舉例說(shuō)，如果購(gòu)買(mǎi)了1000元的樂(lè)買(mǎi)寶產(chǎn)品，那么當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)指定產(chǎn)品達(dá)到500元時(shí)，年化收益可以達(dá)到6%，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)指定產(chǎn)品達(dá)到1000元時(shí)，收益可以達(dá)到約年化8%，而如果超過(guò)2800元，那么收益則可以高達(dá)15%。據(jù)筆者了解，螞蟻金服與聚劃算、中信集團(tuán)推出的這款產(chǎn)品，已經(jīng)覆蓋了松下電器、周生生、卡西歐等知名品牌。
●超兩成90后用花唄 金融不再“高大上”
對(duì)熱鬧的雙11來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是這個(gè)舞臺(tái)的支持，也是這個(gè)舞臺(tái)的主角。那么熱鬧過(guò)后，新金融服務(wù)能給用戶留下什么呢？從近幾年消費(fèi)金融的趨勢(shì)來(lái)看，雙11中呈現(xiàn)出來(lái)的現(xiàn)象，成為一年當(dāng)中某個(gè)行業(yè)的縮影，創(chuàng)新的產(chǎn)品也長(zhǎng)久地影響了用戶的觀念或者行為。
一份來(lái)自螞蟻花唄的數(shù)據(jù)報(bào)告讓很多90后感到沸騰：在全國(guó)的大約1.7億90后中，有四分之一是螞蟻花唄的用戶。如果說(shuō)信用卡是30歲以上人群的金融生活方式，那么類似于花唄的這種帶有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的消費(fèi)金融方式，就成為新一代年輕人的金融服務(wù)選擇。
來(lái)自螞蟻花唄的數(shù)據(jù)顯示，拋開(kāi)年齡分層不說(shuō)，在整個(gè)花唄用戶中，也有超過(guò)一半的人，沒(méi)用使用過(guò)信用卡，他們的信用很好，有能力為自己的經(jīng)濟(jì)行為買(mǎi)單，成為了花唄的用戶。在一項(xiàng)面向商家和買(mǎi)家的用戶調(diào)查顯示，花唄的兩個(gè)特點(diǎn)成為花唄區(qū)別于信用卡服務(wù)的優(yōu)勢(shì)：支付和還款方便、周期長(zhǎng)。具體來(lái)說(shuō)，花唄可以設(shè)置為支付方式之一，這大大提升了支付成功率；比之一般信用卡的30天免息期限，花唄的免息期限是從收貨日開(kāi)始計(jì)算的一個(gè)多月，最長(zhǎng)可達(dá)41天。對(duì)很多用戶，尤其是年輕用戶來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是非常貼心的產(chǎn)品設(shè)置。
在筆者采訪的一些90后用戶中，很多人表示，之前申請(qǐng)信用卡，需要本人親自到銀行，在簽完一系列的文件之后，終于拿到一張卡片，還要再打電話激活等等，比較繁瑣。而支付寶在實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)上，有一系列便捷的，不需要“儀式感”的服務(wù)，讓金融擺脫了高大上的距離感，變得無(wú)處不在，“生活便利度和自由度都提升了”。
但便利并不代表輕率，并不代表不履約。筆者采訪的一位90后用戶劉月池表示，雖然動(dòng)動(dòng)手就能提前消費(fèi)，就能貸款，花唄、借唄也有自動(dòng)還款的功能，但是她仍然經(jīng)常查看自己的支付寶，生怕忘記還款而影響自己的“芝麻信用分”。芝麻信用也是在支付寶上推出的一系列征信服務(wù)，其分?jǐn)?shù)高低代表著經(jīng)濟(jì)履約能力的高低。劉月池表示，“雖然自己現(xiàn)在還年輕，但是信用記錄是常年伴隨自己的，未來(lái)自己房貸、車(chē)貸，出門(mén)租車(chē)、借圖書(shū)、訂機(jī)票入住酒店等等，全都需要信用記錄。信用記錄好帶來(lái)無(wú)限便利，信用記錄不好就帶來(lái)很多麻煩，也沒(méi)面子”。劉月池的想法實(shí)際上代表了眾多90后用戶的想法：他們不希望因?yàn)闀簳r(shí)的低收入而被現(xiàn)代金融服務(wù)拒之門(mén)外，同時(shí)也非常珍視自己的信用，并期待這種信用能成為隱形財(cái)富，越來(lái)越能便利他們的新生代生活。
●消費(fèi)保險(xiǎn)擺脫“賣(mài)保險(xiǎn)”的老印象
“一提到賣(mài)保險(xiǎn)的，人家就會(huì)用異樣的眼神來(lái)看你”，尹銘表示，傳統(tǒng)的“賣(mài)保險(xiǎn)”的形象，有望在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲得一種全新的認(rèn)知和更新。在今年雙11中，螞蟻金服與9大保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出5大類保險(xiǎn)，不僅保障了產(chǎn)品質(zhì)量和后續(xù)服務(wù)，也在逐漸改變?nèi)藗兊恼J(rèn)知。
保險(xiǎn)不只是買(mǎi)來(lái)“玩玩”，而是扎扎實(shí)實(shí)地促進(jìn)消費(fèi)和消費(fèi)保障。尹銘舉了兩個(gè)例子。在阿里巴巴的零售平臺(tái)的國(guó)際購(gòu)物中，進(jìn)口櫻桃是廣受歡迎的外來(lái)食品。
“在網(wǎng)上買(mǎi)櫻桃，你一定擔(dān)心什么呢？櫻桃運(yùn)過(guò)來(lái)是不是腐爛了，是不是壞了，你不敢買(mǎi)。還有大螃蟹、大閘蟹，上海人吃大閘蟹，他想到陽(yáng)澄湖去買(mǎi)，買(mǎi)來(lái)你會(huì)不會(huì)擔(dān)心螃蟹死了?！币懱岬?，螞蟻金服推出的生鮮腐爛保險(xiǎn)就能盡量地避免“看著鮮美，運(yùn)來(lái)就壞了”的情況。螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作，“如果螃蟹運(yùn)到的時(shí)候是死的我們立刻來(lái)賠錢(qián)，櫻桃如果運(yùn)來(lái)時(shí)是腐爛的，立刻來(lái)賠錢(qián)?！?/p>
這樣毫無(wú)疑問(wèn)提高了店家的銷(xiāo)量。但保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)虧損？螞蟻金服保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)人員解釋道，我們首先要精算，簡(jiǎn)單來(lái)講，會(huì)根據(jù)以前你所售貨物腐敗的退還率來(lái)定價(jià)。生鮮電商剛起來(lái)的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)商品的損壞率非常高，包裝技術(shù)不怎么好。但是隨著這幾年電商的發(fā)展，包裝技術(shù)的提高，腐壞的比例在逐漸縮小。真空、冰袋、高級(jí)包裝箱等，這是在四五年前不可想象的。
保險(xiǎn)的定價(jià)，不僅取決于商家以往商品的腐壞率，還會(huì)結(jié)合天氣條件等。“最近一階段的天氣是什么天氣，你貨物從那邊運(yùn)過(guò)來(lái)經(jīng)過(guò)哪些氣侯，你的物流水平是怎么樣，都決定了我們費(fèi)率的定價(jià)，可以說(shuō)，歷史數(shù)據(jù)我們決定了定價(jià)。”
歷史數(shù)據(jù)不僅一定程度影響定價(jià)，積累起來(lái)也可以給商家以重要的參考。今年的雙11的保險(xiǎn)的投保和理賠情況，會(huì)給明年的雙11的備貨、保鮮、運(yùn)輸以借鑒，商家也會(huì)回顧自己的投保和腐壞的程度，來(lái)提高自己的技術(shù)，降低損失?！斑@是互聯(lián)網(wǎng)的力量，也是數(shù)據(jù)的力量”。在尹銘看來(lái)，雙11不只是購(gòu)物的狂歡，更是一個(gè)各種數(shù)據(jù)工具、保險(xiǎn)保障創(chuàng)新的練兵場(chǎng)。沉淀下來(lái)的戰(zhàn)斗經(jīng)驗(yàn)，都有益于長(zhǎng)久的用戶體驗(yàn)。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）