在早期，互聯(lián)網(wǎng)人和金融人在爭(zhēng)論到底是該叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”的時(shí)候，就有監(jiān)管人士曾表示，不管怎么叫，那核心都是金融。此言一出，社會(huì)各界都深表認(rèn)同。而金融的一個(gè)很重要的特征是講究風(fēng)控，風(fēng)控的內(nèi)容很繁雜，小編以為，除了整體資金進(jìn)出的風(fēng)控以外，更為直接的一點(diǎn)便是對(duì)借款人的信用評(píng)估與風(fēng)控把握?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，普惠和風(fēng)控是同在天平兩端的重要砝碼。但卻在部分所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中并不這么認(rèn)為，做到的不是普惠，而是普而不惠。
普惠金融近年來(lái)，業(yè)界談?wù)摰谋容^多，這個(gè)詞的本意是希望更多的人能享受金融服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠，銀行等金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楦鞣N原因，很多小微企業(yè)和個(gè)人無(wú)法成為其客戶，重要的一點(diǎn)是信用信息無(wú)法合理評(píng)估。因此，近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也好，還是后來(lái)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司更名而來(lái)的金融科技公司也罷，感覺自己在“普惠金融”的領(lǐng)域里有了十分廣闊的空間。理由是，社會(huì)上更多的人無(wú)法享受銀行的金融服務(wù)。
校園貸，毀人不倦
學(xué)生群體，一個(gè)群體龐大而特殊的群體，他們幾乎沒有收入來(lái)源，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源多半是靠父母支撐。除了助學(xué)貸款，基本很難享受其他的金融服務(wù)。當(dāng)下，手機(jī)、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品很受學(xué)生們的青睞，但在學(xué)生們看來(lái)，這都是一筆不小的開支，若手中無(wú)錢，又不好和家里辛苦勞作的父母要錢，再加上攀比心里作祟，學(xué)生對(duì)金融貸款服務(wù)的需求十分旺盛，于是，校園貸，這個(gè)怪物就出現(xiàn)了。
校園貸的出現(xiàn)雖說(shuō)是滿足了學(xué)生的需求，但大多數(shù)學(xué)生并無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如何來(lái)保證學(xué)生們還款呢？于是，信息登記盡量詳細(xì)，甚至粗暴無(wú)底線……以為那樣就可以逼迫學(xué)生按期還款，而有些公司甚至早就想到，如果不還款，可以各種手段威脅學(xué)生，和學(xué)生家人，甚至是個(gè)人信息可以出售，不堪的照片可以出售，甚至威脅女生通過非法手段還款。
都說(shuō)“單反窮三代，蘋果毀一生。”如此，學(xué)生們?yōu)榱俗钚碌奶O果手機(jī)，而接近校園貸之后，不少學(xué)生還就真的是毀了一生的清譽(yù)。
當(dāng)下，校園貸的惡行還遠(yuǎn)未結(jié)束，近期就有一家名為“中國(guó)信用黑名單”的網(wǎng)站公布了4242條網(wǎng)貸逾期者的個(gè)人信息，從名單的羅列情況來(lái)看，大多是90后的學(xué)生，信息的詳細(xì)程度著實(shí)令小編震驚不已。
稍早些時(shí)候，中國(guó)電子銀行網(wǎng)小編從該網(wǎng)站上了解的情況來(lái)看，被公布的信息中除了貸款者的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、逾期本息、逾期天數(shù)等信息，還有貸款者的微信號(hào)、支付寶賬號(hào)、家庭住址以及包括學(xué)校名稱、入學(xué)時(shí)間、專業(yè)、班級(jí)、學(xué)號(hào)、宿舍號(hào)在內(nèi)的學(xué)籍信息、貸款者手持身份證拍攝的正面照、身份證原件正反照片、學(xué)生證內(nèi)頁(yè)照片，甚至父母、兄弟、同學(xué)等多位第三方的姓名、電話等各類信息都羅列得清清楚楚。
這些信息的公開，不僅給學(xué)生本人帶來(lái)污點(diǎn)，還給其他人帶來(lái)傷害，可以說(shuō)，毀人不倦，從校園貸開始。
校園貸，互聯(lián)網(wǎng)民工粗暴生產(chǎn)的劣質(zhì)品
校園貸這種東西，并不是一個(gè)合格的金融產(chǎn)品，所以它的破壞力是極強(qiáng)的。一幫做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的人員，金融知識(shí)涉足不深，風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)，雖是打著普惠金融的幌子，給很難享受金融服務(wù)的學(xué)生帶來(lái)了相關(guān)的服務(wù)，但其享受的成本，以及違約的成本十分高昂。這是一種普而不惠的金融怪物。
說(shuō)他是怪物原因有三：
其一，風(fēng)控手段畸形。大多數(shù)學(xué)生本是經(jīng)濟(jì)來(lái)源不很靠譜的群體，借款給他們，容易造成違約，這一點(diǎn)，提供校園貸的公司并未做好風(fēng)控把握，是一種失敗的產(chǎn)品。
其二，學(xué)生群體心智未完全成熟。學(xué)生群體中，攀比心理在部分學(xué)生的心里較為嚴(yán)重。而這些公司卻在學(xué)校大肆宣傳貸款買最新的蘋果手機(jī)，進(jìn)一步勾起學(xué)生們的購(gòu)買欲，和消費(fèi)欲望，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行不合理消費(fèi)。
其三，學(xué)校其實(shí)有相應(yīng)的助學(xué)貸款的，但這些助學(xué)貸款是用于解決學(xué)生入學(xué)困難的正途上的，校園貸打著便捷的幌子，卻高息碾壓正規(guī)的銀行助學(xué)貸款，給學(xué)生的家庭帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。
綜合以上三點(diǎn)，校園貸其實(shí)不光是在給學(xué)生以及學(xué)生的家庭帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)，還給自己的公司帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，雖然那些出售個(gè)人信息和非法照片的的拙劣手法可以挽回一些損失，但這些手法畢竟是違法行為，必定會(huì)被監(jiān)管部門強(qiáng)力制止。
因此，校園貸，從根本上就是一幫不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)民工粗暴生產(chǎn)的劣質(zhì)金融產(chǎn)品，必須嚴(yán)厲打壓。
金融普惠學(xué)生群體，需要更為專業(yè)的金融風(fēng)控能力
中國(guó)電子銀行網(wǎng)小編近日參加的一個(gè)關(guān)于Fintech技術(shù)風(fēng)控的國(guó)際性會(huì)議上，有嘉賓談到，服務(wù)學(xué)生群體，需要對(duì)這部分群體做風(fēng)控模型，最次也需要對(duì)他們做一些切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保證風(fēng)控不失控。后來(lái)他們把服務(wù)的對(duì)象瞄準(zhǔn)在美國(guó)留學(xué)的中國(guó)學(xué)生。理由大致是，一，他們?cè)诿绹?guó)很難享受貸款服務(wù)，有需求；二，經(jīng)過考察之后，享受他們的金融貸款服務(wù)的這些學(xué)生的征信信用良好！違約率很低！據(jù)這位嘉賓介紹，這些學(xué)生的違約率為零。
在那個(gè)會(huì)上，很多嘉賓就金融風(fēng)控和征信業(yè)務(wù)的相關(guān)情況做了介紹，就小編和參會(huì)的嘉賓溝通之后的情況來(lái)看，這些公司偏重于技術(shù)風(fēng)控，比如大數(shù)據(jù)分析，比如風(fēng)控建模等，側(cè)重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而不在金融。
在筆者看來(lái)，征信風(fēng)控行業(yè)從某種個(gè)程度上來(lái)看，其實(shí)是一個(gè)很尷尬的行業(yè)。因?yàn)檎餍诺臄?shù)據(jù)不能直接用，這容易違法?。ㄇ拔奶岬降墓紝W(xué)生個(gè)人信息本身就違法?。?shù)據(jù)加工甚至都有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閿?shù)據(jù)一旦不公就容易給數(shù)據(jù)個(gè)體造成損失，而這個(gè)損失是社會(huì)信用損失，對(duì)個(gè)體甚至是群體的破壞力影響較大。銀聯(lián)智策的趙萌介紹說(shuō)，美國(guó)征信公司如果給個(gè)體造成諸如信用方面的損失將從出錯(cuò)的那一刻開始直到處罰結(jié)束，每一天都被罰100萬(wàn)美金?。▏?guó)內(nèi)的處罰力度小，只處罰5萬(wàn)人民幣），之所以處罰得這么嚴(yán)重，正是說(shuō)明其錯(cuò)誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)較高。
不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)公司從事的大數(shù)據(jù)風(fēng)控事業(yè)表面上是在幫助別人控制風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也極有可能是在制造風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果有公司或機(jī)構(gòu)想要將普惠金融的理念滲入到學(xué)生群體中，那么請(qǐng)您千萬(wàn)把握好風(fēng)控，精細(xì)合規(guī)地操作，否則，小編勸您遠(yuǎn)離他們，這樣正好能讓彼此都能遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。
最后，掌握信息和大數(shù)據(jù)并不是最重要的，因?yàn)閿?shù)據(jù)自身并沒有任何意義，而且這些數(shù)據(jù)如果不加以變化，很難合規(guī)地運(yùn)用和共享（常用的方式是建立模型，得出風(fēng)控分值，比如信用分）。重要的是在合乎金融風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的前提下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)公司的利益最大化的同時(shí)保證用戶真正受益。唯有如此，才能真正做大普惠，普惠金融的路才能越走越寬，越走越遠(yuǎn)。