銀行貸款都青睞那些大企業(yè)，由于銀行風(fēng)控機構(gòu)較難評估小微企業(yè)盈利能力、經(jīng)營狀況等，導(dǎo)致小微企業(yè)的風(fēng)險性較大，融資渠道相對比較窄。但是近年來，人民銀行、銀保監(jiān)會多次出臺相關(guān)政策，支持小微企業(yè)融資。央行今年已實施三次定向降準，強調(diào)對小微企業(yè)的支持，明確要求定向降準資金用于小微企業(yè)信貸投放。
小微企業(yè)貸款怎么貸？
1、小微企業(yè)到銀行貸款需要的條件：1、企業(yè)至少成立3年。2、有固定的經(jīng)營場所，并且財務(wù)狀況良好。3、提供近半年的開票額并且不低于150萬。4、還有銀行要求的其他一些條件，不同的銀行條件不同。一般銀行對小微企業(yè)規(guī)定的貸款期限是1-3年，貸款金額一般為10-100萬。
2、貸款申請資料手續(xù)：1、體現(xiàn)企業(yè)基本情況的資料：營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證書，稅務(wù)登記證，公司簡介或組織文件等。2、企業(yè)法定代表人身份證明，公司主要人員及股份有15%及以上股東的身份證和護照等。3、廠房，辦公室倉庫等經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證或者租賃合同。4、企業(yè)近兩年的財務(wù)報表和近六個月的財務(wù)對賬單，財務(wù)證明等。5、銀行需要的其他申請資料。
小微企業(yè)貸款有哪些方式？
1、企業(yè)信用貸款：
（1）納稅貸：根據(jù)企業(yè)最近三年的納稅額來申請貸款，并且當年年度，最低年納稅在2萬以上；貸款期限：一般為1-3年；貸款期限：一般為1-3年。
（2）開票貸: 根據(jù)企業(yè)年開票額來申請，最低年開票銷售額大于200萬；貸款期限：1-3年；貸款額度：10-300萬；貸款年利息：10-20%。
（3）擔保貸：企業(yè)本身有一定的流水與真實銷售往來，找一個有房產(chǎn)，或者有公司成立時間較長，并且有一定流水的企業(yè)或者個人做為擔保人；貸款期限：6-12個月一循環(huán)；貸款額度：10-1000萬；貸款年利息：8%-15左右。
（4）流水貸：根據(jù)企業(yè)銀行的流水給與貸款，這類貸款分為開戶行貸與機構(gòu)貸，兩種利息有所不同。貸款期限：1-3年；貸款額度：開戶行貸款額度一般為10萬-2000萬；貸機構(gòu)額度一般為1-50萬；貸款年利息：如是企業(yè)開戶行有相關(guān)業(yè)務(wù)，一般利息為7-12%，貸款機構(gòu)利息較高，多數(shù)月利息超過1.5%。
（5）企業(yè)授信：銀行根據(jù)企業(yè)的綜合情況給與授信，中小企業(yè)申請相對難。貸款期限：1-8年；貸款額度：根據(jù)不同銀行 額度不同；貸款年利息：7-12%可能會有一些其他要求，如回存，存單質(zhì)押等。
2、中小企業(yè)抵押類貸款
（1）個人經(jīng)營性貸款：以法人、股東或者第三方的房產(chǎn)抵押（住宅、商鋪、寫字樓等），作為抵押物向銀行申請貸款。用途一般作為企業(yè)流動資金。一般貸款負債計入個人名下，不計入企業(yè)負債。
貸款期限：1-20年；
貸款額度：商品房最高房產(chǎn)評估價格的70%，商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%，一般銀行總額度控制在1000萬以內(nèi)，少數(shù)銀行最高可申請到3000萬以上。
貸款年利息：19年最新政策，整體情況良好最低可申請到4.75%（當前銀行貸款5年期以上基準利息為4.9%，已經(jīng)低于基準）；目前多數(shù)常見銀行的利息區(qū)間為5 %~8%；
相關(guān)申請要求：一般只需要有公司正常經(jīng)營即可申請，對于成立時間沒有太大限制，只是條件越好，利息越低，還款方式越靈活。
（2）企業(yè)抵押貸款：以公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)（住宅、商鋪、寫字樓、廠房等），作為抵押物向銀行申請貸款，貸款用途為企業(yè)經(jīng)營。需要計入貸款卡，也就是企業(yè)負債。
貸款期限：1-20年
貸款額度：商品房最高房產(chǎn)評估價格的70%，商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%，廠房最高為評估價格的50%;部分銀行可突破3000萬限制。
貸款年利息：6.5%-8%；
（3）其他類型貸款：如設(shè)備融資租賃、應(yīng)收款質(zhì)押等等
提升小微企業(yè)貸款通過率有哪些途徑？
1、合理利用信用卡資金消費。
目前各家商業(yè)銀行對信用卡持卡人提供了大小不一的消費透支額度且可享受一定期限的免息期，小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。
2、充分利用企業(yè)不動產(chǎn)和流動資產(chǎn)進行抵押貸款。
除了銀行的不動產(chǎn)可以拿去抵押貸款之外，應(yīng)收賬款等也能抵押。傳統(tǒng)觀念上銀行最為看重機器廠房土地等固定資產(chǎn)，企業(yè)也將自身小微企業(yè)融資的砝碼壓在固定資產(chǎn)上，實際上合理利用企業(yè)擁有的流動資產(chǎn)(如應(yīng)收賬款投資產(chǎn)品現(xiàn)金等)也可以從銀行獲得更多的資金支持，目前包括國外銀行在內(nèi)的很多中外銀行都提供了流動資金貸款業(yè)務(wù)(如貿(mào)易背景項下的小微企業(yè)融資貸款)，都能讓企業(yè)全面激活自身資產(chǎn)進行生產(chǎn)擴張。
3、完善報表記錄可以獲得更好的貸款機會，申請貸款成功的概率更大。
小微企業(yè)多是家族化管理模式，大部分采用個人主業(yè)制和合伙制缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)資金管理缺乏規(guī)范性，另外缺乏合理的資金使用計劃，企業(yè)財務(wù)制度不健全，沒有專業(yè)的財務(wù)人員即便這家企業(yè)實際的經(jīng)營情況非常出色也很難給予企業(yè)足夠的小微企業(yè)融資支持，因此小微企業(yè)應(yīng)逐步完善自身的財務(wù)制度，詳細準確透明的財務(wù)報表會讓企業(yè)在小微企業(yè)融資道路上獲得更多的機會。