【寫在前面】商業(yè)銀行如何支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟？如何支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)？從中央到地方，已經(jīng)下發(fā)了不少文件。落實情況如何？銀行在實踐中又有哪些創(chuàng)新？近期，澎湃新聞記者跟隨中國銀行業(yè)協(xié)會就相關議題赴國內(nèi)民營經(jīng)濟較為發(fā)達的浙江省杭州、湖州、嘉興等地調(diào)研。
湘湖金融小鎮(zhèn)二期南岸坐落著一排排白墻黑瓦的三層小樓，充滿江南傳統(tǒng)建筑的古典風韻，這里是許多創(chuàng)業(yè)企業(yè)的辦公室。杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司就坐落于此。
這家“文化+科技”的企業(yè)成立于2012年10月，主要從事文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的策劃、動漫制作等的研究開發(fā)和制作。公司聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李小方向澎湃新聞記者介紹，成立伊始，研發(fā)投入大，產(chǎn)出慢，加上文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)的特性，很難得到銀行的貸款支持。
“當時我們沒有什么抵押物，也沒有什么值錢的資產(chǎn)，就找到了蕭山農(nóng)商行，他們初期對我們評估之后就給了我們500萬貸款，支持我們度過了初創(chuàng)的艱難時期。”李小方說。
談到為何敢對這家初期“一無所有”的企業(yè)貸款，蕭山農(nóng)商行行長林時益表示，文化教育產(chǎn)業(yè)是蕭山區(qū)政府近年來大力引進和發(fā)展的企業(yè)，阿優(yōu)文化正好在區(qū)政府引進的企業(yè)名單中?！拔覀兞私夂蟀l(fā)現(xiàn)，創(chuàng)始人是武漢大學畢業(yè)的研究生，此前也在知名證券公司工作過，和創(chuàng)始人團隊交流，發(fā)現(xiàn)他們的團隊、產(chǎn)品、市場、未來規(guī)劃都是很不錯的，所以我們也是綜合評估后給他們發(fā)放了貸款?！?/p>
蕭山農(nóng)商行發(fā)放的第一筆500萬貸款用來進行動漫制作、兒童機器人和兒童智能玩具研發(fā)。目前，《阿U》的系列動畫片，已播出800多集，央視少兒頻道等收視率多次位居全國第一，網(wǎng)絡點播量超過50億次，曾獲得國家廣電總局頒發(fā)的全國少兒精品一等獎等榮譽，業(yè)務也漸漸由動漫擴展為高端幼兒園、智慧教學工具、APP游戲等。
眼看企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，資金缺口再次出現(xiàn)，蕭山農(nóng)商行繼續(xù)給阿優(yōu)提供了1000萬無抵押的純信用貸款，并創(chuàng)新采用“循環(huán)貸”的還款方式。所謂循環(huán)貸，就是隨借隨還，如果企業(yè)不需要貸款可以先還掉一部分，免除過量貸款產(chǎn)生的利息負擔，需要的時候再借出來。截至6月末，該企業(yè)在蕭山農(nóng)商行的貸款余額達到900萬元。
在蕭山農(nóng)商行的支持下，杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司取得了國家級高新技術企業(yè)、國家級動漫企業(yè)，中國首家獲選“國家科技進步獎”（2017，國務院）的動漫教育企業(yè)等一系列榮譽，從一家沒有抵押物的輕資產(chǎn)公司，變成擁有無數(shù)個專利和獎項的動漫企業(yè)領頭羊。
阿優(yōu)的成長是無數(shù)蕭山地區(qū)初創(chuàng)企業(yè)的縮影。近年來，蕭山農(nóng)商行積極對接機器人小鎮(zhèn)、信息港小鎮(zhèn)、空港小鎮(zhèn)等創(chuàng)新平臺，建立2521家苗子型、成長型和骨干型等企業(yè)“名單庫”，實行“戰(zhàn)略合作、重點培育、適度支持”的分類授信政策，既支持傳統(tǒng)經(jīng)濟升級，又扶持新興經(jīng)濟發(fā)展。
“農(nóng)商銀行的稅銀貸產(chǎn)品，憑納稅信用可以貸款，解決了我為擔保難發(fā)愁的問題，因為我們納稅信用良好還有利率優(yōu)惠，為企業(yè)節(jié)約了不少費用”，杭州奧蒂電控有限公司負責人馮火青說。該公司主要從事的是電動汽車車載充電設備及控制系統(tǒng)的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，公司擁有20項專利技術和10項計算機軟件著作權，今年打算進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模，蕭山農(nóng)商行在調(diào)查后，給予700萬元貸款支持。
杭州奧蒂電控有限公司負責人介紹公司發(fā)展情況 唐旭東 攝
據(jù)澎湃新聞記者了解，稅銀貸以企業(yè)納稅信用信息為參考發(fā)放貸款，根據(jù)稅務部門推送的納稅信用等級企業(yè)名單，審核企業(yè)貸款是否符合準入條件。其中，以信用方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高可達上年度納稅總額的4倍。截至6月末，“稅銀貸”有余額戶數(shù)50戶，貸款余額1.59億元。
除了“循環(huán)貸”和稅銀貸，蕭山農(nóng)商行還有“直保貸”、“科技貸”、“小企業(yè)自助擔保貸”等多種創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品。
“小企業(yè)自助擔保貸”改變傳統(tǒng)第三方擔保模式，符合貸款條件的小微企業(yè)申請該款貸款產(chǎn)品，僅需由企業(yè)內(nèi)部關系人或內(nèi)部關系共有人提供保證擔保，無需另外形式的擔保。內(nèi)部關系人指企業(yè)主要經(jīng)營者（包括董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東和財務負責人等）；內(nèi)部關系共有人指家庭人員中的配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財產(chǎn)的人員。小企業(yè)自助擔保貸額度最高200萬元，期限最長不超過三年。截至6月末，該行對130余戶企業(yè)發(fā)放小企業(yè)自助擔保貸款1.5億元。
林時益向澎湃新聞記者介紹，為縮短貸款時間，提高審批效率，該行于2017年9月下發(fā)《關于調(diào)整部分授信權限的通知》，對支行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)、風險敞口授信500萬元及以下的小微企業(yè)授信，下放首次授信審批權限，取消向總行上報審批的環(huán)節(jié)，加快授信審批速度。2019年3月出臺《關于調(diào)整普惠型小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款執(zhí)行利率的通知》，對綜合授信1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款，由支行審批結(jié)束。
“過去對小微企業(yè)都是不敢貸，不愿貸，2015年以來，我行已對符合貸款盡職免責條件的信貸客戶117戶、金額1559萬元，涉及信貸人員234人進行免責，同時在薪酬考核方面向小微企業(yè)傾斜”。林時益說。
此外，除了房屋，該行將應收賬款、商標權、專利權、排污權、股權等，都納入質(zhì)押貸款的質(zhì)押物范圍，盤活了企業(yè)的資產(chǎn)。
以蕭山某熱電企業(yè)為例，原先的貸款擔保人是其關聯(lián)企業(yè)，為隔離擔保鏈風險，蕭山農(nóng)商行以初始交易金額8000多萬元的排污權作為抵押物，向企業(yè)發(fā)放排污權抵押貸款5000萬元。
截至6月末，蕭山農(nóng)商行總資產(chǎn)1660.39億元，其中各項貸款947.77億元；總負債1522.83億元，其中各項存款1297.77億元；五級不良貸款率1.08%，撥備覆蓋率達到531.27%。按人民幣口徑統(tǒng)計，存、貸款總量分別占蕭山區(qū)銀行業(yè)市場份額的28.19%和22.09%，均列全區(qū)36家銀行首位。其中，民營企業(yè)貸款457.94億元，占企業(yè)貸款的90.12%；有貸款戶數(shù)7213家，占企業(yè)貸款戶數(shù)的90.56%。授信1000萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款余額246.82億元，比年初增加29.32億元，增幅13.48%，高于各項貸款平均增速。
浙江省農(nóng)信聯(lián)社的社史展覽館展品 澎湃新聞記者 郭鈺 攝
初創(chuàng)企業(yè)的第一筆貸款，往往是最難獲得、也是最重要的“第一桶金”。不少如今在杭州乃至全國知名的企業(yè)的第一筆貸款，都來自這家縣級農(nóng)商行。在浙江省農(nóng)信聯(lián)社的社史展覽館，澎湃新聞記者看到萬向集團創(chuàng)始人魯冠球的一句留言： “信用社給了我們第一筆貸款，并在多個關鍵時刻支持了萬向的發(fā)展，使萬向從田野走向世界，我一直銘記在心?！?/p>